Trabalhadores por conta própria? 8 chaves para obter aprovação para uma hipoteca e comprar uma casa

Se você é autônomo, tem que reconhecer que a realidade é que você está começando em desvantagem.

"É aí que fica complicado", diz van den Brand. Normalmente, os contribuintes autônomos anulam várias despesas que os funcionários da W-2 não podem. "E, assim, o lucro líquido real depois de todos os write-offs é muito menor do que seria de outra forma."

Isso dificulta a qualificação para uma hipoteca, porque isso prejudica sua relação dívida / renda. A chave é mostrar uma renda líquida, após as baixas, que atenda à relação dívida-renda que os credores preferem, geralmente variando de 36% a 43%.

" MAIS: Calcule a renda necessária para se qualificar para sua hipoteca

Você pode pagar mais por sua hipoteca

Como alguns credores consideram os candidatos autônomos como mutuários de alto risco, você pode pagar mais por sua hipoteca, diz Mazyar M. Hedayat, um advogado imobiliário e ex-proprietário da empresa de títulos em Romeoville, Illinois.

"Se você é um mutuário autônomo, precisa tomar uma decisão", diz Hedayat. “Você está preparado para pagar um pouco mais pelo dinheiro, com uma taxa de juros um pouco mais alta? Minha resposta é que geralmente vale a pena, porque um bom crédito leva a um bom crédito. ”Com um sólido histórico de pagamentos, você poderá refinanciar a uma taxa mais baixa posteriormente.

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Melhore suas chances de ser aprovado

Hedayat e van den Brand dizem que, se você trabalha por conta própria, pode fazer vários movimentos para aumentar suas chances de conseguir um empréstimo:

1. Registre e licencie sua empresa.
2. Pague a si mesmo um salário W-2 em vez do sorteio de um proprietário.
3. Abaixe sua carga de débito.
4. Reduza suas deduções fiscais.
5. Mantenha contas empresariais e pessoais separadas.
6. Mantenha bons registros. Van den Brand sugere o uso de ferramentas como o QuickBooks para ajudar a rastrear e classificar receitas e despesas - e para gerar uma declaração de lucros e perdas, que os credores geralmente exigem de proprietários únicos.
7. Considere fazer um pagamento maior, talvez tocando seu IRA ou 401 (k).
8. Considere trabalhar com outro pequeno negócio, como uma cooperativa de crédito local ou uma companhia de hipotecas, diz Hedayat. É aí que você poderia se beneficiar de um fator que raramente está em jogo hoje: um relacionamento.

Não é impossível

"Se você é autônomo, tem que reconhecer que a realidade é que você está começando em desvantagem", diz Hedayat. "É parte do preço que você paga por chamar suas próprias tomadas, por ser seu próprio patrão".

Obter aprovação para uma hipoteca pode ser uma tarefa difícil, mas não é impossível. De fato, van den Brand diz que em um mês médio, 22% a 24% dos empréstimos hipotecários feitos pela Lenda são para tomadores autônomos.

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