Aposentadoria Segurança Financeira: Fazendo Boas Decisões

Mark Shemtob CFP, RMA

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Uma aposentadoria bem-sucedida geralmente exige que a pessoa não fique sem dinheiro antes de ficar sem vida. Em geral, alcançar o sucesso está ligado à boa sorte ou a boas decisões. Deixando nossa segurança financeira de aposentadoria para a sorte, embora seja uma opção; é um pobre na melhor das hipóteses. Assim, tomar boas decisões é a chave para alcançar uma aposentadoria bem-sucedida. A mais fundamental dessas decisões é feita muito cedo; décadas antes da aposentadoria é mesmo na tela do radar. Começar a economizar cedo e em níveis significativos é crucial. Não invadir prematuramente a aposentadoria é outra escolha importante. Decidir cuidadosamente entre Roth e IRAs tradicionais e 401 (k) s é importante. Fazer seleções de investimento ao longo do caminho exige boas decisões, assim como a seleção de investimentos que minimizem as taxas.

Mas que tal uma vez que entramos na zona de pré-aposentadoria, esses cinco anos que antecederam a aposentadoria; ou aqueles na aposentadoria. Quais são as boas decisões a serem tomadas? Infelizmente, este é um processo muito mais complicado do que enfrentamos nos anos de acumulação, que é essencialmente sobre poupança e investimento. No entanto, isso não significa que não há boas decisões a serem tomadas. Eles variam de acordo com as circunstâncias individuais e provavelmente serão dinâmicos, possivelmente exigindo mudanças ao longo do caminho. Portanto, ao planejar seu planejamento de aposentadoria, os itens a seguir estão entre os principais tópicos que podem exigir decisões bem pensadas.

1. Quando devo me aposentar? Nem todos nós temos a opção de trabalhar mais tarde; mas para aqueles que o fazem há muito poucas decisões que podem ajudar a garantir o sucesso da aposentadoria tanto quanto o trabalhador por mais tempo.
2. Devo usar alguns dos meus ovos de ninho para comprar uma anuidade de renda vitalícia garantida? Embora existam algumas desvantagens para esses produtos, como falta de liquidez e potencial perda de herança para os entes queridos, eles ainda são dignos de consideração. Isto é especialmente verdadeiro para aqueles com expectativa de vida longa e como uma forma de diversificação do plano de aposentadoria geral.
3. Se coberto por um plano de pensão tradicional, devo fazer o pagamento da quantia fixa (se oferecida) ou ficar com as opções de anuidade do plano? Renda vitalícia oferece tranqüilidade para aqueles que esperam viver muito, mas pode não ser uma boa idéia para aqueles com problemas de saúde. Além disso, os planos de aposentadoria são obrigados a usar fatores de conversão de soma global que sejam mais atraentes para os homens, mas não para as mulheres; Assim, gênero pode afetar a decisão.
4. Quando devo começar a coletar o Seguro Social? A tendência de muitos aposentados é coletar mais cedo do que tarde. No entanto, para aqueles com pelo menos a média de expectativa de vida, essa estratégia pode resultar na perda de uma quantidade significativa de benefícios no longo prazo. Além disso, existem abordagens temporais que os casais podem eleger, o que pode significar benefícios cumulativos muito maiores.
5. Como devo gerenciar o risco da carteira? Existem muitas estratégias e produtos financeiros projetados com esse desafio em mente. Uma consideração importante é que é preciso tentar eliminar o risco com os fundos que são cruciais para satisfazer as necessidades básicas.
6. Como posso estimar minha expectativa de vida? Projetar quanto tempo um viverá é crucial para muitas dessas decisões. Existem muitos sites que permitem desenvolver uma estimativa. Use vários, obtenha uma média e considere adicionar 5 ou mais anos para ser mais conservador.
7. Devo comprar um seguro de assistência de longo prazo? Para aqueles aposentados que mal conseguem financeiramente isso pode não ser uma opção viável e para aqueles com riqueza significativa isso não é necessário. Todos os outros precisam avaliar cuidadosamente essa decisão e, se decidirem abrir mão do seguro de assistência de longo prazo, precisam ter um plano para lidar com essa despesa potencialmente grande.
8. Devo deixar minha conta 401k com o plano do meu empregador (se permitido) ou transferi-la para um IRA? Esta decisão deve basear-se nas opções de investimento e pagamento, bem como as despesas associadas ao seu plano de 401k. Há muitas opções na rota do IRA; embora as despesas possam ser muito maiores se os serviços de um consultor forem necessários.
9. Como minimizar os impostos sobre distribuições de contas qualificadas de imposto? Isso requer um planejamento cuidadoso quanto à faixa de imposto esperada para os próximos anos, especialmente se a pessoa ainda tiver menos de 70 anos e tiver contas de impostos diferidas consideráveis. Pode, em alguns casos, fazer sentido retirar fundos mais cedo ou mais tarde, mesmo que seja tributável. O uso da conversão de Roth pode valer a pena ser explorado.
10. Devo manter seguro de vida na aposentadoria? Pagar prêmios de seguro de vida raramente irá garantir uma aposentadoria financeiramente sólida, mas para alguns pode ser uma escolha boa ou necessária por outras razões. Isso vai depender se alguém ainda tem dependentes ou pode estar sujeito a um imposto imobiliário significativo. Os prêmios são altos na idade avançada, a menos que um indivíduo tenha uma política permanente por muitos anos e tenha acumulado valores monetários significativos.

Esta não é uma lista exaustiva das principais decisões a serem tomadas. Além disso, uma decisão em relação a um problema pode ter impacto em outro. Assim, a estratégia geral precisa se manter unida. Além disso, pode haver elementos fora da maximização da probabilidade de ter dinheiro suficiente na aposentadoria que se deva considerar quais poderiam afetar o processo de decisão. Muitas pessoas contarão com a ajuda de conselheiros.Quando considerar o conselho que está sendo fornecido, deve-se ser diligente ao avaliar se esse conselheiro é suficientemente qualificado, independente e imparcial. Isso pode ser muito desafiador e, mesmo que um consultor seja tendencioso, isso não significa necessariamente que o conselho não é apropriado. Deve-se estar à vontade para obter recomendações de consultores alternativos antes de tomar qualquer decisão, especialmente se não for reversível. É importante ter sempre em mente que a situação geral é única e que as decisões tomadas devem ser bem informadas com base em suas circunstâncias.