Faça seu adolescente um milionário neste verão

Gary Sidder criou Roth IRAs para seus filhos quando completaram 13 anos. Todo ano, a planejadora financeira certificada em Littleton, Colorado, e sua esposa, Francie Steinzeig, psicóloga da escola, contribuíam com um valor igual ao que os dois garotos ganhavam cortando grama neve e fazendo biscates. À medida que os ganhos dos filhos aumentaram, o mesmo aconteceu com as contribuições dos pais.

"Inicialmente começamos com US $ 400, e agora fazemos US $ 5.500 para cada um", a contribuição anual máxima permitida, diz Sidder, cujos filhos agora têm 32 e 27 anos. "Eles enxergam o valor de economizar e começar cedo."

Mesmo que nenhuma contribuição adicional seja feita, ambos os filhos poderiam ver suas contas no topo de US $ 1 milhão em idade de aposentadoria, assumindo retornos médios anuais conservadores de 7%.

Os planejadores financeiros sabem que o Roth IRAs pode preparar as crianças para bons futuros financeiros. Uma vez que as crianças têm décadas à frente para que o dinheiro seja composto, até mesmo as contribuições relativamente pequenas podem crescer muito. As capturas:

• As crianças devem ter ganho a renda do trabalho real. Isso inclui salários razoáveis ​​ou renda do trabalho autônomo. A contribuição de Roth não pode exceder o total de ganhos do ano, até US $ 5.500.
• Crianças menores de 18 anos precisam de um Roth custodial. Nem todas as corretoras têm opções atraentes para contas pequenas. A Fidelity e a Schwab, no entanto, oferecem contas de aposentadoria sem taxas de abertura ou manutenção. A fidelidade não tem um mínimo, enquanto a Schwab exige pelo menos US $ 100 para abrir a conta, e ambas oferecem negociações sem comissões em certos fundos mútuos e fundos negociados em bolsa.

Por que um Roth, em vez de um IRA tradicional? Trabalhadores de baixa renda pagam pouco ou nenhum imposto de renda, de modo que não recebem muito valor de deduções de impostos, incluindo contribuições dedutíveis para um IRA tradicional. Quando uma grande redução de impostos inicial não está disponível, faz sentido contribuir para um Roth. As contribuições não são dedutíveis, mas as retiradas na aposentadoria são isentas de impostos.

Outra nota importante: as contas de aposentadoria não estão incluídas nas fórmulas de auxílio financeiro federal, portanto, o Roth de uma criança não afetará as ofertas de ajuda financeira da maioria das escolas. Algumas escolas privadas, no entanto, consideram Roths custodiais quando calculam suas ofertas, diz a especialista em financiamento da faculdade Lynn O'Shaughnessy, autora de “The College Solution”. Além disso, retiradas de Roths durante anos de faculdade seriam consideradas renda para a criança e contariam fortemente. contra ela, O'Shaughnessy diz.

Como funcionam as Roth IRAs

A capacidade de contribuir para um Roth começa a cair acima de certos níveis de renda bruta ajustada modificada. Para 2017, a eliminação progressiva começa em US $ 118.000 para solteiros e US $ 186.000 para casais que se registram em conjunto.

Esse não é um problema que a maioria das crianças precisa se preocupar. Digamos que sua filha trabalhe 30 horas por semana pelo salário mínimo federal de US $ 7,25 por hora neste verão e ganhe cerca de US $ 2.600 em 12 semanas.

Obviamente, ela não receberá US $ 2.600 do seu trabalho. Ela perderá 7,65% dos impostos sobre a folha de pagamento e gastará parte do dinheiro que ganhar. Mas você pode contribuir com US $ 2.600 para ela, ou oferecer fundos correspondentes para o que ela contribui. Se ela continuar com as contribuições de US $ 2.600 nos próximos 50 anos, seu Roth pode crescer para US $ 1 milhão, assumindo 7% de retorno médio anual.

Até agora, no futuro, US $ 1 milhão valerá o equivalente a cerca de US $ 230.000 hoje, assumindo uma inflação de 2,9%. Uma vez que ela esteja no mundo do trabalho em tempo integral, incentive-a a contribuir com pelo menos 15% de sua renda para sua aposentadoria e continue fazendo isso durante toda a sua carreira.

Você pode falar sobre isso com ela enquanto prepara seu Roth. Juntos, você também deve:

• Revise suas opções de investimento. As taxas podem devastar pequenas contas e reduzir drasticamente o montante que ela pode acumular ao longo de décadas, de modo que fundos de índice de baixo custo ou fundos negociados em bolsa podem ser uma boa escolha.
• Discuta as tentações de aproveitar o dinheiro. Tecnicamente, ela pode retirar uma quantia igual às contribuições a qualquer momento sem pagar impostos ou multas. Ela também pode retirar até US $ 10.000 para uma compra de casa pela primeira vez, ou dinheiro para pagar as despesas da faculdade, sem impostos e multas após a conta ter sido aberta cinco anos.
• Sublinhe a recompensa por deixar o dinheiro sozinho para crescer. O melhor uso do dinheiro da aposentadoria é para a aposentadoria, e ele pode crescer para sete dígitos apenas se ela mantiver suas luvas longe disso.

"Os pais podem usar isso para ensinar uma lição valiosa em adiar a gratificação e construir investimentos ao longo do tempo", diz John Gugle, um planejador financeiro certificado em Charlotte, Carolina do Norte. "Esta é uma maratona, não uma corrida."

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Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.