Dinheiro Jurássico: 5 dinossauros financeiros para evitar

De Richard Rosso

Saiba mais sobre Richard no nosso site Ask a Advisor

No filme de 1993 “Jurassic Park”, o personagem de Jeff Goldblum argumenta com os cientistas que garantiram a ele que seus dinossauros clonados não podem se reproduzir. "A vida encontra um caminho", diz Goldblum.

Extintos há milhões de anos, os dinossauros sobrevivem no grande ecrã. Eles assustam e nos tiram do nosso dinheiro e geram grandes bilheterias. (Sua última aventura, "Jurassic World", arrecadou mais de US $ 600 milhões neste verão).

Os dinossauros também existem no mundo real - dinossauros financeiros que superam seus objetivos e consomem seu dinheiro.

Não se sinta mal: esses remanescentes pré-históricos geralmente prosperam nos portfólios ou nas atividades financeiras dos investidores mais astutos. Para criaturas massivas, elas são misteriosamente furtivas quando se trata de devorar dinheiro das carteiras. A vida, você poderia dizer, encontra um caminho.

Você consegue detectar as feras que destroem o desempenho do portfólio e colocam em risco o progresso financeiro geral? Considere estes cinco fósseis que requerem o enterro profundo nos arquivos da história dos serviços financeiros.

1. Carregar fundos mútuos

Essas antigas feras que perambulam pelas classes de ativos do seu portfólio há muito já atingiram sua expectativa de vida. Com mais de 16.000 fundos gerenciados ou de índice sem carga disponíveis, pagar cargas de vendas em fundos mútuos é como dar uma grande mordida em seus retornos de investimento antes que eles tenham uma chance de concorrer.

Seja o preço A-share da entrada de 3% -5,75% adiantado ou as classes de ações B e C criativas, onde as taxas de carga são supostamente diferidas (mas não realmente), as despesas totais desses investimentos são um desafio para justificar. Fique longe deste mundo jurássico. Isso levará apenas ao caos financeiro. Se você possui fundos carregados, monitore-os regularmente com um olhar atento para a saída. Mude para opções mais acessíveis assim que o seu desempenho ficar abaixo dos seus benchmarks por dois trimestres.

2. Anuidades Variáveis

Essa mistura de fundos mútuos e seguros saiu do confinamento há muito tempo e causou estragos financeiros em milhares de investidores. Como com o Indominus rex de “Jurassic World” - o produto de combinar o DNA de várias criaturas em um monstro aterrorizante que venderia mais ingressos para parques temáticos - a indústria de serviços financeiros criou esses híbridos para se beneficiar de altas comissões e altas taxas.

Se você possui uma anuidade variável, conhecerá melhor o que torna essa criatura interessante. Não se surpreenda ao saber que as despesas anuais podem ser de 4% ou mais. Isso significa que a cada ano uma parte significativa do seu retorno é devorada pelo voraz VariávelAnnuitus rex. Preste atenção à entrega ou às penalidades de “saída” que podem variar de 1% a 10% e diminuir ao longo de um período de anos. Estes encargos são projetados para mantê-lo em cativeiro na gaiola com esses animais caros pelo maior tempo possível.

Trabalhe com um profissional financeiro ou de seguros para elaborar uma estratégia para transferir recursos de anuidades variáveis ​​para alternativas menos dispendiosas. Para adiar impostos, um consultor, se devidamente licenciado, pode iniciar um processo chamado 1035 exchange.

Tome o coração: Nem todas as anuidades são relíquias pré-históricas. As rendas de renda diferida ou de prêmio único estão se tornando mais populares como formas de suplementar a Previdência Social e gerar uma renda que você não pode sobreviver.

3. Empréstimos do dia de pagamento e título

Estes tipos de empréstimos para dinheiro rápido estão crescendo em popularidade. Como os velocirraptores de “Jurassic World”, eles não parecem muito perigosos até que os dentes afiados de taxas de juros e outras taxas afundem em sua carteira. Com taxas de juros que podem facilmente chegar a 300% a TAE, raramente são uma escolha inteligente. Vários estados aprovaram legislação para ajudar os consumidores a entender como funcionam esses empréstimos. Os credores em dinheiro rápido atendem às pessoas em uma crise de liquidez, geralmente grupos de baixa renda com poucas oportunidades de crédito.

O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor está adquirindo uma melhor compreensão da natureza e magnitude do pagamento, título e outros empréstimos do tipo parcelado. É habitual que um mutuário "ultrapasse" estes empréstimos e continue a pagar taxas e juros, criando assim uma armadilha da dívida difícil de escapar. Se você precisar usar esses empréstimos por necessidade, perceba que o governo federal está ativamente formando uma estrutura para aproveitar essas feras financeiras e determinar como as pessoas podem buscar alívio de crédito de maneira acessível.

4. Investimento baseado em emoções

Nossos cérebros são primitivos. Eles são construídos para nos manter vivos, não necessariamente para maximizar nossos retornos de investimento.

A Dalbar divulgou recentemente seu mais recente estudo “Análise Quantitativa do Comportamento do Investidor”. Esta análise de 21 anos mostra consistentemente como os investidores de fundos mútuos têm se saído em comparação com os benchmarks de mercado. Por exemplo, em 2014, o investidor médio de fundos mútuos de ações teve um desempenho inferior ao S & P 500 em mais de 8,19%. Na verdade, o retorno do mercado mais amplo foi mais do que o dobro do valor médio do investidor em fundos de ações: 13,69% contra 5,50%.

Uma das armadilhas mais proeminentes dos investidores é chamada de “ancoragem”. Uma âncora pode pesar sobre o patrimônio líquido - como um brontossauro no peito. Os investidores que ancoram estão focados exclusivamente no preço que pagaram por um investimento.Se o investimento for um perdedor, a ancoragem impede que o investidor venda, independentemente de as condições justificarem uma venda. Eles se esforçam para "ficar quites". A ancoragem resulta em custos de oportunidade ou até em perdas maiores, à medida que dinheiro adicional é investido em investimentos de baixo desempenho. Para combater esse inimigo primitivo, crie uma regra de compra e venda para cada investimento ou trabalhe com um profissional para guiá-lo.

5. Bancos de tijolo e argamassa

Para maiores rendimentos, saia do período Jurássico. Os bancos virtuais podem ligar-se facilmente a opções de tijolo e argamassa e são segurados pelo FDIC. Mesmo que não seja para o dia-a-dia bancário, as opções on-line são perfeitas para poupar, especialmente as reservas de emergência que, idealmente, devem ter de seis a nove meses de despesas domésticas. O Investmentmatome oferece um hub abrangente com fundamentos de conta de poupança, dicas para encontrar taxas de contas de poupança mais altas e uma lista das melhores contas de poupança on-line.

Não há lugar nos balanços das famílias para animais colossais, especialmente aqueles que têm um apetite voraz por dinheiro. Mantenha os dinossauros limitados a escolhas de filmes, e o sucesso financeiro será mais realidade que fantasia.

Este post apareceu pela primeira vez no Nasdaq.

Imagem via iStock.

Você pode gostar também:

Robo-Advisors afundará os consultores financeiros?

Como parar de realizar seus investimentos

Estoques fortes? Evite este erro comum

5 coisas a saber antes de exercer as opções de ações