Empréstimos Home Equity poderia impulsionar sua pequena empresa

Com empréstimos comerciais tradicionais, muitas vezes difíceis de obter, alguns proprietários de pequenas empresas, em vez disso, voltam-se para seu maior ativo em dinheiro: o patrimônio em suas casas.

Comparado com a obtenção de um empréstimo de um banco, que pode ser um processo demorado e complicado, “é relativamente fácil obter um empréstimo ou linha de crédito, desde que você possua patrimônio em casa, bom crédito e renda para sustentar o pagamento, Diz Craig Smalley, um especialista em empréstimos para pequenas empresas.

Mas usar a equidade em sua casa para financiar sua pequena empresa traz vários riscos, por isso é melhor pesar todos os prós e contras para determinar se essa estratégia é a ideal para você.

Home equity empréstimo ou linha de crédito?

É importante entender as diferenças entre suas duas opções de empréstimo de patrimônio líquido.

Empréstimo home equity: Este é um empréstimo de quantia única que é pago mensalmente a uma taxa fixa, como uma hipoteca regular. É muito previsível porque você terá os mesmos pagamentos exatos por mês. No entanto, seus pagamentos serão mais altos do que uma linha de crédito, pois você pagará o principal e os juros todos os meses.

Linha de crédito de home equity (HELOC): Isso funciona mais como um cartão de crédito, pois você terá acesso a uma quantia fixa de dinheiro e poderá sacar fundos sempre que precisar de dinheiro. Você então pede emprestado novamente e reembolsa quantas vezes quiser durante o período de sorteio, e não será cobrado juros até que você retire fundos.

Tenha em mente que os juros cobrados provavelmente serão uma taxa variável, o que significa que os custos de juros podem aumentar ou diminuir dependendo da taxa básica de juros.

“Quando você recebe um empréstimo tradicional, precisa adivinhar quanto dinheiro precisa”, diz Smalley. “Se você precisar de mais, seria difícil conseguir outro empréstimo. Com uma linha de capital, você pode pegar o dinheiro que precisar.

HELOCs geralmente vêm com um período de sorteio e um período de reembolso. O período de sorteio é aquele em que você pode pedir emprestado o quanto quiser dentro do limite da linha de crédito e pode durar de cinco a dez anos. Como você só paga juros durante o período de sorteio, isso resulta em pagamentos mensais baixos, pois você não está reembolsando o principal.

Em seguida, é seguido pelo período de reembolso, em que você não pode mais retirar fundos e é necessário pagar todo o saldo do HELOC.

Então, qual tipo de empréstimo é melhor para você? Empréstimos para home equity provavelmente são mais adequados para donos de empresas que precisam de dinheiro para grandes despesas, como a compra de equipamentos ou imóveis, enquanto HELOCs são melhores se você precisar de acesso a uma reserva de dinheiro durante um período de tempo, seja para gerenciar o fluxo de caixa ou para flexibilidade financeira.

Prós

1. Taxas de juros mais baixas: É provável que as taxas de juros das ações domésticas sejam bem menores do que suas outras opções de empréstimos, incluindo empréstimos bancários, uma vez que o empréstimo é garantido pela sua residência.

A taxa de juros média para empréstimos imobiliários é de 6,16% e a taxa média para um HELOC de US $ 30 mil é de apenas 4,78%, de acordo com a Interest.com. Isso se compara muito favoravelmente com empréstimos bancários (7% a 10%), microcréditos (8% a 15%) e empréstimos a prazo on-line (7% a 25%).

2. Empréstimo flexível: Você pode usar o dinheiro de um empréstimo de equidade home da maneira que desejar, enquanto os empréstimos de negócios muitas vezes vêm com restrições sobre como você pode usar o dinheiro.

Os HELOCs são uma maneira eficaz de resolver um déficit de capital de giro se você chegar a um momento em que espera que os clientes paguem, diz Smalley.

