Proprietários de Apólices de Seguro de Cuidados a Longo Prazo Martelados por Aumentos de Taxa

Se você comprou um seguro de assistência de longo prazo na meia-idade e se mudou para os anos dourados, provavelmente foi atingido com um aumento da taxa ou talvez esteja se preparando para um.

A maioria das operadoras de planos de saúde de longo prazo aumentou as taxas de pelo menos algumas políticas mais antigas na última década, e os resultados continuam chegando:

• Na Flórida, a MetLife está propondo aumentos de 20% a 95% nas taxas de seguro de assistência de longo prazo, e a Unum está propondo aumentos de até 114% em algumas de suas políticas mais antigas. As propostas estão pendentes no Departamento de Regulamentação de Seguros da Flórida.
• Quatro operadoras - Genworth, MetLife, John Hancock e Unum - conseguiram aprovação para impor aumentos de dois dígitos nas políticas mais antigas da Pensilvânia neste ano. A maioria dos aumentos de taxa aprovados variou de 15% a 30%. A Unum obteve aprovação para quatro aumentos anuais de 13% e 18%, o que irá aumentar para 63% e 94% em quatro anos.
• O governo federal anunciou em agosto que as taxas da maioria das apólices de seguro de longo prazo para funcionários federais e aposentados aumentariam em média 83% a partir de 1º de novembro. O Programa Federal de Seguro de Longo Prazo é assegurado pela John Hancock Life. e Health Insurance Co.

O seguro de assistência a longo prazo ajuda a pagar pelos cuidados não médicos quando você não pode viver de forma independente devido a uma deficiência ou condição, como a doença de Alzheimer.

Os aumentos das taxas pegaram muitos segurados de surpresa. Um aumento de taxa nunca é uma boa notícia. Mas entender as razões para aumentos de taxas e suas escolhas pode ajudá-lo a avançar.

Por que e como isso está acontecendo

Os aumentos de taxa em apólices de seguro de cuidados de longo prazo existentes não se devem ao aumento da idade ou à deterioração da saúde. Eles estão acontecendo porque as seguradoras basearam seus preços originais em projeções defeituosas.

"A maioria das apólices [sujeitas a aumentos de taxa] foram compradas oito a 15 anos atrás, quando os prêmios estavam realmente subvalorizados", diz Brian Gordon, presidente da Maga Ltd., uma agência independente de seguro de cuidados prolongados em Riverwoods, Illinois.

As seguradoras supunham que certa parte das pessoas deixaria suas apólices sem nunca usá-las. Mas mais compradores do que o esperado mantiveram suas políticas e, em seguida, surpreenderam! - reivindicações feitas. Como resultado, o custo dos sinistros é maior do que o previsto pelas seguradoras.

As baixas taxas de juros desde a recessão de 2008 também atingiram duramente a indústria. As seguradoras ganham dinheiro investindo os prêmios que você paga. Com taxas de juros baixas, os rendimentos dos investimentos são decepcionantes.

As seguradoras não podem aumentar as taxas sempre que quiserem. Eles precisam obter aprovação dos reguladores de seguros do estado. Em alguns casos, os reguladores estão aprovando aumentos de tarifas menores do que os solicitados pelas seguradoras. Na Pensilvânia, por exemplo, a MetLife pediu aumentos nas taxas de variação de 43% a 60% em algumas apólices, mas obteve aprovação em abril para um aumento de 20%. Reguladores aprovam aumentos para garantir que as seguradoras possam pagar sinistros futuros.

"Nenhum de nós quer um aumento da taxa, mas queremos garantir que as operadoras permaneçam viáveis", diz Rayette Law Newman, que dirige os serviços de segurados da Newman Long Term Care, uma agência de seguros independente em Richfield, Minnesota.

Suas escolhas se você enfrentar uma subida de taxa

Se uma carta chegar notificando você de um aumento da taxa, respire fundo. Se você puder arcar com o aumento, diz Law Newman, "sempre recomendamos manter a política como ela é".

