As reais vantagens e armadilhas dos cartões de crédito da loja

Os cartões de crédito das lojas costumam fazer ofertas fantásticas: acesso instantâneo a crédito fácil, descontos exclusivos e financiamento a 0%. No entanto, quando você leva em consideração sua usabilidade limitada e as altas taxas de juros em andamento, essas vantagens nem sempre se traduzem em muito em termos de economia.

Antes de solicitar um cartão de crédito da loja, examine os números para ver quanto você realmente beneficiaria. Aqui estão algumas desvantagens e benefícios do cartão de crédito da loja para levar em conta ao tomar uma decisão.

Oportunidade limitada para uso

Os cartões de crédito da loja tendem a ser "fechados", o que significa que são aceitos apenas na loja que os oferece e, às vezes, em lojas parceiras. Os cartões de loja “open-loop”, por outro lado, possuem um logotipo Visa ou MasterCard e podem ser usados ​​em qualquer lugar em que esses tipos de cartões sejam aceitos. As recompensas em cartões de circuito fechado geralmente vêm na forma de crédito na loja, em vez de pontos em dinheiro de volta ou transferíveis. Como resultado, as recompensas podem ser demoradas para ganhar e exigir mais trabalho (e gastos) para resgatar - especialmente em lojas especializadas, como lojas de artigos para casa, lojas de departamentos e joalherias.

Tome tomadas de roupa, por exemplo. O consumidor médio americano gastou US $ 1.786 em "vestuário e outros serviços" em 2014, metade do que em "comida em casa", segundo dados do Bureau of Labor Statistics. Muitas lojas de roupas oferecem cartões de loja, mas as mercearias geralmente não oferecem. Na maioria dos casos, um cartão de crédito geral que oferecia recompensas de bônus em mantimentos renderia muito mais em recompensas do que um cartão de loja para uma certa butique de roupas.

Por outro lado: Grandes recompensas em lojas que vendem tudo

Vale a pena notar que um cartão de loja posso ser versátil, se a loja vender uma grande variedade de produtos. Nos varejistas de descontos ou lojas de depósito - Target, por exemplo - você pode comprar mantimentos, roupas, utensílios domésticos e muito mais sob o mesmo teto, o que poderia tornar um cartão de loja mais valioso do que um cartão geral de recompensas.

Vários cartões de loja também oferecem recompensas ilimitadas de 5% nas compras na loja. Geralmente, os cartões de crédito com essa taxa de recompensas impõem um limite máximo de gastos. Outros benefícios comuns de associação incluem frete grátis em compras on-line e vendas exclusivas para portadores de cartão. Se você fizer muitas compras em um só lugar, esses benefícios poderão aumentar rapidamente.

MAIS: Os melhores cartões de crédito da Investmentmatome para gastos em mercearias

APRs altos

Cartões de crédito da loja, muitas vezes vêm com altas taxas de juros - APRs entre 25% a 30% são comuns. Nessas taxas, mesmo um saldo modesto de US $ 200 poderia facilmente acumular mais de US $ 30 em juros ao longo de um ano, assumindo pagamentos mensais iguais. Porque a maioria dos cartões de loja vêm com limites baixos, carregando um saldo nesses cartões também pode prejudicar sua pontuação de crédito, aumentando sua taxa de utilização de crédito. Quase 40% dos consumidores relatam ter saldos em seus cartões de crédito, segundo o Federal Reserve; Se você é um deles, considere quanto pagará em juros no cartão da sua loja.

Por outro lado: Crédito acessível e sem taxas anuais

Você pode evitar completamente pagar altos APRs em cartões de crédito da loja, pagando sua conta na íntegra a cada mês. A maioria dos cartões de lojas oferece um período de carência sem juros de 21 a 25 dias após a data de encerramento do cartão de crédito. E, ao contrário de muitos cartões de crédito de recompensas, os cartões de loja geralmente não têm taxas anuais.

Normalmente, você também pode se qualificar para um cartão de loja com crédito justo ou ruim, o que é uma das razões pelas quais seus APRs tendem a ser mais altos do que os dos cartões de crédito de recompensas em geral. Contanto que você tome emprestado com parcimônia e pague sua conta integralmente todos os meses, conseguir um cartão de loja pode ser uma maneira relativamente barata de ganhar crédito e ganhar recompensas.

Juros diferidos

Ao contrário das ofertas de 0% de APR nos cartões de crédito em geral, as ofertas de financiamento de 0% nos cartões de crédito da loja geralmente atingem o interesse retroativo se uma compra não for paga durante o período promocional sem juros. Digamos que você compre uma geladeira por US $ 2.000 e consiga um financiamento de 0% por 12 meses no cartão da sua loja. Se você ainda devesse US $ 1.000,00 após esse primeiro ano, cobraríamos retroativamente todos os juros em andamento sobre o saldo desde o dia em que efetuou sua compra.

Em última análise, 43% dos mutuários subprime acabaram pagando juros retroativos em uma quantia fixa em tais cartões, de acordo com um estudo do Consumer Financial Protection Bureau.

Por outro lado: Financiamento de 0% quando não é possível obter um cartão de crédito com 0% de ABRIL

As ofertas de RAPs de zero por cento disponíveis nos cartões de crédito em geral normalmente exigem um crédito bom ou excelente, algo que a maioria dos consumidores dos EUA não possui.

Se você não puder se qualificar para um cartão de crédito geral com 0% de ABR, obter financiamento especial por meio de um varejista poderá ser a melhor opção seguinte. Apenas certifique-se de pagá-lo antes que os juros de volta entrem em ação, para que você não tenha mais dívidas do que pode pagar.

Cartões de loja versus cartões de recompensas gerais

	Armazenar cartões de crédito	Recompensas gerais de cartões de crédito
Crédito requerido	Muitas vezes disponível para aqueles com crédito justo ou mesmo ruim.	Geralmente requer crédito bom ou excelente.
Abril	25% -30% ABRIL	15% - 20% TAE
Taxa anual	Nenhum, geralmente	US $ 58, em média, de acordo com um estudo da Investmentmatome
Aceitação	Cartões de loja de circuito fechado: aceitos em determinadas lojas e lojas parceiras Cartões de loja de circuito aberto: aceitos em quase toda parte	Aceito quase em toda parte
Recompensas	• Financiamento a 0% (juros diferidos cobrados sobre saldo não pago quando o período promocional termina) • altas taxas de ganho e recompensas ilimitadas em certas lojas • Recompensas geralmente vêm como um crédito de loja ou desconto inicial	• 0% ABR (sem juros diferidos cobrados sobre saldos remanescentes quando o período promocional termina) • altas taxas de ganho em certas categorias, mas muitas vezes com limites de gastos • Normalmente, as recompensas podem ser trocadas por dinheiro de volta ou por outras despesas, como viagens
Melhor para	• Alguém que compra principalmente em uma loja • Alguém que tem crédito baixo e quer ganhar recompensas	• Alguém que faz compras em várias lojas diferentes • Alguém com bom ou excelente crédito procurando recompensas versáteis

O veredito

Quando se trata de ofertas competitivas na loja e crédito fácil, os cartões de crédito da loja têm a maioria dos cartões gerais vencidos. Mas, na prática, esses cartões são uma boa opção se você for fiel a uma determinada loja e puder evitar pagar as altas taxas de juros em andamento.

O fator decisivo? Se você acha que um cartão pode fazer com que você gaste mais do que normalmente faria, seja em compras ou em juros, é melhor evitá-lo.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

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