Quando o seguro híbrido de assistência a longo prazo faz sentido

A perspectiva de doenças debilitantes no final da vida não é agradável, mas é sensato proteger você e sua família das dificuldades financeiras que podem resultar dela. Uma maneira comum de se preparar é comprando algum tipo de seguro de assistência de longo prazo.

O seguro de assistência a longo prazo funciona assim: você paga um prêmio anual e, se precisar de cuidados de longa duração devido a idade ou doença, a apólice paga um benefício diário ou mensal. Algumas pessoas olham com desconfiança para essas políticas porque, se elas morrem sem precisar de cuidados prolongados, sentem que “desperdiçaram” os prêmios.

Como forma de combater isso, as chamadas políticas híbridas tornaram-se populares. Essas políticas combinam o seguro de assistência de longo prazo com apólices de seguro de vida permanente, como o seguro de vida universal (que, como todo o seguro de vida, inclui um componente de investimento de poupança que se acumula ao longo do tempo).

No cenário híbrido, um segurado retiraria fundos da apólice quando eles fossem necessários para cuidados de longo prazo, e a companhia de seguros pagaria pelos cuidados quando esses fundos acabassem. E se o segurado morrer sem precisar de cuidados caros de longo prazo, os herdeiros recebem um benefício por morte - portanto, os prêmios pagos à apólice não são "desperdiçados".

Perguntamos a Damon Gonzalez, consultor financeiro e membro do nosso site Ask a Advisor, sobre as vantagens e desvantagens do seguro de assistência de longo prazo e planos híbridos.

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Quais são as principais vantagens de uma política híbrida em relação a um plano tradicional de assistência de longo prazo?

Acho que alguns clientes não conseguem ultrapassar a natureza de "usar ou perder" do tradicional seguro de cuidados a longo prazo. É emocionalmente difícil comprar uma apólice de seguro que pode custar de US $ 4.000 a US $ 8.000 por ano e não pagará nada se você morrer durante o sono. Eu tive um cliente falecido no ano passado em seus meados dos anos 80. Ele pagou cerca de US $ 3.250 por ano em prêmios por 19 anos. São mais de US $ 60 mil que ele e sua família não conseguiram usar para outra coisa.

Essa é a natureza do seguro, no entanto - você paga dinheiro para se proteger de um risco que você nunca espera que aconteça. Se você pagar por 20 anos em uma apólice de seguro de vida e sair sem nada, não quer que tenha morrido durante esse período. Da mesma forma, eu nunca acho que perdi dinheiro com seguro de carro se não tivesse sofrido um acidente de carro naquele ano. Por alguma razão, no entanto, muitas pessoas pensam de forma diferente sobre o seguro de assistência de longo prazo.

Políticas híbridas reduzem o medo das pessoas de desperdiçar prêmios oferecendo duas estratégias de saída. A primeira estratégia de saída é que após o período de resgate (geralmente 10 anos), você pode recuperar a maioria dos seus prêmios se decidir cancelar a apólice. A ilustração que você recebe da companhia de seguros mostra que você não fará um retorno do seu dinheiro se você cancelá-lo, mas é reconfortante saber que você pode, pelo menos, fazer uma recompensa se mudar de idéia na estrada e quiser para cancelar a política.

Em segundo lugar, há um benefício de morte que é pago aos seus herdeiros quando você morre. Deixar uma herança é muito importante para muitas pessoas. Eles gostam de saber que parte do dinheiro que pagam em prêmios para a política híbrida será dada aos filhos.

A última grande vantagem é que os benefícios são garantidos. Se você pagar seus prêmios (geralmente por 10 anos ou menos), você terá um benefício por morte garantido contratualmente, valor em dinheiro garantido e uma quantia garantida de cobertura de cuidados de longo prazo.

Por outro lado, as apólices tradicionais de seguro de cuidados de longo prazo não possuem essas garantias. Na verdade, as seguradoras podem solicitar aos departamentos estaduais de seguros para aumentar seus prêmios, às vezes até 50% ao ano. Alguns aposentados com ativos limitados não podem pagar por esses aumentos.

Quais são as principais desvantagens?

Como as políticas híbridas fazem tantas coisas diferentes, elas não são as melhores em nada. Recentemente, publiquei uma ilustração em que um cliente pagaria US $ 150.000 em prêmios e, após o Ano 10, só poderia sair com US $ 120.000 se ela decidisse cancelar a apólice. Isso é melhor do que nada, mas ir embora custa US $ 30.000 mais os custos de oportunidade do que você poderia ter investido US $ 150.000. O benefício por morte durante a maior parte dos anos desta apólice também foi apenas um pouco mais do que os US $ 150.000 de prêmios que ela pagaria. Como a companhia de seguros está oferecendo tanto seguro de assistência de longo prazo, ela não pode oferecer grande crescimento no mercado. valor em dinheiro ou um grande benefício de morte.

Outra desvantagem das políticas híbridas é que os prêmios são pagos em períodos mais curtos do que os cuidados tradicionais de longo prazo, o que pode torná-los inacessíveis para algumas pessoas. Embora muitos fatores possam influenciar o preço, o tratamento híbrido para uma mulher de 62 anos pode ser de cerca de US $ 8.000 por ano durante 10 anos, ao contrário de cerca de metade do prêmio tradicional do LTC que é pago pela vida (ou até que seja necessário cuidado).). Os investidores conservadores podem gostar da ideia de receber US $ 100.000 atualmente em CD e aproveitar esse dinheiro para fornecer algum seguro de vida e alguma cobertura de assistência de longo prazo.

Por fim, os prêmios que você paga por políticas híbridas não são dedutíveis de impostos, porque as políticas híbridas não são consideradas políticas qualificadas para impostos.

Como os consumidores devem escolher o plano certo?

Eu recomendo que você obtenha cotações sobre vários tipos diferentes de políticas e fique à vontade com os custos, benefícios e desvantagens.É difícil tomar uma decisão sem ver números reais e comparar os diferentes tipos de seguro. Algumas pessoas não têm os recursos para poder financiar uma política híbrida dentro de 10 anos, e isso por si só poderia empurrá-las para os cuidados tradicionais de longo prazo.

Sua saúde também pode ter um papel importante na sua decisão - a subscrição de políticas híbridas é geralmente um pouco mais fácil, então sua saúde pode levar você a uma política híbrida.

Finalmente, muitas pessoas não conseguem suportar a idéia de pagar US $ 30 mil ou mais em prêmios e nunca receber um centavo da companhia de seguros. Se isso soa como você, você pode ser atraído para uma política híbrida ou, como alternativa, uma apólice de seguro de vida permanente que tem um piloto de cuidados críticos, que é um piloto grátis ou de baixo custo que lhe permite ser pago a maior parte. seu benefício de morte enquanto você ainda está vivo para cobrir os custos de cuidados de longo prazo.

Damon Gonzalez é um planejador financeiro certificado e presidente da Domestique Capital em Plano, Texas.