Crédito de Sean Talks: Transferindo Saldo? Procure por 0% APR

P: Eu tenho cerca de US $ 10.000 em dívidas de cartão de crédito espalhadas por alguns cartões diferentes. Devo transferir todos os saldos para um cartão de juros baixos que já possuo ou solicitar um novo cartão de juros baixos?

R: Primeiro, dê um tapinha nas costas por tomar medidas para pagar estrategicamente seus saldos de cartão de crédito. Quando você tem uma dívida de cinco dígitos, quanto mais baixo conseguir sua taxa de juros, mais dinheiro você economizará no longo prazo. Mas você também deve reconhecer que as duas escolhas que você estabeleceu não são suas únicas opções, ou necessariamente as melhores. Eu sei por experiência pessoal - pagar US $ 12.000 em dívidas de cartão de crédito sem juros - que é possível fazer melhor.

Um cartão de crédito regular de juros baixos pode certamente poupar dinheiro ao pagar dívidas, mas um cartão com um 0% APR em transferências de saldo pouparia ainda mais. Com esse cartão, você pode transferir sua dívida de outra conta e pagá-la sem juros ao longo de vários meses, e foi assim que acabei economizando cerca de US $ 5.000 em juros. Você pode - e deve - procurar os melhores termos disponíveis, independentemente da sua situação de dívida e crédito.

Vários emissores de cartões de crédito oferecem aos novos usuários um período introdutório de abril de 0% nas transferências de saldo por até um ano ou mais. Mas é inteligente perguntar se a solicitação de um cartão totalmente novo é a melhor solução para você. Existem quatro situações nas quais pode não fazer sentido financeiro para você:

1. Você tem uma oferta de 0% de APR em um de seus cartões atuais. Muitos emissores regularmente oferecem 0% de transferências de saldo de APRs para cartões existentes - parece que meu cartão Discover me envia um a cada dois meses - então fique de olho. Se você já estiver carregando um cartão com uma oferta de APR de 0% ativa para transferências de saldo, poderá transferir sua dívida para esse cartão em vez de passar pelo incômodo de se inscrever para outro (e aceitar o crédito de curto prazo de seu crédito). aplicação poderia infligir).
2. Seu crédito é ruim ou você já tem muitas dúvidas sobre seus relatórios de crédito. A maioria dos acordos de transferência de saldo de 0% APR exigem que você tenha um crédito bom ou excelente. Se você não puder se qualificar devido à sua pontuação de crédito ou solicitações de crédito, considere a possibilidade de transferir um saldo para um cartão com juros baixos que você já possui, supondo que as economias em juros superem a taxa de transferência do saldo. Tais taxas normalmente são de 3% a 4% do valor transferido. Por exemplo, se a sua dívida estiver em um cartão com 20% de ABR e a taxa de transferência do saldo for de 3%, será necessário transferir para um cartão com uma TAEG abaixo de 17% para ficar melhor.
3. Você não pode se qualificar para um limite alto o suficiente. Se as suas chances de se qualificar para um novo cartão com um limite de crédito acima de US $ 10.000 forem pequenas, talvez seja melhor pagar os cartões que você já tem o mais rápido possível. Enfrentar as dívidas com juros mais altos primeiro pode economizar mais dinheiro.
4. Você tem dificuldade em controlar seus gastos com cartões de crédito. Certamente, se você teve problemas para controlar seus gastos com cartão de crédito no passado, e outro cartão em sua carteira é uma grande tentação, não aconselho que você solicite um novo. Se você se esforça para manter suas finanças sob controle, conseguir um empréstimo pessoal de consolidação da dívida em uma cooperativa de crédito local ou em um banco comunitário pode ser uma alternativa melhor. As taxas de juro relativamente baixas podem poupar algum dinheiro e os pagamentos estruturados podem incentivar mais disciplina.

Para muitos, porém, um novo cartão de crédito de transferência de saldo é a maneira mais econômica de pagar as dívidas. Em alguns casos, obter um cartão de crédito de transferência de saldo e mover uma dívida pode até melhorar um pouco o seu crédito.

Então, se você decidir solicitar um cartão de transferência de saldo, qual você deve obter?

Se você pode pagar sua dívida dentro de um ano ou mais, você pode optar por um cartão que ofereça um período mais curto de transferência de saldo de 0%, mas oferece outros benefícios. O cartão de transferência de saldo Discover it®, por exemplo, oferece generosas recompensas de devolução de dinheiro e um bônus de inscrição junto com sua TAEG de transferência de saldo de 0%.

Caso contrário, você pode querer procurar o maior período de APR de transferência de saldo de 0% disponível. Alguns cartões oferecem períodos de 0% de 18 a 21 meses.

MAIS:Melhor transferência de saldo da Investmentmatome e 0% de juros de cartões de crédito

Lembre-se, movendo sua dívida para um cartão de crédito de transferência de saldo de 0% é apenas o primeiro passo para se tornar livre de dívidas. Quando eu estava pagando minha dívida de cartão de crédito, fiz tudo que podia para maximizar minha renda e minimizar meus gastos para pagar a dívida o mais rápido possível. Se você realmente quiser evitar o pagamento de juros de cartão de crédito, você precisa desenvolver um plano de pagamento da dívida e cumpri-lo. Pode levar meses ou anos para reduzir seu saldo, mas, com um progresso constante, você pode pagar todas as suas dívidas sem gastar um centavo de juros.

Foto de Sean McQuay por Investmentmatome.