Sean Talks Credit: Feliz primeiro aniversário, cartões com chip ... certo?
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Um ano atrás, neste mês, a tecnologia EMV chegou ao mercado de cartões de crédito dos EUA - chutando e gritando, acrescentam alguns críticos. Assim como um bebê recém-nascido, esses novos “cartões com chip” perturbaram nossos hábitos, exigiram mais do nosso tempo e suscitaram todos os tipos de opiniões sobre como lidar com a mudança.
Mas, finalmente, estamos felizes por termos feito o mergulho … certo?
Evidências estão mostrando que esses chips estão realmente tornando as transações com cartão de crédito mais seguras, e uma pesquisa recente da Investmentmatome descobriu que a maioria dos consumidores vê a mudança positivamente. Além disso, a tecnologia abriu as portas para opções de pagamento mais rápidas e convenientes no futuro.
Por que nós fizemos a troca?
Antes do EMV, se os caras maus quisessem clonar seu cartão de crédito, tudo o que precisavam fazer era fazer uma cópia dos dados na tarja magnética do cartão e gravar essas informações em outra "tarja magnética", como a encontrada em um cartão de chave do hotel.. Os fraudadores poderiam, então, passar o cartão clonado em uma loja e - contanto que o caixa não solicitasse ID ou confirmasse a assinatura - eles poderiam comprar itens em sua conta.
Os bancos tentaram por anos parar essa prática criando algoritmos internos que aprendem como e onde você gasta seu dinheiro, para que eles possam sinalizar qualquer compra que se desvie da sua norma. Mas os sistemas deles não são perfeitos. No ano passado, um fraudador fez uma cópia do meu cartão e gastou US $ 2.600 na Saks Fifth Avenue, em Nova York. Embora meu banco, Chase, tenha aprovado essa transação, ela reconheceu que algo estava errado e pediu que eu confirmasse depois do fato. Informei ao Chase que não fiz a compra e as cobranças foram removidas. O fraudador foi embora com a mercadoria, a Saks foi paga e Chase a registrou como perda de fraude de US $ 2.600 em seus livros.
A tecnologia EMV foi desenvolvida pela Europay, MasterCard e Visa (daí o nome) para evitar esse tipo de fraude. O chip em seu cartão de crédito basicamente cria um código de pagamento de uso único, também chamado de criptograma, toda vez que você coloca seu cartão em um leitor de cartão. Dessa forma, se as informações do seu cartão forem roubadas, os ladrões não poderão usá-lo para criar um cartão fraudulento.
Devo observar que o aniversário que estamos celebrando não é para a invenção dessa tecnologia. O EMV tem mais de 20 anos e foi implementado na maioria dos países europeus por mais de uma década. Estamos marcando o aniversário de um ano nos Estados Unidos da "troca de responsabilidades" que soa sinistra, significando que a responsabilidade por fraudes falsificadas foi transferida do banco para a parte que não conseguiu atualizar para a EMV, seja o banco ou o comerciante.. Isso tem pressionado os bancos a emitir cartões com chip e comerciantes para atualizar seus terminais de pagamento para que estejam prontos para o chip.
Por exemplo, na minha experiência com o Chase, se houvesse um chip no meu cartão, além da tarja tradicional, e a Saks não tivesse aceito o EMV, o varejista teria ficado livre da compra fraudulenta de US $ 2.600,00. em vez de perseguir.
Como tá indo?
Se você ouviu as reclamações - especialmente nas redes sociais - sabe que a maioria das queixas sobre o EMV se enquadram em dois campos: um conjunto destaca o incômodo de não saber se deve passar ou mergulhar, o que acontece quando o ponto-de-vista dispositivo de venda tem um slot EMV desativado. O outro conjunto de reclamações enfoca o tempo de processamento mais lento.
Aqui estão algumas pedras preciosas:
"Você pode colocar seu cartão no leitor de chips por favor" ya espera, deixe-me cancelar meus planos para o resto do dia
- Christian Delgrosso (@christiand) 24 de julho de 2016
O #Chipcard melhorou muito a experiência do meu cliente. Inclui meus 3 hobbies preferidos: esperar, olhar e depois passar de qualquer maneira.
- Jon Gamble (@JustJonnyG) 30 de julho de 2016
Nas incontáveis transações, usei meu cartão com chip, e, literalmente, NÃO UMA VEZ fiz o palpite 50/50 correto para roubá-lo ou inseri-lo
- Marnie Shure (@marnieshure) 26 de julho de 2016
Mas a insatisfação com a mudança para o EMV parece ser exagerada. De acordo com a pesquisa da Investmentmatome, quase quatro em cada cinco entrevistados têm sentimentos positivos sobre os cartões com chip, e quase metade diz que os consumidores se beneficiam da tecnologia.
Ainda assim, a conversão está demorando. A MasterCard diz que 88% de seus cartões de crédito estão prontos para o chip, mas apenas 33% de todos os terminais de pagamento nos EUA estão prontos para aceitar o pagamento de chips. De acordo com a Visa, 84% dos comerciantes que não atualizaram estão trabalhando no switch. Com base nas taxas de adoção em outros países, a Visa espera 90% de aceitação dos comerciantes nos EUA em quatro a cinco anos.
