Os números do dinheiro que você precisa saber

Alguns números são mais importantes que outros. O quanto você ganha é importante, por exemplo, mas sua saúde financeira depende muito mais de quanto você mantém.

Conhecer determinados números pode ajudar você a entender o quanto está convertendo receita em riqueza, bem como o impacto de seus gastos e situação fiscal nesse processo. Os cálculos a seguir podem ajudá-lo a tomar melhores decisões.

Sua taxa de riqueza

Uma taxa de riqueza é uma medida da eficácia com que você converteu sua renda vitalícia em riqueza.

Calcular a proporção é um exercício-chave em “Your Money or Your Life”, um guia para os movimentos simples de vida e aposentadoria antecipada, publicado pela primeira vez em 1992. Os autores Joe Dominguez e Vicki Robin sugeriram somar os ganhos anuais durante toda a sua vida. relatado em declarações da Segurança Social ou declarações fiscais antigas. Para esse total, você pode adicionar outros fundos recebidos que não foram informados à Previdência Social, como investimentos e receita de juros, heranças, presentes e ganhos com jogos de azar.

O próximo passo é calcular o seu patrimônio líquido - o que você possui (o valor de seus ativos) menos o que você deve (seus débitos).

Seu patrimônio líquido dividido pela sua renda vitalícia, expresso como uma porcentagem, é o seu índice de riqueza - ou o que você tem que mostrar para todo o dinheiro que flui em sua vida. Se você ganhou US $ 500.000 e seu patrimônio líquido é de US $ 125.000, seu índice de riqueza é de 25%. Se você ganhou US $ 1 milhão e seu patrimônio líquido é de US $ 2 milhões, seu índice de riqueza é de 200%.

Não há aprovação / reprovação aqui. As pessoas mais jovens provavelmente terão índices mais baixos do que as pessoas mais velhas que economizam e investem há décadas. Conhecer o seu número pode motivá-lo a procurar maneiras de economizar e investir mais, de modo que sua proporção cresça.

Seu índice de despesas gerais

Quanto de sua renda depois dos impostos é devorado por despesas básicas e obrigatórias? Se você estiver com problemas para cumprir as metas, calcular seu índice de despesas gerais pode ajudar a explicar por quê. Também pode ser útil saber quando você está determinando se pode pagar novos pagamentos de empréstimo ou quanto economizar em um fundo de emergência.

Uma despesa obrigatória é aquela que não pode ser atrasada ou ignorada sem consequências sérias. Eles incluem custos de abrigo, transporte, mantimentos, serviços públicos, seguros, pagamentos mínimos de empréstimos e creches. Em seu livro “All Your Worth”, a especialista em falências (e atual senadora em Massachusetts), Elizabeth Warren e sua filha, Amelia Warren Tyagi, recomendam a limitação de 50% das receitas após impostos.

Um limite de 50% não é fácil de alcançar, mas libera dinheiro para "desejos" (30%) e poupança ou pagamento da dívida (20%). Aderir a um orçamento de 50/30/20 também ajuda as pessoas a sobreviverem melhor à perda de emprego e a outros contratempos econômicos, limitando suas despesas gerais. Ter um fundo de emergência equivalente a três meses de despesas essenciais é uma boa meta depois que você se compromete com a poupança para a aposentadoria e pagou dívidas incômodas, como cartões de crédito. Quaisquer empréstimos podem ser acessíveis se os pagamentos não sobrecarregarem as despesas obrigatórias acima da marca de 50%.

Suas taxas de imposto

Sua faixa de imposto não revela o valor dos impostos pagos em sua renda total. Em vez disso, o suporte (também chamado de taxa de imposto marginal) reflete o quanto o Tio Sam alegou do último dólar que você ganhou. Se você é um único arquivador na faixa de 25% do imposto de renda federal, os primeiros US $ 9.275 da receita tributável de 2016 são tributados à alíquota de 10%, os US $ 28.375 a 15% e o valor acima de US $ 37.650 a 25%.

Seu suporte determina o valor de suas deduções detalhadas e investimentos favorecidos por impostos. Alguém em uma faixa de imposto baixa, por exemplo, não obtém muito valor de baixas, como deduções de juros de hipotecas ou investimentos como títulos municipais ou anuidades variáveis, que podem beneficiar pessoas em escalões mais altos.

Sua futura faixa de imposto também é importante. Se você antecipar que sua faixa cairá na aposentadoria - o que acontece para a maioria das pessoas, de acordo com especialistas - fazer contribuições dedutíveis para contas individuais de aposentadoria agora é um bom plano, porque os incentivos fiscais dessas contribuições provavelmente superam os impostos que você pagará futuras retiradas das IRAs. Se você espera que sua alíquota marginal seja maior na aposentadoria, fazer contribuições indedutíveis para um Roth IRA, que oferece saques sem impostos na aposentadoria, pode ser o melhor plano.

Sua faixa de impostos, como suas taxas de sobrecarga e riqueza, pode mudar com o tempo. Verifique esses números regularmente para acompanhar sua vida financeira.

Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.