Seguro de Cuidados a Longo Prazo Explicado

Por que comprar seguro de cuidados de longo prazo?

Entre as pessoas de 65 anos, 70% usarão algum tipo de tratamento de longo prazo nos próximos anos, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA.

Seguro de saúde regular não cobre cuidados de longo prazo. E o Medicare não vai ajudar também. Abrange apenas curtas estadias em lar de idosos ou quantidades limitadas de cuidados de saúde em casa quando você precisar de enfermagem especializada ou reabilitação. Não paga pelos cuidados de custódia, o que inclui supervisão e ajuda nas tarefas do dia-a-dia.

Se você não tem seguro para cobrir cuidados de longo prazo, terá que pagar por si mesmo. Você pode obter ajuda através do Medicaid, o programa de seguro de saúde federal e estadual para aqueles com baixa renda, mas somente depois de ter esgotado a maior parte de suas economias.

As pessoas compram seguro de cuidados prolongados por duas razões:

1. Para proteger a poupança. Custos de cuidados de longo prazo podem esgotar rapidamente um ninho de aposentadoria. O custo médio dos cuidados em uma sala de repouso semi-privada é de US $ 80.000 por ano, de acordo com a Pesquisa de Custos de Cuidados da Genworth em 2016.

CUSTOS ANUAIS MEDIANOS DE CUIDADOS DE LONGO PRAZO EM 2016

1. Para lhe dar mais opções de cuidados. Quanto mais dinheiro você puder gastar, melhor será a qualidade do atendimento. Se você tiver que confiar no Medicaid, suas escolhas serão limitadas às casas de repouso que aceitam pagamentos do programa do governo. O Medicaid não paga pela vida assistida em muitos estados.

Compra de seguro de cuidados a longo prazo pode não ser acessível se você tiver uma baixa renda e pouca poupança. A Associação Nacional dos Comissários de Seguros diz que alguns especialistas recomendam não gastar mais do que 5% de sua renda em uma política de cuidado de longo prazo.

Empresas que vendem seguro de assistência prolongada

O número de companhias de seguro que vendem seguro de assistência de longo prazo despencou desde 2000. Mais de 100 seguradoras estavam vendendo apólices no final dos anos 90, de acordo com um estudo de 2016 publicado pela Associação Nacional de Comissários de Seguros. Em 2014, apenas 12 seguradoras estavam vendendo um número significativo de apólices para indivíduos, e apenas cinco estavam vendendo apólices para grupos, como planos por meio de locais de trabalho.

O custo incerto do pagamento de sinistros futuros, bem como as baixas taxas de juros desde a recessão de 2008, levaram ao êxodo em massa do mercado. Baixas taxas de juros prejudicam porque as seguradoras investem os prêmios que seus clientes pagam e confiam nos retornos para ganhar dinheiro.

Aqui estão as principais empresas que vendem seguro de cuidados a longo prazo para indivíduos hoje:

Banqueiros vida e acidentes

Genworth Financial

MassMutual

Mútuo de Omaha

Vida nova-iorquina

Northwestern Mutual

Transamérica

Como trabalha seguro de cuidado a longo prazo

Para comprar uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo, você preenche um formulário e responde a perguntas de saúde. A seguradora pode pedir para ver registros médicos e entrevistá-lo por telefone ou cara a cara.

Você escolhe a quantidade de cobertura desejada. As apólices geralmente limitam o valor pago por dia e o valor pago durante a sua vida.

Depois que você for aprovado para cobertura e a apólice for emitida, você começará a pagar prêmios.

De acordo com a maioria das políticas de cuidados de longo prazo, você tem direito a benefícios quando não consegue fazer pelo menos duas das seis "atividades da vida diária", chamadas ADLs, sozinho ou sofre de demência ou outro comprometimento cognitivo.

As atividades da vida diária são:

• Tomando banho.
• Cuidar de incontinência.
• Vestir
• Comendo.
• Sanitário (entrar ou sair do banheiro).
• Transferência (entrar ou sair de uma cama ou cadeira).

Quando você precisar de cuidados e quiser fazer uma reclamação, a seguradora revisará os documentos médicos do seu médico e poderá enviar uma enfermeira para fazer uma avaliação. Antes de aprovar uma reclamação, a seguradora deve aprovar seu “plano de cuidado”.

Na maioria das políticas, você precisará pagar por serviços de cuidados prolongados por um determinado período de tempo, como 30, 60 ou 90 dias, antes que a seguradora comece a reembolsá-lo por qualquer cuidado. Isso é chamado de "período de eliminação".

A política começa a ser paga depois que você se qualifica para benefícios e, geralmente, depois de receber os cuidados pagos nesse período. A maioria das políticas paga até um limite diário de atendimento até atingir o máximo da vida útil.

Algumas empresas oferecem uma opção de “cuidados compartilhados” para casais quando ambos os cônjuges compram apólices. Isso permite que você compartilhe o valor total da cobertura. Assim, você pode aproveitar o conjunto de benefícios do seu cônjuge se atingir o limite da sua política.

Custo do seguro de cuidado a longo prazo

As taxas que você paga dependem de uma variedade de coisas, incluindo:

• Sua idade e saúde: Quanto mais velho você for e quanto mais problemas de saúde você tiver, mais pagará quando comprar uma política.
• Gênero: As mulheres geralmente pagam mais do que os homens porque vivem mais e têm uma chance maior de fazer pedidos de seguro de cuidados de longo prazo.
• Estado civil: Os prêmios são mais baixos para pessoas casadas do que para pessoas solteiras.
• Companhia de seguros: Os preços para o mesmo montante de cobertura variam entre as companhias de seguros. Por isso, é importante comparar as cotações de diferentes operadoras.
• Quantidade de cobertura: Você pagará mais por uma cobertura mais rica, como limites mais altos nos benefícios diários e vitalícios, ajustes no custo de vida para proteger-se contra a inflação, períodos de eliminação mais curtos e menos restrições nos tipos de atendimento cobertos.

Um único homem de 55 anos que está em boa saúde comprando nova cobertura pode esperar pagar uma média de US $ 1.015 por ano por uma política de cuidados de longo prazo que paga US $ 150 por dia por até três anos ou US $ 164.000 em benefícios totais, segundo um índice de preços de 2016 da American Association for Long-Term Care Insurance. Pela mesma política, uma única mulher de 55 anos pode esperar pagar uma média de US $ 1.490 por ano. Os prêmios médios combinados para um casal de 60 anos de idade, cada um comprando esse montante de cobertura, são de US $ 2.010 por ano.

Uma ressalva: o preço pode subir depois que você compra uma apólice; os preços não são garantidos para permanecerem os mesmos durante a sua vida. Muitos segurados viram picos em suas taxas nos últimos anos, depois que as seguradoras pediram permissão aos órgãos reguladores para aumentar os prêmios. Eles foram capazes de justificar o aumento da taxa porque o custo dos sinistros em geral era maior do que o projetado. Os reguladores aprovaram o aumento da taxa porque queriam garantir que as seguradoras tivessem dinheiro suficiente para continuar pagando as indenizações.

Vantagens fiscais de comprar seguro de assistência prolongada

O seguro de assistência de longo prazo pode ter algumas vantagens fiscais se você especificar as deduções, especialmente à medida que envelhece. Os códigos fiscais federais e alguns estaduais permitem que você conte parte ou todos os prêmios de seguro de assistência de longo prazo como despesas médicas, que são dedutíveis de impostos se atingirem determinado limite. Os limites para o valor dos prêmios que você pode deduzir aumentam com a sua idade.