Então, se estamos progredindo, por que há tantas reclamações? Acho que o problema da raiz é bem simples: não estamos acostumados com a lentidão da tecnologia. Mensagens instantâneas, Uber e e-mail vieram com benefícios de velocidade imediata. O EMV, embora tecnologicamente superior, está, até agora, sendo executado contra essa norma.
"Esta é a maior coisa que aconteceu em termos de experiência do consumidor no ponto de venda desde os últimos 25 a 30 anos, em uma escala tão grande", diz Chiro Aikat, vice-presidente sênior de entrega de produtos da MasterCard. “Mudança não é boa nem ruim; é a mudança.
Qual é o próximo?
Quando pensamos no futuro imediato dos pagamentos, há boas notícias.
Primeiro, é provável que o EMV melhore. À medida que mais comerciantes mudam para a tecnologia, podemos esperar uma experiência mais consistente entre as lojas.
Em segundo lugar, estão em andamento esforços para melhorar a velocidade de processamento. Veja a nova tecnologia Quick Chip da Visa - basicamente uma “forma muito mais eficiente de EMV”, segundo Stephanie Ericksen, vice-presidente de produtos de risco e autenticação da Visa. Essa tecnologia funciona totalmente no back end, o que significa que não precisamos nos preocupar em enfrentar mais uma rodada de novos cartões ou terminais com chip. O Quick Chip permite que os consumidores insiram seu cartão a qualquer momento enquanto o caixa ainda está empacotando. Ele gera o criptograma mais rápido e permite que o cartão seja removido em cerca de dois segundos ou menos, diz ela.
"Parece muito mais uma experiência de tarja magnética", diz Ericksen.
Podemos esperar que o Quick Chip - e o equivalente M / Chip Fast da MasterCard - sejam lançados nos próximos anos. Ericksen diz que as tecnologias são muito mais fáceis para as lojas e seus emissores de cartões implementarem do que o padrão EMV e não exigem novo hardware.
(Observação: Alguns leitores me perguntaram por que as transações nos EUA permanecem mais lentas do que as da Europa. Muitas transações com cartões europeus são processadas off-line - ou seja, o dispositivo de ponto de venda não está conectado à Internet e o chip do cartão É possível aprovar a transação sem precisar se comunicar com o processador ou com o banco do consumidor.Nos EUA, tendemos a ter transações “on-line” - cada uma é aprovada pelo banco do consumidor, o que requer mais tempo.A tecnologia por trás do Quick Chip and M / Chip Fast basicamente imita uma transação offline.)
Terceiro, podemos esperar ver mais opções de pagamento por toque e pagamento, ou "sem contato", com base na tecnologia de comunicação de campo próximo (NFC) - em um futuro próximo.
“Nenhum dos fabricantes de pontos de venda são terminais de embarque que ainda não estão prontos para uma transação sem contato”, afirma Jack Jania, vice-presidente sênior de alianças estratégicas da fabricante de chips Gemalto.
Essa esperada onipresença de opções sem contato permitirá o uso mais amplo de pagamentos móveis e também facilitará mais pagamentos com cartão sem contato, que pouco foram introduzidos nos EUA.
Mas a evolução dos pagamentos também pode acontecer além das melhorias nas tecnologias baseadas em cartões. Talvez as lojas possam experimentar suas próprias experiências de pagamento em aplicativos, com foco em conveniência ou lealdade. A Starbucks, por exemplo, atingiu o ouro com seu aplicativo, que combina habilmente opções de lealdade e pagamento, e espero que mais comerciantes tentem igualar essa experiência. Os varejistas também podem tentar combinar a facilidade do checkout do Uber, que acontece de forma silenciosa e instantânea quando o cliente sai do carro.
Uma mudança que não parece estar no horizonte imediato para os EUA? Cartões de crédito com chip e PIN, como os da Europa, que exigem um PIN em vez de uma assinatura. Por quê? Culpe o custo e o hábito.
Acredita-se que a mudança para a aceitação de PIN para cartões de crédito custa aos emissores mais de US $ 2,6 bilhões para serem implementados, economizando apenas US $ 850 milhões ao longo de cinco anos na prevenção de fraudes. E não está claro se os portadores de cartões estão prontos para lidar com chips e PINs simultaneamente. Como observou a analista de fraudes Julie Conroy, do Aite Group, citando um emissor do cartão: “Nós realmente não achamos que podemos ensinar americanos a fazer duas coisas ao mesmo tempo. Então, vamos começar ensinando a eles como mergulhar, e se tivermos outro divisor de águas como a violação da Target [em 2013] e os consumidores começarem a clamar pelo PIN, ajustaremos. ”
Linha de fundo para o EMV
Tudo somado, acho que este é um feliz aniversário para a EMV. Sim, isso causou algumas interrupções e nos fez perder um pouco de sono, mas somos melhores para isso. A fraude contrafeita caiu 54% nos comerciantes que fizeram a troca ou estão perto de completá-la, de acordo com os dados mais recentes da MasterCard, então algo aparentemente está funcionando.
O progresso ainda é lento e desajeitado, mas há um futuro brilhante, considerando como a atualização EMV está preparando o terreno para que mais tecnologias floresçam.
Tão feliz aniversário, EMV. Quase ninguém queria você, mas estamos felizes por você estar aqui.
