Sean fala sobre dinheiro: o que o Fed Rate Hike significa para poupadores, mutuários

Se você é um salvador, parabéns. Seu dinheiro pode em breve ser mais valioso. Se você está endividado, lamento dizer que sua dívida está ficando cada vez mais cara.

De qualquer forma, a decisão da Reserva Federal de aumentar as taxas de juros em 25 pontos-base, um aumento de 0,25 ponto percentual, provavelmente afetará você em breve. A decisão do Fed afeta a taxa básica de juros, que geralmente é a melhor taxa de empréstimo oferecida pelos bancos.

Os bancos devem aumentar a taxa básica de juros de 3,5% para 3,75% nas próximas semanas. Por sua vez, pode-se esperar que os rendimentos percentuais anuais de suas economias e as taxas percentuais anuais de seus saldos pendentes de cartões de crédito e transações futuras aumentem. Na verdade, seu APR de cartão de crédito provavelmente verá um aumento de 0,25 ponto percentual nos próximos meses. Seu emissor pode nem saber que a mudança está ocorrendo: de acordo com a Lei de cartão de crédito de 2009, os emissores não precisam notificá-lo quando a taxa do seu cartão aumenta com a taxa básica de juros. Mas isso pode custar você.

Como funciona o interesse do cartão de crédito

O aumento da taxa afeta seus cartões de crédito porque suas taxas são variáveis, não fixas. Mas o efeito é um pouco diferente de outros tipos de cartão de crédito.

Se o emissor aumentar as taxas para ganhar mais dinheiro, por exemplo, a Lei do Cartão impediria que o emissor aplicasse essas taxas mais altas aos saldos existentes; as novas taxas se aplicariam apenas a transações feitas após o aumento. Mas quando a taxa básica de juros aumenta, a Lei de Cartões permite que os emissores aumentem as taxas de seus saldos pendentes, além de suas novas transações.

Considere a taxa de juros média do cartão de crédito de 18,76% e que a família média endividada paga um total de US $ 1.292 em juros de cartão de crédito por ano. Se você adicionar um aumento na taxa do Fed de 0,25 ponto percentual a essa TAEG média, o total de juros aumentará para US $ 1.309 por ano.

Gastar US $ 17 a mais em juros por ano pode não parecer grande coisa. Mas quando você considera que mais aumentos de taxa são esperados à medida que a economia melhora, é fácil ver como isso pode aumentar lentamente. Quanto mais cedo você pagar sua dívida, ou transferi-la para um cartão com uma taxa mais baixa, melhor.

O ganso de ouro para lidar com a dívida: 0% APR

Se você quiser evitar as taxas de juros, recomendo mover sua dívida para um cartão com uma promoção de 0% APR. O aumento da taxa básica de juros afeta praticamente todas as taxas de juros em andamento de cada cartão de crédito, mas essas promoções de 0% são relativamente imunes a alterações como essas.

Embora os emissores possam aumentar as taxas de juros introdutórias nas ofertas de 0% de APR, eles provavelmente não conseguirão. Os emissores de cartões de crédito continuaram a oferecer essas promoções desde o aumento das taxas do ano passado, que foi o primeiro aumento em nove anos, e eles foram oferecidos antes de 2006, quando as taxas de juros eram muito mais altas. Dada a feroz concorrência entre emissores, isso provavelmente não mudará. Para os consumidores que lidam com dívidas de cartão de crédito, isso significa que você ainda pode pagar sua dívida sem juros, depois de transferir seu saldo para outro cartão.

Há uma pegadinha: nem todo mundo pode se qualificar para uma oferta de 0% de APR. Geralmente, você precisa de um crédito bom ou excelente. Mas se você conseguir um desses cartões, poderá economizar muito dinheiro transferindo seus saldos - ou mesmo parte de um grande saldo. Após o término do período promocional, suas taxas de juros subirão, por isso é uma boa ideia pagar sua dívida durante o período de 0%, se possível.

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Persiga o lado positivo: aumente suas economias

Se você está sem dívidas, parabéns. Agora você tem mais incentivo para economizar seu dinheiro para o futuro. As alterações na taxa do Fed não garantem uma melhoria ponto-a-ponto nos seus APYs, mas podem incentivar os bancos a devolverem mais aos seus consumidores.

Se houver um aumento nas taxas de poupança, será pequeno - mas qualquer melhoria será bem-vinda. As melhores contas de poupança no mercado estão oferecendo cerca de 1% APY, muito longe dos 5% oferecidos no início dos anos 2000. Considere esta uma boa oportunidade para mudar para uma conta de poupança de maior rendimento, para garantir que a sua poupança cresça o máximo possível ao longo do tempo.

E se a sua conta poupança se assemelha a um colchão, cofrinho ou gaveta de meia, agora é um ótimo momento para abrir uma conta adequada. Dinheiro escondido em torno de sua casa só perde valor ao longo do tempo, graças à inflação, e os rendimentos dos juros nos bancos ajudam a diminuir essa perda. A abertura de uma conta bancária também pode economizar uma tonelada de dinheiro em taxas: o custo médio anual de não-banco pode chegar a US $ 497,33, de acordo com um estudo recente da Investmentmatome. Aumente suas economias cortando essas perdas e aproveite o potencial de aumentar os juros.

Ponta nerd

Se você já teve problemas com o ChexSystems, agora é um bom momento para começar de novo. Veja se o seu banco local ou cooperativa de crédito oferece um programa de “segunda chance”.

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Um sinal de melhores tempos econômicos?

Esses aumentos de taxa, por mais confusos que sejam, podem ser uma coisa boa para o seu bolso. As taxas de juros quase zero que vimos entre 2008 e 2015 foram destinadas a ajudar a economia a se recuperar da crise financeira.Manter essas taxas baixas por tempo demais pode levar à inflação, o que poderia prejudicar os resultados financeiros de todos - e essas taxas baixas impediram que suas economias crescessem mais rapidamente.

Então dê um passo atrás. Se você está no topo da sua dívida de cartão de crédito, tente economizar um pouco mais. Vai mais longe. Caso contrário, lembre-se de que você não precisa começar a pagar mais em juros de cartão de crédito apenas porque as taxas aumentam. Mova sua dívida para um cartão de APR de transferência de saldo de 0% e coloque o dinheiro que você poderia ter gasto em juros para sua dívida. Você acabará pagando menos juros sobre sua dívida, não mais.