Como entender a pontuação FICO gratuita do seu cartão de crédito -

Os principais emissores de cartões de crédito estão se alinhando para oferecer pontuações FICO gratuitas, permitindo que mais pessoas do que nunca se familiarizem intimamente com sua pontuação de crédito. Mas e quanto ao crédito? relatórios, que estão livres há anos?

"Quinze ou 16 anos atrás, ninguém sabia sobre a pontuação de crédito", diz Bruce McClary, porta-voz da National Foundation for Credit Counselling. “Agora você pode levá-los a qualquer lugar, como uma máquina de venda automática. A desconexão é que os consumidores sabem o número, mas não o que o motorista é.

Sua pontuação de crédito é um resumo de três dígitos das informações em seu relatório de crédito - útil, mas não a história completa. Se o emissor do seu cartão de crédito oferecer pontuação gratuita, você poderá acompanhar o seu no seu extrato mensal ou entrando em sua conta on-line. Mas, a menos que você entenda como o uso de seu cartão de crédito e outras atividades financeiras aparecem no seu relatório de crédito, você está apenas adivinhando a causa de qualquer aumento ou queda na sua pontuação.

Em uma pesquisa de 2015, a American Bankers Association descobriu que 60% dos consumidores haviam checado seus relatórios de crédito nos 12 meses anteriores e 66% haviam verificado suas pontuações. Mas quantas pessoas realmente olhou para os seus relatórios não é clara: Na mesma pesquisa, 44% disseram que o relatório de crédito e pontuação de crédito eram nomes diferentes para a mesma coisa.

" MAIS: Quais cartões de crédito oferecem pontuações FICO gratuitas?

Como o uso do cartão de crédito influencia os resultados

Um rápido olhar para os fatores que compõem sua pontuação FICO, o modelo de pontuação de crédito usado pela maioria dos credores, imediatamente deixa claro como você pode facilmente prejudicar seu crédito com o uso descuidado do cartão de crédito - ou ajudá-lo com ações responsáveis:

• Histórico de pagamento: 35%. Contas pagas com atraso superior a 30 dias aparecerão no seu relatório de crédito e prejudicarão a sua pontuação.
• Montantes devidos (no total e como porcentagem do crédito disponível): 30%. Saldos elevados ou cartões com limite máximo podem tirar pontos da sua pontuação, mesmo se você estiver acompanhando os pagamentos.
• Idade das contas:15%. Contas antigas são boas para a sua pontuação, portanto, o fechamento de cartões de crédito pode prejudicá-lo.
• Novas contas:10%. Solicitar ou abrir muitos novos cartões de crédito em um período de tempo relativamente curto é uma bandeira vermelha para os modelos de pontuação.
• Mix de crédito:10%. Algoritmos de pontuação de crédito tendem a recompensar um mix diversificado de contas de crédito.

O nível de detalhe oferecido nos relatórios de crédito os torna inestimáveis ​​para entender como suas ações afetam sua pontuação.

"Seu relatório de crédito é tão importante quanto a sua pontuação", diz especialista em crédito Beverly Harzog, autor de "The Debt Escape Plan." Você precisa começar com o seu relatório de crédito. Onde quer que você esteja na vida de crédito, você quer verificar seu relatório. ”

Uma vez que a lei federal Fair Credit Reporting Act foi alterada em 2003, todos têm direito a um relatório de crédito gratuito uma vez por ano de cada uma das principais agências de relatórios de crédito - Equifax, Experian e TransUnion. Você pode acessar esses relatórios em AnnualCreditReport.com. "Tire vantagem disso", diz Harzog. “Eu os espalhei, um a cada quatro meses. Também é uma chance de detectar fraudes. A fraude pode ocorrer quando alguém obtém suas informações pessoais e, em seguida, abre contas em seu nome. ”

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Lendo seu relatório de crédito

Então, o que você faz quando recebe o relatório? “Olhe o relatório com muito cuidado: informações pessoais, as contas listadas, tudo. Certifique-se de que não há erros ou erros ”, diz Harzog. "Se houver um pagamento perdido, digamos, e não é verdade, escreva para o departamento de crédito e conserte-o. E lembre-se, os credores não se reportam necessariamente a todos os três departamentos, então pode haver informações diferentes em cada [relatório]. ”

Às vezes, você não pode reconhecer uma conta listada no seu relatório de crédito. "Se você não tem certeza de quem é o credor, basta usar o nome do Google", diz Harzog. "Se você não consegue descobrir a conta, pode não ser algo que você abriu."

Por outro lado, se uma conta estiver faltando em seu relatório, entre em contato com a empresa de cartão de crédito ou com o credor e solicite que sua conta seja informada às agências de crédito, para que seu uso de crédito responsável seja refletido em sua pontuação. Certificar-se de que seu relatório de crédito é preciso é, em última análise, sua responsabilidade, não a do departamento de crédito.

