Não 401 (k)? Sem problemas. Você ainda pode economizar para aposentadoria

Se você não tem um 401 (k), pode se sentir alienado por muitos dos conselhos de poupança para aposentados: A primeira recomendação é salvar essa conta.

Mais de um terço dos trabalhadores do setor privado não tem acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, segundo o The Pew Charitable Trusts. Isso os deixa sem os benefícios que fazem do 401 (k) o topo da lista quando se trata de lugares para economizar para a aposentadoria - incluindo contribuições antes dos impostos, adiamentos automáticos de salário e dólares correspondentes ao empregador.

Exceto pelos dólares correspondentes ao empregador, muito disso pode ser replicado com outros métodos de economia.

1. Comece com um IRA

Uma conta de aposentadoria individual como um Roth ou um IRA tradicional é a próxima melhor coisa para um 401 (k). Essas contas - que você pode abrir por conta própria em um corretor on-line - permitem investir até US $ 5.500 por ano ou US $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais.

Como o 401 (k), os IRAs têm benefícios fiscais: Um IRA tradicional fornece uma dedução fiscal antecipada sobre contribuições, com impostos pagos sobre distribuições em aposentadorias. A Roth vem sem dedução fiscal inicial, mas distribuições qualificadas são isentas de impostos. O Roth tem limites de renda para elegibilidade; encontrá-los aqui.

2. Use a renda de auto-emprego para economizar mais

Que US $ 5.500 por ano com um IRA é uma quantia decente, mas provavelmente não é suficiente: mesmo com contribuições constantes ao longo de 40 anos, você está olhando para um saldo final de pouco menos de US $ 1 milhão com um retorno médio anual de 6%.

Se você é autônomo ou tem uma renda secundária, considere economizar em um SEP IRA ou em um 401 (k) solo. Ambos permitem que você economize consideravelmente mais do que o seu IRA padrão - até US $ 54.000 em 2017, embora isso se limite a uma parte de sua renda de trabalho autônomo. (Veja uma lista de planos de aposentadoria para pessoas autônomas, com informações sobre contribuição e elegibilidade.)

3. Faça uma multitarefa de contas de poupança de saúde

Se você tem um plano de seguro de saúde altamente dedutível, você também pode ter acesso a uma conta de poupança de saúde, que é tão boa quanto possível, em termos fiscais: o dinheiro que você coloca em uma HSA é dedutível de impostos; livre e distribuições para despesas médicas qualificadas não são tributadas.

O objetivo da conta é pagar as despesas médicas, mas as contribuições podem ser investidas de modo que os dólares não utilizados cresçam e se acumulem como qualquer outra conta de investimento.

O que as despesas médicas têm a ver com a aposentadoria? A Fidelity estima que o casal médio gastará US $ 275.000 em assistência médica durante a aposentadoria, não incluindo despesas de cuidados de longo prazo. Se você conseguir retirar parte desses US $ 275.000 de uma HSA, você terá uma vantagem, diz Andrew Damcevski, co-fundador da empresa de gestão de patrimônio de Cincinnati, a RhineVest.

"Se você conseguir criar um saldo realmente alto de HSA, terá um monte de dinheiro para usar com isenção de impostos em todas as suas despesas médicas", diz Damcevski.

O dinheiro não utilizado para essas despesas pode ser retirado após os 65 anos, por qualquer motivo, sem penalidade; será tributado como receita.

4. Abra uma conta de corretagem tributável

Não negligencie uma conta de corretagem padrão, diz Mark Wilson, um planejador financeiro certificado em Irvine, Califórnia.

"Economizar em contas pós-impostos não é o ideal, mas tem algumas vantagens", diz Wilson. "Os impostos de aposentadoria serão reduzidos porque você estará usando as contas que já foram tributadas e a tributação estará nas taxas de ganhos de capital de longo prazo".

Financie todas as opções acima com o depósito direto do seu contracheque, se disponível - muitos empregadores dividirão seu cheque entre duas ou três opções de conta, imitando os diferimentos automáticos de um 401 (k).

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