Usando o Seguro de Vida para Pagar por Cuidados de Longo Prazo

Se a ideia de pagar do próprio bolso por uma estadia prolongada em uma casa de repouso quando você é mais velha lhe der uma boa bebedeira, você deve estar ciente dos tipos de seguro de vida que podem fornecer fundos quando você está mais velho.

Uma sala semi-privada em uma casa de repouso custa uma média de US $ 80.300 por ano, segundo a Genworth, uma seguradora de cuidados de longo prazo. Mas para muitos, gastar dinheiro com uma apólice de seguro de cuidados de longa duração que eles podem ou não usar é tão pouco atraente. Um casal de 60 anos poderia esperar pagar US $ 2.170 por ano por US $ 328.000 de cobertura, de acordo com pesquisa de 2015 da Associação Americana de Seguro de Assistência a Longo Prazo.

No entanto, você tem outras opções quando se trata de financiar cuidados de longa duração. Muitas pessoas agora estão usando os recursos de suas apólices de seguro de vida - ou comprando novas políticas híbridas - para ajudar nos custos. Aqui estão algumas maneiras de pagar por cuidados de longo prazo.

Benefícios de morte acelerada

Benefícios de morte acelerada são incluídos como parte de muitas apólices de seguro de vida, embora algumas pessoas possam ter que adicioná-los através de um piloto. Eles dão aos segurados a possibilidade de obter uma porcentagem de seu benefício por morte enquanto ainda estão vivos para financiar despesas médicas, incluindo cuidados de longo prazo.

Estes pilotos são uma boa opção para os adultos mais jovens que querem uma vantagem inicial no planejamento de cuidados de longo prazo, diz Tommy Smoot, vice-presidente da New York Life.

Se você souber que deseja benefícios de morte acelerados em sua política, pesquise ao redor. Existem enormes diferenças entre as empresas quando se trata de beneficiar gatilhos, diz Daniel Glanville, da Precision Wealth Management, em Colorado Springs, Colorado. Enquanto algumas empresas exigem que você seja diagnosticado com uma doença terminal antes de fornecer benefícios acelerados, outras requerem apenas uma condição crítica ou crônica - em outras palavras, você pode obter ajuda com despesas de cuidados de longo prazo que resultam de um ataque não fatal de câncer. ou doença cardíaca.

Embora os seus benefícios possam variar dependendo da sua companhia de seguros e do seu benefício original por morte, o custo é uma queda em comparação com outras estratégias. “Um piloto que lhe dá alguma cobertura… é a menos cara [opção] ”, diz Chris Jorgensen, da C.S. Jorgensen Wealth Management, em Smithtown, Nova York.

"Os prêmios são bem parecidos, seja com benefícios acelerados ou não", diz Glanville. "Não sei se eu voltaria a vender uma política que não tenha os benefícios acelerados."

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Estabelecimentos de seguro de vida

Algumas pessoas que compram apólices de seguro de vida permanente quando são jovens descobrem que não precisam mais da cobertura mais tarde. Na verdade, eles podem estar pagando centenas de dólares por mês por uma política da qual sua família não precisa mais, quando eles realmente precisam de ajuda com o custo do tratamento de longo prazo.

Se você precisar de mais dinheiro do que um benefício por morte, considere um acordo vitalício, também chamado de liquidação viatical. Nesta transação, você vende sua política para um terceiro, que assume o pagamento de seus prêmios. O comprador recebe seu benefício por morte quando você morre.

Conseguir um acordo de seguro de vida é tipicamente mais lucrativo do que arrecadar sua política - quatro vezes mais (menos taxas de transação e comissões de corretor), de acordo com pesquisadores da London Business School. Mas o valor que você receberá varia. "Quanto mais longe você estiver do benefício da morte … menos dinheiro você terá", diz Glanville.

Adultos com 65 anos ou mais com políticas no valor de US $ 100.000 ou mais são os mais adequados para assentamentos, de acordo com a Life Insurance Settlement Association.

Se você ainda tem uma necessidade de seguro de vida, existem maneiras melhores de conseguir dinheiro do que vender sua apólice. "Se você não tem nenhum herdeiro para passar o benefício da morte para, e você tem ativos muito mínimos, então há um caso para isso", diz Glanville. Mas esses casos “devem ser poucos e distantes entre si”, diz ele.

Políticas híbridas

Ainda outra opção é um seguro de vida híbrido e política de cuidados de longo prazo. Estes permitem que você use benefícios para cuidados de longo prazo. Tudo o que você não usa é passado para seus beneficiários, como o seguro de vida padrão. "Eles fornecem serviço duplo", diz Jesse Slome, diretor executivo da Associação Americana de Seguro de Assistência de Longo Prazo.

Mas não há passeios gratuitos quando se trata de cobertura. Os benefícios extras significam que as políticas híbridas custam mais do que aquelas que apenas fornecem seguro de vida, diz Slome.

E as políticas híbridas podem não fornecer a melhor cobertura. “As apólices de seguro de cuidados prolongados autônomos, pelo custo da apólice, normalmente oferecem o benefício de cuidados de longo prazo mais longo”, diz Smoot, da New York Life.

Por outro lado, a compra de uma política híbrida pode incentivar as pessoas a bloquear a cobertura antes, quando ela é mais acessível. "Muitas pessoas usam os benefícios antes dos 65 anos, que é quando as pessoas geralmente começam a pensar em seguro de cuidados a longo prazo", diz Glanville.

Você precisa mesmo de seguro de vida?

Usar o seguro de vida para pagar por cuidados de longo prazo pode ser uma medida inteligente - ou seja, se você precisar de seguro de vida em primeiro lugar. Caso contrário, o Slome considera as políticas híbridas uma despesa desnecessária."Não é como se sua companhia de seguros … estivesse oferecendo a você esse benefício extra de graça".

Da mesma forma, nem todo mundo precisa de um seguro de assistência de longo prazo, de acordo com Jorgensen. Pessoas com alto patrimônio líquido provavelmente podem se dar ao luxo de se auto-segurar, diz ele. "Por outro lado, você tem o outro extremo, onde as pessoas não têm uma grande quantidade de recursos. Overinsuring para este benefício não faz sentido … se isso cria uma dificuldade econômica hoje.

Se você deseja ter seguro de vida e cobertura de cuidados prolongados, a Slome recomenda comparar produtos híbridos com políticas tradicionais para ver como você obterá o melhor negócio.

"Você só compra um seguro de assistência a longo prazo uma vez na vida, e é realmente importante comparar suas várias opções", diz ele.

Alice Holbrook é uma escritora que cobre seguros e investe para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @aliceInvestmentmatome.

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