" MAIS: Como ler seus relatórios de crédito

Dicas para gerenciar cartões de crédito

Depois de verificar seu relatório de crédito, faça um plano para gerenciar seu crédito de acordo com sua maior vantagem. Se você é relativamente novo no crédito, não pode fazer muito sobre a duração do seu histórico de crédito. Mas mesmo se você tiver apenas um cartão de crédito, ainda poderá tomar medidas para melhorar sua pontuação de crédito.

Nunca pague atrasado ou padrão em um cartão de crédito. Pagar no prazo é o elemento mais importante da sua pontuação de crédito - e não é difícil de fazer. "Há muitas maneiras de ajudar você a fazer isso", diz Harzog. "Pagamentos automáticos, alertas por e-mail para você não perder pagamentos, software de gerenciamento financeiro como o Mint. Pague todas as contas a tempo para ter um bom crédito. ”

Mantenha a utilização de crédito baixa. Os emissores de cartões de crédito não querem ver que você está usando todo o crédito disponível. Em geral, o objetivo é manter a utilização abaixo de 30%. Quanto menor, melhor. "Se você mantê-lo abaixo de 10%, você pode maximizar sua pontuação", diz Harzog. O especialista em crédito John Ulzheimer, que trabalhou para a FICO, disse que as pessoas com pontuação FICO de 780 ou mais têm uma média de 7% de utilização. “Isso pode parecer difícil de fazer”, diz Harzog, “mas há coisas que você pode fazer para diminuir sua utilização. Ligue para o seu emissor e pergunte quando eles se reportarem às agências. Se eles lhe disserem, você pode pagar antes de relatar seu histórico de pagamentos, para que seu saldo seja zero. ”

Não abra muitos novos cartões de crédito. Um bônus de inscrição de 40.000 milhas para a abertura de um novo cartão de crédito parece ótimo, assim como o bônus em dinheiro de $ 150 em outro cartão. Mas aplicar para os dois pode te machucar. "Quando você abre uma conta de cartão de crédito, eles fazem uma pergunta difícil em seu relatório de crédito", diz Harzog, "e isso pode fazer com que sua pontuação caia de 2 a 5 pontos para cada consulta. Não é como procurar uma hipoteca, [nesse caso] a contagem FICO pode reconhecer que você está fazendo compras de taxa. Cartões de crédito não são assim. ”

Não continue movendo os saldos de um cartão para outro. Ofertas de transferência de saldo são atraentes se os cartões fornecem uma taxa de porcentagem anual de 0% por um período de tempo. "Se esta é uma chance de transferir dívida com juros altos para um cartão de 0%, você eventualmente ajudará sua pontuação", diz Harzog. "Sair da dívida tóxica tem que ser seu foco."

Porém, se você ainda estiver carregando o saldo transferido no final do período de 0%, poderá cobrar o valor do APR em andamento em todo o valor. Lembre-se de que você normalmente paga uma taxa de transferência de saldo de 3% ou 4% sobre o valor que está transferindo e a TAEG de 0% pode se aplicar somente ao saldo transferido, não a novas compras.

Mantenha as contas abertas. Digamos que você transfira um saldo para um novo cartão e pense que a coisa mais responsável a fazer é fechar o antigo. "As pessoas pensam em consolidar a dívida como uma coisa boa e geralmente é", diz McClary da NFCC. "Mas, se eles acompanharem o fechamento de contas que foram pagas, elas não pensarão nas ramificações da pontuação de crédito. Você está trazendo o teto de crédito disponível para mais perto do valor que você deve."

O Harzog não recomenda fechar uma conta de cartão de crédito, mas observa que há uma circunstância em que você pode. "Se for um cartão de recompensa com uma taxa anual alta e você não estiver usando, feche-o. Mas primeiro, solicite um cartão mais apropriado para você ”, diz ela. "Coloque o novo cartão no lugar antes de fechar o outro cartão". Dessa forma, sua taxa de utilização de crédito não diminuirá, supondo que os limites de crédito sejam os mesmos.

Pergunte sobre relatórios enviados para agências de crédito. Se você abrir um cartão de crédito seguro para criar sua pontuação de crédito, certifique-se de que o emissor relate seu histórico de pagamento para as agências de relatório de crédito. Nem todos eles fazem. Além disso, se você usar um cartão de débito pré-pago, isso também não será relatado.

“Você pode escolher uma ótima pontuação; você realmente pode ”, diz Harzog. "É tudo sobre a obtenção de sua fundação no lugar. Faça um orçamento e acompanhe as despesas. Gerencie seu dinheiro com responsabilidade. E fique de olho no seu relatório de crédito. ”

Ellen Cannon é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.