Seguro de cuidados a longo prazo vale a despesa

Por Rachel Podnos, JD, CFP

Saiba mais sobre Rachel no Investmentmatome's Ask a Advisor

Imagine que você se aposentou e você ou seu cônjuge desenvolvem uma doença crônica que requer cuidados em casa de repouso ou ajuda domiciliar significativa. Se você não planejou com antecedência, poderá se encontrar em uma situação financeira difícil.

O cuidado a longo prazo pode ser extremamente caro. Uma sala privada em uma casa de repouso custou em média mais de US $ 83.000 por ano em 2010, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA. E o estudo descobriu que os auxiliares de saúde domiciliar custam em média US $ 21 por hora. Para piorar a situação, a maioria dos cuidados de longa duração não é coberta pelo Medicare, a maioria dos aposentados para a assistência médica.

Então, como as pessoas pagam por essa enorme despesa potencial? Apenas cerca de 13% dos indivíduos com 65 anos ou mais compram um seguro de assistência de longo prazo, de acordo com um estudo de 2014 do Center for Retirement Research do Boston College. Mas, em muitos casos, é uma boa ideia comprar pelo menos alguma cobertura. Aqui está o porquê:

Você pode não se qualificar para o Medicaid

Ao contrário do Medicare, o Medicaid pagará por cuidados de longo prazo - desde que ocorra em uma instalação, não em casa. No entanto, você precisa ter esgotado quase todos os seus recursos para se qualificar, e não pode simplesmente oferecer todos para seus filhos. O Medicaid tem um período de "look-back" de cinco anos, portanto, ele ainda considerará todos os ativos transferidos durante os cinco anos anteriores à sua inscrição.

Auto-seguro é caro

Nesse caso, sua estratégia é ter economias suficientes para a aposentadoria quando você ou seu cônjuge precisar de cuidados de longa duração, para que você possa pagá-los completamente fora do bolso. Mas, como esse custo pode ser tão alto, essa opção normalmente só é viável para indivíduos com patrimônio líquido alto. Para qualquer outra pessoa, decidir se auto-segurar significa assumir um pouco de risco.

Seguro de cuidados a longo prazo oferece opções

O seguro de cuidados a longo prazo abrange mais tipos diferentes de cuidados do que o Medicaid, desde o atendimento 24 horas em sua casa ou em uma instalação até algumas horas por semana de assistência domiciliar.

A cobertura é cara, mas existem maneiras de gerenciar o custo. Em vez de perguntar ao seu corretor de seguros quanta cobertura você precisa, descubra quanto você pode obter pelo valor que você pode pagar. Você também pode economizar em add-ons, como provisões de inflação. Depois, você pode investir o dinheiro que economizou ao não comprar uma política de cobertura total e reservar os recursos para assegurar seu risco.

Alguns é melhor que nenhum

Muitas pessoas relutam em comprar um seguro de assistência a longo prazo porque sentem que terão desperdiçado seus prêmios se não precisarem dos benefícios. Mas você poderia aplicar essa lógica ao seguro de proprietário e aos prêmios de seguro de vida, e a maioria de nós considera que essas políticas valem a pena. Os prêmios para seguro de assistência a longo prazo são mais caros do que para os proprietários ou seguro de vida, mas as conseqüências financeiras de não ter cobertura de assistência de longo prazo são extremamente severas.

A maioria dos americanos não pode se dar ao luxo de se auto-segurar, mas é muito rica para se qualificar para o Medicaid. Se você é uma das famílias "no meio", pode se sentir incapaz de pagar por prêmios de seguro de cuidados de longo prazo. Mas é muito melhor comprar algum seguro de assistência de longo prazo - mesmo que não seja suficiente para cobrir todos os seus custos potenciais - do que nenhum. No mínimo, você deve começar a planejar com antecedência essa despesa de aposentadoria potencialmente impressionante.

Rachel Podnos é uma planejadora financeira apenas por honorários da Wealth Care LLC.