O seguro de carro da Redline ainda existe?

Em média, os motoristas de Michigan pagam US $ 983,60 por ano pelo seguro de carro. Se isso parece muito, considere que esse valor inclui taxas em Detroit, que são em média US $ 10.723,22. Alguns argumentam que a renda de muitos moradores e as cores da pele podem ter algo a ver com as taxas altíssimas. Eles dizem que as companhias de seguros de Michigan estão se envolvendo em uma prática discriminatória e criando o que é chamado de seguro de carro vermelho.

Detroit não está sozinho. Um estudo recente da Federação de Consumidores da América descobriu que os motoristas que vivem em CEPs de baixa renda pagam mais pelo seguro de carros do que outros motoristas mais abastados - e geralmente mais brancos. Mas está realmente culpando os prêmios urbanos mais altos, ou o maior risco impulsiona os preços?

As companhias de seguro negam que a venda ainda exista, mas os críticos afirmam que ela aumenta os preços e reduz o acesso a propriedades e seguros de carros em bairros que mais precisam de proteção.

O que é redlining?

Os pesquisadores usam o termo "redlining" para se referir a algumas práticas diferentes.

“A maneira mais clara de pensar sobre isso é a recusa em fornecer seguro ou variar os termos ou condições sob os quais o seguro está disponível, que não está relacionado ao risco do candidato, um processo que é mais provável de acontecer em bairros com grandes concentrações. pessoas de cor ”, disse Gregory Squires, presidente do departamento de sociologia da George Washington University.

Quando os pesquisadores discutem sobre a redefinição, eles geralmente falam sobre a recusa em criar políticas.

Na década de 1960, de acordo com a Squires, os CEPs “arriscados” (ou seja, predominantemente minoritários) eram frequentemente delineados em vermelho nos mapas das seguradoras, indicando as zonas onde os agentes não deveriam escrever políticas.

As empresas também adotaram há muito o que Squires chama de "diretrizes arbitrárias de subscrição", que persistiram depois que a maioria dos mapas desapareceu. “Algumas empresas não escrevem políticas em residências com mais de 50 anos ou valem menos de US $ 100.000. Essas minorias visadas tinham maior probabilidade de viver em lares mais velhos e de menor valor ”.

Outros pesquisadores exploraram a ideia de que as seguradoras precificam as políticas em bairros minoritários de forma desproporcional ao risco, dificultando aos residentes encontrar seguro barato. Alguns também chamam isso de redlining ou redline reverso. Alguns moradores e políticos de Detroit acusam as seguradoras de fazerem redações em sua cidade, onde uma mudança de dois quarteirões para os limites da cidade de Detroit pode resultar em milhares de dólares em custos extras de seguro de carro.

As companhias de seguros ainda estão na linha de crédito?

As seguradoras dizem que redlining é uma coisa do passado. As ações judiciais chamaram a atenção para as diretrizes de subscrição mais discriminatórias e as empresas não podem considerar raça ou etnia nas políticas de precificação. Se os proprietários de imóveis ou motoristas em áreas urbanas não puderem obter seguro - ou se for proibitivamente caro - as seguradoras sugerem que o preço reflete os riscos que o segurado ou sua vizinhança representam.

Martin Grace, professor de gerenciamento de risco da Universidade Estadual da Geórgia, acredita que as práticas discriminatórias se tornaram muito difíceis de sustentar pelas seguradoras. “Se você refinancia, você está quase sempre em um mercado para uma nova apólice de seguro. E seguro de proprietário é realmente competitivo. Mas se alguém comprou a casa há 50 anos, com uma política com taxas muito altas, pode ainda ter essa empresa. ”

Ele acrescenta: "Acredito que é possível que as empresas possam discriminar, mas se fossem e fossem descobertas, seria um olho negro".

No entanto, os professores Paul Ong e Michael Stoll, da Universidade da Califórnia em Los Angeles, encontraram evidências de que as seguradoras praticam políticas de preço de maneira diferente em bairros de minorias de baixa renda. Em seu artigo “Redlining or Risk?”, A dupla descobriu que fatores de risco mais altos - incluindo taxas de criminalidade e de sinistros - geravam prêmios mais altos nos CEPs dominados por minoria de Los Angeles, mas não explicavam todas as diferenças de preço entre eles. e vizinhanças brancas majoritárias.

