CDs de taxa crescente explicados

Os investidores em certificados de depósito, ou CDs, normalmente desistem da flexibilidade de movimentar fundos livremente em troca de taxas de juros mais altas do que as que podem obter em contas de poupança. Mas, com as taxas de CDs perto de níveis recordes, é difícil racionalizar o bloqueio de dinheiro quando o rendimento extra é muito pequeno.

Para melhorar suas ofertas de CD, os bancos introduziram alguns com taxas de juros flexíveis que podem aumentar durante a vida útil da conta. Frequentemente chamados de CDs de taxa crescente, eles podem ter termos complexos e nem sempre fornecerem rendimentos mais altos, a menos que você saiba como navegá-los.

Tipos de CDs de taxa flexível

CDs de Step-up: As taxas de juros se ajustam automaticamente em um horário pré-determinado durante o prazo da conta. Esta pode ser uma opção atraente devido à sua simplicidade. Os investidores não precisam monitorar as taxas de mercado e podem deixar o banco para fazer o ajuste no vencimento. Essa pode ser a melhor opção para aqueles que não querem acompanhar as taxas de juros, mas gostariam de aumentar o rendimento se aumentassem durante a vida útil do CD.

Bump-up CDs: Os investidores têm a opção de aumentar a taxa de juros um certo número de vezes durante o prazo. Por exemplo, um CD de dois anos pode permitir um aumento, enquanto um com prazo de quatro anos pode permitir dois. Embora eles forneçam mais flexibilidade, é preciso um tempo cuidadoso para exercitar essas opções de maneira vantajosa. Eles podem ser uma boa opção para aqueles que periodicamente verificam as taxas de mercado.

CDs líquidos: Estes fornecem a maior flexibilidade, permitindo que os investidores transfiram dinheiro de CDs antigos para novos, se as taxas aumentarem, sem enfrentar penalidades de retirada antecipada. Esta pode ser a melhor escolha para aqueles que acompanham de perto os mercados e querem o máximo controle sobre seus fundos.

Com o que se preocupar

Todos esses produtos de CD vêm com riscos e armadilhas. Para aproveitar ao máximo um CD de taxa crescente, os investidores devem prestar muita atenção às taxas de juros e ao que sua instituição financeira está oferecendo para pagar, mas muitas pessoas não têm tempo para isso. O tempo pode ser a chave para tirar o máximo proveito dos CDs de bump up e líquidos. Aqueles que cedem à tentação e fazem um movimento com base no primeiro ganho nas taxas de mercado que vem junto podem perder uma oportunidade ainda maior no futuro. Em troca de maior flexibilidade, o rendimento inicial de um CD de taxa crescente pode ser um certificado padrão de taxa fixa. Os investidores também arriscam a possibilidade de que as taxas não aumentem durante a vida útil do CD, deixando-as com um rendimento abaixo do esperado.

É sempre bom saber as taxas e as possíveis multas associadas a qualquer investimento, incluindo os CDs com tarifa crescente. Embora esses instrumentos prometam aos investidores maior controle e flexibilidade, eles podem apresentar condições complicadas que podem limitar os possíveis rendimentos. Em algumas circunstâncias, por exemplo, os investidores podem perder parte de seu principal movimentando fundos com muita freqüência.

Os CDs com taxas crescentes, no entanto, oferecem aos investidores formas de risco relativamente baixo para ganhar quando as taxas de juros se elevam, evitando as retiradas antecipadas. Eles também podem fornecer uma proteção contra a inflação. Antes de entrar em um desses produtos, verifique as taxas oferecidas nos CDs padrão, especialmente aqueles com prazos mais longos. Você pode descobrir que existem opções melhores do que um CD de taxa crescente, com suas complicações e riscos inerentes.