Por exemplo, em vez de assumir uma forma dispendiosa de financiamento de curto prazo, como um empréstimo de fluxo de caixa (25% a 90% de juros), um financiamento de contas a receber (15% a 25%) ou um adiantamento em dinheiro de comerciante (70%) para 350%), donos de empresas podem, em vez disso, entrar em uma linha de home equity e simplesmente pagar a linha quando receberem o dinheiro de seus clientes. Embora você tenha interesse em fazer isso, provavelmente custará muito menos do que as opções mencionadas acima.

3. Dívida dedutível: Os juros sobre um empréstimo ou uma linha de crédito são dedutíveis se você usou o dinheiro para comprar, construir ou melhorar substancialmente sua casa, de acordo com o IRS.

Em geral, você pode deduzir juros sobre hipotecas e títulos patrimoniais para até US $ 750.000, ou US $ 375.000, se você é casado e arquivou separadamente. Os juros que você paga em empréstimos pessoais, empréstimos bancários, cartões de crédito e outros empréstimos provavelmente não são dedutíveis.

Contras

1. Você coloca sua casa e empresa em risco: Sua casa é usada como garantia tanto para um empréstimo imobiliário quanto para um HELOC. Enquanto isso resulta em uma menor taxa de juros sobre o empréstimo, ele também pode resultar em encerramento em sua casa e a perda de seu negócio se você não pagar.

2. Custos e taxas de encerramento: Home equity empréstimos e HELOCs vêm com custos de fechamento, que geralmente inclui custos iniciais, como taxas de aplicação e avaliação, honorários advocatícios, uma taxa de pesquisa de título e taxas de processamento de empréstimo.

Além disso, os HELOCs podem vir com taxas anuais, taxas de inatividade se você não sacar fundos da conta por um período de tempo específico e uma penalidade de reembolso antecipado se pagar o saldo do empréstimo antecipadamente. O valor total que você paga em taxas dependerá, em última análise, do credor escolhido e de suas políticas individuais, portanto, escolha com cuidado.

3. Risco de taxa de juros: Embora os empréstimos imobiliários sejam empréstimos com taxas fixas, os HELOCs geralmente vêm com uma taxa de juros variável baseada na taxa básica de juros. Isso significa que seus pagamentos aumentarão ou diminuirão dependendo das taxas de juros do mercado, por isso, é difícil fazer o orçamento para essa despesa mensal.

Um aumento nas taxas de juros pode tornar o seu novo pagamento mensal inacessível, resultando em um padrão no empréstimo, por isso é um grande risco a considerar. Para combater esse risco, você pode optar por um empréstimo de capital próprio ou um HELOC com uma opção de taxa fixa, embora seus pagamentos mensais provavelmente sejam mais altos.

Quem deve usar esse tipo de financiamento?

Usar uma linha de capital para comprar um restaurante ou negócio de varejo provavelmente não é uma boa ideia, porque eles podem se tornar pits de dinheiro, e conseguir o dinheiro para pagar o empréstimo levaria muito tempo, diz Smalley.

"Se você os estiver usando para comprar estoques, também pode ser uma má idéia, porque o valor do estoque pode valer menos do que o que você comprou", diz ele.

Em vez disso, as pessoas em setores de serviços como consultoria, serviços jurídicos, assistência médica e serviços sociais são mais adequadas para esses empréstimos. Eles poderiam pagar o empréstimo em menos tempo porque estão vendendo um serviço, em vez de um produto que os consumidores não gostem, de acordo com Smalley.

Se você está confiante em sua capacidade de reembolsar o empréstimo, usando um empréstimo de equidade home ou um HELOC vem com inúmeros benefícios que podem ajudá-lo a crescer o seu negócio.

Mas não importa qual rota de financiamento você escolher, lembre-se sempre de procurar o melhor negócio, comparando termos de empréstimo, taxas e taxas de juros, e leia todos os documentos de fechamento cuidadosamente.

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Casa e dinheiro imagem via Shutterstock.