O que é o seguro de vida do termo?

• Vida útil do nível-prêmio é o tipo mais comum de seguro de vida. Se você tiver, você pagará o mesmo prêmio todos os anos e seus beneficiários receberão o benefício de morte garantida se você morrer. De acordo com o Insurance Information Institute, políticas de 20 anos são o comprimento mais popular.
• Vida anual renovável é como o nome indica: você pode optar por renovar a cada ano, mas seu prêmio pode aumentar. Sua política explicitará os possíveis aumentos. É para pessoas que têm uma necessidade de seguro de vida muito curta. Normalmente, você economiza dinheiro bloqueando uma taxa com uma política de prazo.
• Diminuir a vida do termo as apólices têm um benefício por morte que diminui ao longo do tempo, com prêmios de nível. As pessoas podem escolher esse tipo de política se quiserem cobrir uma dívida específica, como uma hipoteca.
• Vida do termo "retorno do prêmio" fornece um reembolso de prêmios para pessoas que não morrem dentro do prazo. É para clientes que não gostam da ideia de pagar por um seguro de vida que pode expirar sem um pagamento. Devido ao recurso de reembolso, ele custa mais do que um valor comparável de seguro de vida padrão.

Por que o seguro de vida pode ser bom para você?

Se outras pessoas, como um cônjuge ou filhos pequenos, dependem da sua renda e você não tiver muito dinheiro, provavelmente precisará de um seguro de vida.

O seguro de vida tem por objetivo cobrir o risco de morrer durante os anos em que seus dependentes ainda precisarem do seu apoio. Sua família pode usar o benefício de morte para pagar as dívidas, financiar as despesas do dia-a-dia e economizar para a educação universitária de seus filhos.

Termo de vida é provavelmente um melhor ajuste para você do que o seguro de vida permanente se:

• Você não tem nenhum dependente que precise de suporte financeiro para o resto da vida e além, como uma criança com necessidades especiais.
• Você não planeja usar seguro de vida para deixar um legado para familiares ou instituições de caridade.
• Você não espera morrer com uma propriedade que deixaria seus herdeiros com uma carga tributária. (Em 2015, os impostos federais sobre imóveis se aplicam apenas a propriedades no valor de US $ 5,43 milhões por pessoa e US $ 10,86 milhões por casal. Os valores mudam a cada ano dependendo da taxa de inflação.)

Para a maioria dos compradores de seguros de vida, a vida a termo é a melhor opção, diz o planejador financeiro certificado Andy Tilp, presidente da Trillium Valley Financial Planning, perto de Portland, Oregon.

"Para a esmagadora maioria das situações, uma política de prazo de 10 a 30 anos é suficiente", diz ele. “As políticas de prazo dão a cobertura máxima pelo menor valor de dinheiro.”

O custo do seguro de vida

A acessibilidade de cotações de seguro de vida é uma grande vantagem sobre o seguro de vida permanente.

"Se você é jovem e saudável, deve receber taxas muito baixas [para cobertura a termo]", diz a planejadora financeira certificada Johanna Fox Turner, Contadora Pública Certificada e sócia da Milestones Financial Planning em Mayfield, Kentucky.

Deixar-se ser falado em uma política de toda a vida cara quando o que você realmente precisa é a vida do termo é um grande erro, diz Turner. Devido aos altos custos da vida inteira, alguns clientes pagam seus prêmios comprando pouca cobertura, deixando as famílias vulneráveis.

O custo da vida a termo depende em grande parte da quantidade de cobertura que você compra, sua idade, sua saúde e se você fuma.

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A Nerd Wallet analisou as taxas para uma política de vida de US $ 500.000 e prazo de 20 anos e descobriu que um homem saudável de 30 anos pode comprar uma por menos de US $ 250 por ano; uma mulher saudável de 30 anos poderia comprar a mesma cobertura por menos de US $ 220 por ano. Compras em torno compensa. O macho também pode pagar US $ 400, e o feminino US $ 350, pela mesma cobertura.

Em contraste, uma política de US $ 500.000 para toda a vida pode ser de US $ 5.000 por ano para um homem e US $ 4.400 para uma mulher, com base nas taxas encontradas pela Investmentmatome.

Como as novas políticas se tornam mais caras à medida que você envelhece, é recomendável comprar um seguro de vida assim que você precisar. A espera também aumenta o risco de desenvolver uma condição de saúde, o que levaria a taxas ainda mais altas ou dificultaria a qualificação para cobertura. Se você bloquear as taxas agora, seus prêmios não aumentarão, mesmo que sua saúde sofra mais tarde.

Nossa ferramenta de seguro de vida pode ajudá-lo a encontrar a quantidade certa de cobertura e as melhores tarifas.

Barbara Marquand é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .