Plano de Benefício Definido: Quantas Quantidades Você Quer?

De James Shagawat

Saiba mais sobre James no Investmentmatome’s Ask a Advisor

Decidir se deve receber uma quantia fixa ou pagamentos mensais do seu plano de benefícios definidos pode ser uma das decisões financeiras mais importantes da sua aposentadoria.

Um plano de benefício definido é a promessa de um substituto salarial mensal após a aposentadoria. O plano é totalmente financiado pelo empregador.

O valor que você receberá da pensão depende, em primeiro lugar, de trabalhar para uma empresa que ofereça uma. A maioria de nós não. Na verdade, apenas 35% dos americanos têm esse benefício. Em 1975, 88% dos trabalhadores com planos de aposentadoria no trabalho tinham pensões com benefícios definidos.

Se você é um dos poucos sortudos, o benefício que você receberá será baseado no seu salário e no número de anos que trabalhou para esse empregador.

Mesmo que sua empresa ofereça atualmente uma pensão, de alguma forma ou de outra, ela pode ser transferida para um 401 (k). Além de contribuir para o financiamento da sua própria aposentadoria, você também terá que escolher onde investir esses fundos.

Obter o status de financiamento da sua pensão

Em 2010, 147 planos previdenciários falharam, assustadores. Certifique-se de que seu empregador tenha dinheiro suficiente para pagar sua promessa.

Pergunte ao administrador do seu plano por escrito sobre o status de financiamento do plano. Se tiver menos de 80% de financiamento, comece a coletar ou implante uma quantia imediata. Configure um sistema de pagamento do seu IRA na forma de pagamentos mensais pelo restante da sua vida.

Outro recurso para descobrir se o seu plano está em apuros é o Centro de Direitos de Aposentadoria. Acesse www.pensionrights.org e clique em Obter os fatos para ajudar você a determinar o status de seu plano ou ligue para (202) 296-3776.

Felizmente, a Corporação de Garantia de Benefícios de Pensão (PBGC) oferece seguro substituto para pensões. Infelizmente, o PBGC é efetivamente insolvente em si.

Tomar uma quantia rolando sobre sua pensão para um IRA tem várias vantagens. O IRA pode crescer se for investido de forma inteligente, enquanto os pagamentos mensais de pensão geralmente não aumentam com o tempo, nem mesmo para compensar a inflação. Você sempre terá acesso a todo o seu dinheiro se precisar ou quiser. Seus herdeiros herdam o dinheiro do IRA, com uma pensão, seus herdeiros não recebem nada.

Se você optar por pagamentos mensais, você deve fazer o maior pagamento mensal enquanto viver e ignorar a possibilidade de os benefícios cessarem para um cônjuge sobrevivo, ou você deve ter um rendimento reduzido e garantir esses pagamentos enquanto o cônjuge viver ?

Uma maneira de saber é fazer com que uma companhia de seguros pesquise o seguinte:

• Quanto seguro de vida você precisa para garantir uma renda vitalícia para seu cônjuge?
• Quanto essa cobertura custará?
• Como isso se compara com a opção de vida conjunta?

Seu objetivo é que você e seu cônjuge tenham mais dinheiro. Se seu cônjuge dependente morrer primeiro, você pode parar de pagar prêmios e continuar recebendo o benefício não reduzido por mês. Se você é saudável, esta solução pode funcionar muito bem.

Eu não tenho pensão, a maioria de nós não. Cabe a mim e a você ter uma aposentadoria bem-sucedida. Se você tem uma pensão, tomar o montante fixo, muitas vezes supera a realização de pagamentos mensais, mas obter a matemática feita.