Ong e Stoll descobriram que motoristas em bairros negros de baixa renda pagavam em média US $ 154 a mais em seguros do que seus pares de renda mais alta ou brancos. Apenas 11% da diferença foi atribuída ao risco.

"Depois que divulgamos nosso resultado inicial, a indústria de seguros queria que revisitássemos a pesquisa com dados" melhores "que eles forneceriam", disse Ong. “Depois de negociações e atrasos, eles decidiram não cooperar”.

Mesmo se as seguradoras não puderem usar a corrida para escrever ou precificar políticas, e mesmo se o risco e os preços estiverem em linha, a Squires argumenta que as seguradoras ainda podem discriminar. “Você ainda vê por onde os agentes abrem seus escritórios. Muitas empresas de seguro também usam informações de crédito como uma ferramenta de subscrição, o que é problemático porque não diz nada sobre o risco de seguro de uma pessoa. E o uso desses relatórios afeta negativamente as minorias raciais e étnicas, que tendem a ter avaliações de crédito mais baixas em geral ”.

Está redlining errado?

"Redelining por razões étnicas, de gênero ou religiosas é inadequado", disse Ron Garcia, ex-vice-diretor da Fannie Mae. Mas, em sua opinião, as empresas e os indivíduos muitas vezes redefinem de outras maneiras. “Os mercados de capital estão em toda parte.A Starbucks só abre onde pode obter um retorno sobre o investimento, com base na comunidade. Você decide onde quer comprar com base em onde se sente confortável. ”

Ainda assim, ele reconhece que as companhias de seguros têm uma responsabilidade maior para os consumidores do que as cafeterias. “Todos nós temos interesse em pessoas que têm seguro de carro. Se estivermos em um acidente, queremos que a pessoa em que estamos em um acidente seja segurada ", disse ele.

Ninguém é obrigado a dirigir ou possuir uma casa. Mas a capacidade de dirigir aumenta as oportunidades de emprego e, como ressalta Squires, “a indisponibilidade do seguro residencial” - uma condição para empréstimos imobiliários - “torna a propriedade imobiliária indisponível”.

“Os bairros que são vitimados pela redefinição também são vitimados por empréstimos predatórios, desertos alimentares e escolas mais pobres. A indisponibilidade de seguro é apenas mais uma doença ”, disse Squires.

O que os consumidores podem fazer sobre os caros prêmios de seguro?

Seja ou não o resultado de discriminação, proprietários de casas e motoristas nas cidades normalmente pagam mais por seu seguro.

Grace suspeita que isso irá moderar à medida que os prêmios se tornarem mais granulares. “Agora, as seguradoras e os corretores de imóveis têm acesso a informações melhores sobre casas específicas. Antigamente, eles supunham que qualquer casa em um bairro mais antigo era um risco de incêndio ”.

Enquanto isso, você sempre pode comparar a loja. Além disso, Garcia aconselha os consumidores a procurar programas governamentais que possam tornar o seguro mais acessível ou acessível. O programa de seguro de automóveis de baixa renda da Califórnia é um bom lugar para alguns motoristas começarem.

Se os consumidores tiverem provas de discriminação, eles também podem apresentar uma queixa ao seu comissário de seguros do estado, o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) ou o Departamento de Justiça. Squires também sugeriu entrar em contato com a National Fair Housing Alliance. "Esse pode ser o seu recurso mais eficaz", disse ele.

Squires enfatiza que os governos também têm um papel a desempenhar. "O Congresso poderia promulgar uma lei de divulgação de seguros semelhante à Lei de Divulgação de Hipoteca Residencial, que exigiria que as empresas relatassem os setores de recenseamento que asseguram."

"O fardo não deve estar nas vítimas desse processo", acrescentou ele.

Driver e foto do carro via Shutterstock.