Leis de seguro de carro do estado que afetam seu orçamento

Você pensou que entendia como as cotações de seguro de carro funcionam. Então você se mudou para um novo estado e descobriu que as coisas eram muito diferentes. Leis e regulamentos de seguro de carro do Estado têm um grande impacto sobre o quanto você paga e que tipo de cobertura você tem.

Veja um resumo de alguns fatores importantes.

Proteção contra ferimentos pessoais

A Proteção contra danos pessoais (PIP) cobre as despesas médicas que você e seus passageiros podem ter após um acidente, independentemente de quem causou isso. Também pode pagar por reabilitação, salários perdidos, despesas de funeral e creches.

Você deve comprar proteção contra danos pessoais em estados de seguro de automóvel sem culpa, onde sua própria seguradora sempre paga pelo tratamento de seus ferimentos. Os 12 estados sem culpa são Flórida, Havaí, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nova Jersey, Nova York, Dakota do Norte, Pensilvânia e Utah (mais Porto Rico). Nesses estados, os motoristas geralmente só podem processar a parte culpada pelos ferimentos graves - aqueles que custam mais do que uma certa quantia para tratar, ou fazem com que o motorista acidentado perca um certo número de dias de trabalho, por exemplo.

Arkansas, Delaware, Maryland e Oregon também exigem que os condutores comprem proteção contra lesões corporais, de acordo com o Insurance Information Institute. Outros estados, como Washington, exigem a cobertura, a menos que os segurados especificamente a rejeitem. A Califórnia faz o mesmo para a cobertura de pagamentos médicos, que é semelhante, mas não cobre salários perdidos, ou serviços como reabilitação e creches.

Motoristas sem seguro e sem seguro

Se você está ferido ou sua propriedade está danificada em um atropelamento ou em um acidente causado por alguém que não tem seguro, a proteção do motorista não segurada paga pelo tratamento ou pelo dano. É necessário em Connecticut, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, Nova Jersey, Nova York, Carolina do Norte e do Sul, Dakota do Norte e do Sul, Oregon, Vermont, Virgínia, Washington, DC, Virgínia Ocidental e Wisconsin, de acordo com o Insurance Information Institute. New Hampshire exige que você o tenha, se optar por comprar um seguro de carro, o que não é obrigatório nesse estado.

A cobertura de motoristas com cobertura insuficiente paga pelas despesas que estão acima dos limites da política da pessoa que causou o acidente. É necessário em Connecticut, Illinois, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nebraska, Nova Hampshire, Nova Jersey, Dakota do Norte e do Sul, Oregon, Vermont e Virgínia. Carolina do Norte exige em políticas com limites de cobertura superiores a US $ 30.000 por pessoa e US $ 60.000 por acidente.

Descontos

Alguns estados exigem que os provedores ofereçam tarifas com desconto para os motoristas que têm certos equipamentos de segurança em seus carros. Freios antitravamento e airbags, por exemplo, ganham descontos para motoristas na Flórida, Nova Jersey e Nova York. Outros recursos que ganham descontos obrigatórios incluem os cintos de segurança automáticos (Nova York e Nova Jersey) e as luzes diurnas (Nova York).

Regras de taxa

Os estados têm diferentes regulamentações sobre o que as seguradoras podem considerar ao definir as taxas. A Carolina do Norte, por exemplo, proíbe as taxas básicas de gênero ou idade, embora permita uma sobretaxa para motoristas com menos de três anos de experiência. Massachusetts bloqueia o uso de fatores como sexo, estado civil, ocupação, renda, educação, classificação de crédito e idade (exceto por um desconto para motoristas de 65 anos ou mais). Da mesma forma, o Havaí proíbe o uso de idade, sexo, classificação de crédito, estado civil e anos de experiência de direção na fixação de taxas.

Curiosamente, a Califórnia exige que as seguradoras incorporem anos de experiência em taxas aos motoristas, juntamente com informações sobre seu histórico de condução e quilometragem anual. O estado também define outros fatores que as empresas podem escolher considerar, incluindo modelo do carro, uso do veículo, treinamento do motorista, sexo, estado civil e frequência e gravidade das reclamações em que o carro se baseia.

Muitos estados exigem que as seguradoras baseiem as taxas apenas em fatores relacionados à probabilidade de um motorista sofrer um acidente. É por isso que vários estados têm agido contra a "otimização de preços", uma prática na qual as seguradoras cobram mais aos consumidores que eles julgam improvável de comprar por aí.

Finalmente, alguns estados regulam o aumento da taxa de seguro. Um exemplo notável é a Carolina do Norte, que define taxas máximas. As seguradoras ainda podem oferecer descontos ou ultrapassar os limites se recusarem a fornecer certa cobertura, a menos que as pessoas concordem em pagar mais. Os aumentos das taxas também exigem aprovação do estado no Alabama, Califórnia, Connecticut, Geórgia, Havaí, Mississippi, Nevada, Nova Jersey, Dakota do Norte, Pensilvânia, Tennessee, Washington e Virgínia Ocidental, segundo um relatório da Consumer Federation of America. O relatório constatou que as taxas aumentaram em média 48% nesses estados entre 1989 e 2010, em comparação com 70,1% nos estados que não revisam as taxas ou até mesmo exigem que as empresas notifiquem as taxas de arquivos.

Regulamentos estaduais são um fator que causam cotações de seguro de carro para mudar drasticamente de estado para estado. Isso pode significar que a empresa que você escolheu antes de se mudar talvez não ofereça o melhor negócio em sua nova casa, por isso vale a pena fazer compras.

Nossa ferramenta de estimador de seguro de carro do site pode ajudá-lo a comparar facilmente as taxas.

Aubrey Cohen é um escritor da equipe em Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen

Imagem do carro via iStock.