Empréstimos de reembolso de imposto e como evitar tomar um

Fazer um empréstimo com base em dinheiro que você espera receber do governo parece inofensivo. Os empréstimos de antecipação de reembolso de impostos, ou RALs, são uma maneira fácil de emprestar - mas eles vêm com uma pegada. O processamento e outras taxas adicionais podem tornar essa opção muito mais cara do que apenas aguardar a chegada do reembolso.

Em 2006, um RAL de US $ 200 teria o equivalente a uma taxa de juros anual de até 700% quando as taxas fossem incluídas, de acordo com um relatório da Consumer Federation of America, sediada em Washington. Mesmo depois de uma repressão regulatória, pesquisas do Centro Nacional de Direito do Consumidor mostraram que os credores batiam taxas anuais de até 149% nesses empréstimos de muito curto prazo.

Depois que os bancos pararam de fazer esses empréstimos há alguns anos, seus números caíram drasticamente - 100.000 deles foram emitidos em 2013, abaixo do pico de 12,7 milhões em 2002, de acordo com a Consumer Federation of America. Mas os credores do dia de pagamento e outras empresas não bancárias, como as empresas de preparação de impostos, ainda os oferecem, junto com um novo tipo de empréstimo conhecido como cheque de antecipação de reembolso. Mais de 21 milhões de contribuintes procuraram um desses produtos de alto custo em 2012 e 2013, pagando US $ 55 a mais de US $ 200 pelo privilégio, diz o grupo de consumidores.

E há um risco envolvido.

“Existe a possibilidade de que o reembolso do [mutuário] não seja concretizado conforme o esperado”, diz Carrie Houchins-Witt, planejadora financeira certificada em Coralville, Iowa. Se você ainda deve impostos de anos anteriores ou o IRS rejeita um crédito ou dedução, você pode acabar com o equivalente a um empréstimo com juros altos e sem restituição de imposto para pagá-lo.

Se você está com vontade de ganhar o dinheiro que recebe, há maneiras melhores de conseguir suas mãos rapidamente do que fazer um empréstimo de reembolso de impostos de alto custo:

Arquivar cedo

Embora o dia 15 de abril pareça muito distante, enviar seu retorno antes melhora sua chance de receber um reembolso rápido. Além disso, é bom deixar essa tarefa para trás e não precisar embaralhar em meados de abril ou solicitar uma extensão. Os clientes da Houchins-Witt que entraram online este ano receberam reembolso em média oito dias úteis, diz ela, e aqueles que solicitaram cheques em papel esperaram apenas três semanas - metade do tempo que a Receita Federal estima que levará.

Obter ajuda

Se você procrastinar ou evitar preencher seus formulários fiscais, pergunte a si mesmo se precisar de ajuda. Software de preparação de imposto pode fazer retornos de conclusão muito mais fácil e está até disponível do IRS. A agência também oferece um serviço gratuito de preparação de impostos, chamado Free File, para aqueles com renda tributável abaixo de US $ 60.000.

Existem serviços comunitários gratuitos também. O programa Voluntário de Assistência ao Imposto de Renda, patrocinado pelo IRS, por exemplo, oferece preparação fiscal gratuita nacionalmente de voluntários certificados pelo IRS em locais como centros comunitários e bibliotecas. Encontre um perto de você.

Arquivo online

Apresentar um retorno eletronicamente significa que você receberá um reembolso muito mais cedo do que enviaria formulários em papel. A Receita Federal estima que levará três semanas ou menos para emitir um reembolso após receber um retorno digital; ter seu reembolso depositado diretamente em uma conta bancária diminui ainda mais o tempo. Processar um retorno de papel, segundo a agência, leva o dobro do tempo.

Use o depósito direto

Para acelerar seu reembolso permitindo o depósito direto, você precisará preencher três linhas (linhas 76 b-d) no formulário IRS 1040 com o número de roteamento, o tipo de conta (cheque ou poupança) e o número da conta da sua instituição financeira. Você pode dividir um reembolso entre até três contas dessa maneira.

Alternativamente, você pode receber um reembolso em um cartão de débito pré-pago. Essa opção não é a ideal, pois há taxas envolvidas, mas provavelmente não vai custar tanto quanto um empréstimo de reembolso ou uma verificação de antecipação.

Abrace a espera

Enquanto você pode ser tentado a obter o seu dinheiro mais rapidamente com um empréstimo de restituição, esperando várias semanas para o seu reembolso vale a pena.

Em qualquer caso, algumas empresas preparadoras de impostos têm um tempo de espera de 21 dias para receber uma verificação de antecipação de reembolso ou crédito - o mesmo que a Receita Federal diz para processar uma devolução on-line e emitir um reembolso. Mas algumas grandes empresas de preparação de impostos cobram quase US $ 35 por um crédito de reembolso em um cartão pré-pago por valores de US $ 350 a US $ 1.000 e quase US $ 60 por cheque, além da taxa de preparação. Isso pode custar de 3,5% a 17% do seu reembolso.

São alguns dias ou semanas que valem o custo?

“Eu sei que as coisas podem ser difíceis. Eu sei que os tempos podem ser difíceis ”, diz Kathleen Hicks, ex-membro do Conselho da Cidade de Fort Worth, Texas. Hicks lutou contra os credores do dia de pagamento por sete anos como membro do conselho de um distrito onde muitos moradores sem banco viviam de salário em salário, e ela desencoraja fortemente o uso de empréstimos contra uma restituição esperada de impostos.

"Fique no curso e pense no fato de que muitas vezes as pessoas acabam pagando muito mais do que pedem emprestado", diz ela.

Ainda está se sentindo impaciente? Você pode acompanhar seu reembolso com o Where's My Refund do IRS? programa ou com o seu aplicativo de smartphone IRS2Go.

Para evitar a espera de uma grande restituição de impostos no próximo ano, ajuste seu formulário de retenção de imposto W-4 para que seu empregador possa deduzir o valor correto do imposto de renda. Brian Devers, contador público certificado da Lovelace, Norvelle & Mathews, em Forest, Virgínia, recomenda essa etapa, o que pode significar trazer para casa mais de seus ganhos.

"Será como receber um aumento de salário", diz Devers.

O escritor Spencer Tierney, da Investmentmatome, contribuiu para este relatório.

Este artigo apareceu originalmente no site da US News.