Em geral, as operadoras permitem diminuir o premium reduzindo sua cobertura. (Os detalhes variam por seguradora e por apólice.) Se o aumento da taxa arruinar seu orçamento, aqui estão algumas das maneiras pelas quais você pode reduzir a cobertura em troca de um aumento menor da taxa. As escolhas dependerão da política e da seguradora:

• Aumentar o período de eliminação: Esse é o número de dias que você paga por atendimento antes de a política começar a ser paga. Funciona como uma franquia, de modo que quanto maior o período de eliminação, mais você paga do bolso.
• Diminuir a proteção contra inflação: Esta é a porcentagem que seus benefícios aumentam a cada ano para evitar que a inflação coma neles. Antes de escolher essa opção, certifique-se de entender se a redução é retroativa ao dia em que a apólice foi emitida ou se começa quando o aumento do prêmio está programado para entrar em vigor, diz Law Newman.
• Diminuir o valor do benefício diário: Esse é o valor máximo que a política pagará por atendimento por dia.
• Diminua o período de benefício: Este é o número de anos que a política pagará pelos cuidados de longo prazo.

Escolha com cuidado, porque depois de reduzir os benefícios, você não pode aumentá-los, diz Law Newman.

Algumas operadoras também oferecem uma opção para parar de pagar prêmios e receber cobertura de cuidados de longo prazo que é igual à quantia que você já pagou. Então, se você pagou US $ 2.500 por ano por 10 anos em uma apólice, você teria muito tempo benefícios de cuidados de longo prazo iguais a US $ 25.000.

Law Newman diz que geralmente não recomenda essa opção porque deixará o segurado com pouca cobertura.

Uma palavra de cautela se você acha que pode comprar outra política e encontrar um acordo melhor: uma nova política custará mais porque você é mais velha e as novas políticas geralmente têm um preço maior do que o vendido há alguns anos.

Respondendo a uma subida de taxa

Não há uma solução única para um aumento de taxa que seja correto para todos, afirma Kevin Driscoll, vice-presidente de serviços de consultoria do Navy Federal Financial Group em Viena, Virgínia. Ele trabalhou recentemente com segurados que enfrentam altas de juros no programa de seguro de assistência de longo prazo do governo federal.

Além dos aspectos financeiros, existem considerações emocionais, diz ele. “Não querer ser um fardo para as crianças - esse é o tema subjacente que ouço dos clientes”, acrescenta ele. Ambos devem ser abordados antes que você possa tomar uma decisão instruída.

Percorra as opções com o agente que lhe vendeu a apólice e pense em suas necessidades de cobertura, como fez quando comprou um seguro de assistência de longo prazo.

É um kicker

“Isso é um kicker. Realmente é ”, diz uma viúva de 78 anos e professora aposentada em Waldwick, Nova Jersey (que não queria que seu nome fosse usado). Ela aprendeu recentemente que enfrenta um aumento em sua apólice de seguro de cuidados de longo prazo, que será de cerca de US $ 1.000 em três anos. "Estou com uma renda fixa".

Ela escolheu pagar o aumento do prêmio e manter seus benefícios como está. "Eu não quero perder nenhum dos benefícios que escolhi quando tinha 62 anos", diz ela. Se ela precisa de cuidados, acrescenta, ela não quer ser um fardo financeiro para a filha e o genro. “Eles apenas enviaram seus dois filhos para a faculdade. Eu não quero que eles tenham que pagar para cuidar de mim. ”

Cinco anos atrás, Nate Narrance, de Colbert, Washington, enfrentou um aumento de 50% no seguro de assistência de longo prazo para ele e sua esposa. O casal optou por reduzir sua cobertura de seis anos de benefícios para três. Seu prêmio combinado aumentou em US $ 100, mas a mudança permitiu que eles evitassem um aumento de US $ 2.000 por ano. Narrance, agora com 79 anos, diz que está feliz por ter comprado muita cobertura há 18 anos, então eles tinham espaço para reduzir os benefícios e ainda se sentirem confortáveis.

Para compradores de políticas de cuidado a longo prazo novas

Quando você compra uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo, não há garantia de que o prêmio permanecerá o mesmo para sempre. No entanto, as políticas de hoje são precificadas com mais precisão, diz Kevin M. Lynch, instrutor do colégio americano de serviços financeiros em Bryn Mawr, Pensilvânia. As seguradoras agora têm mais informações sobre os custos reais das reivindicações e ajustaram suas projeções e preços de acordo.

No entanto, tanto Gordon quanto Driscoll ainda aconselham os clientes que compram novas apólices de seguro de assistência de longo prazo a fazerem o orçamento para aumentos futuros das taxas.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .