Políticas de seguro de cuidados de curto prazo sobre o aumento do nicho de mercado

Se você tem idade suficiente para se lembrar de telefones com discagem rotativa e televisão em preto-e-branco, provavelmente já ouviu falar em seguro de cuidados de longo prazo.

Ele paga por ajuda com atividades rotineiras, como comer, tomar banho ou se vestir em casa, ou em instalações de assistência médica ou de enfermagem quando você não pode cuidar de si mesmo durante uma doença ou deficiência. Medicare e outras apólices de seguro de saúde cobrem despesas médicas, mas não custódia. Em média, as pessoas compram cobertura de cuidados a longo prazo nos seus 50 e 60 anos, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA.

Mas você pode não ter ouvido falar sobre o seguro de assistência de curto prazo, que paga pelos mesmos tipos de serviços por um período inferior a um ano.

"É um segmento negligenciado e crescente", diz Jesse Slome, diretor do Centro Nacional de Consultoria para Informações de Cuidados a Curto Prazo, um grupo comercial.

O número de apólices de curto prazo vendidas em 2015 aumentou quase 20% em relação ao ano anterior, segundo o grupo consultivo. Enquanto isso, as vendas de seguro de cuidados de longo prazo tiveram um declínio de 20% ano a ano em 2015, diz Slome, que também é o diretor do grupo comercial da Associação Americana de Seguros de Cuidados de Longo Prazo.

" COMPARAR: Cotações de seguro de vida

O problema com o seguro de cuidado a longo prazo

Tem sido uma jornada atribulada para as seguradoras de cuidados de longo prazo nos últimos 15 anos. As reclamações aumentaram mais do que projetaram e os pagamentos foram mais caros. As empresas também ganham dinheiro investindo os prêmios que os clientes pagam, mas as baixas taxas de juros depois da recessão de 2008 prejudicaram seus resultados.

Mais de 100 empresas venderam seguro de assistência de longo prazo no final dos anos 90, em comparação com cerca de uma dúzia hoje. Essas empresas remanescentes oferecem benefícios menos generosos para preços maiores do que há uma década, e são mais exigentes quanto a quem pode se qualificar para uma nova cobertura.

Cobertura de cuidados de curto prazo versus cuidados prolongados

O seguro para cuidados de curto prazo é mais barato do que para cuidados de longo prazo, pois fornece cobertura por menos tempo, de três meses a 360 dias, em comparação a mais de um ano para seguro de cuidados a longo prazo. Você escolhe o valor de cobertura ao comprar uma política. O custo médio de uma política de cuidados de curto prazo vendida em 2015 foi de US $ 1.043 por ano, de acordo com o grupo de comércio de cuidados de curto prazo.

Também é mais fácil se qualificar para essas políticas. O aplicativo não exige um exame médico e algumas empresas só fazem algumas perguntas de saúde sim ou não, diz Slome. E você pode aplicar em idades mais avançadas, acrescenta. A idade limite para comprar cobertura de cuidados de curto prazo é, em geral, de 89 anos, enquanto para a maioria das políticas de cuidados de longo prazo, é de 75 anos.

Políticas de longo prazo apresentam um “período de eliminação”, o número de dias que você paga por conta própria até que a apólice comece a pagar. Um período típico de eliminação é de 90 dias.

O seguro de assistência de curto prazo geralmente paga benefícios imediatamente.

"Estes são voltados para pessoas que querem alguma cobertura, mas são inibidos de comprar seguro de cuidados de longo prazo por causa do preço, sua saúde ou sua idade", diz Slome.

As seguradoras de planos de saúde de curto prazo incluem Aetna Inc., Assurance Life Insurance Co., Bankers Fidelity Life Insurance Co., Bankers Life, Guarantee Trust Life Insurance Co., Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co., Standard Life and Accident Insurance Co. e Garantia de Segurança Unida.

Loja cuidadosamente

Os defensores do consumidor estão levantando preocupações sobre o seguro de assistência de curto prazo porque os reguladores estaduais não mantêm o produto nos mesmos padrões do seguro de assistência de longo prazo. Menos regulamentação significa menos proteção garantida ao consumidor.

"Na maioria dos estados eles estão voando fora do radar", diz Bonnie Burns, especialista em treinamento e política da Califórnia Health Advocates, uma organização sem fins lucrativos para a defesa do Medicare para os californianos. "Alguns estados [reguladores] com quem conversei nem sabiam que as políticas estavam sendo vendidas em seus estados."

Burns diz que os consumidores devem planejar mais do que os três a seis meses que muitas políticas de cuidados de curto prazo cobrem. A permanência mediana na vida assistida é de 22 meses, de acordo com os Centros de Controle e Prevenção de Doenças.

O Slome não concorda. “Nenhum produto é perfeito para todos, mas alguma cobertura será melhor do que nenhuma cobertura”, diz ele.

Siga estas dicas para comprar:

• Obtenha cotações de diferentes seguradoras.
• Leia as letras miúdas nas políticas para saber exatamente o que está coberto.
• Decida o que você pode pagar em despesas extras e o valor da cobertura de seguro que você precisará.

Você pode pagar os prêmios da apólice por muitos anos antes de fazer uma reclamação, então reserve um tempo para se certificar de que entende o que está comprando.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.