Compreender o seguro de locatários

O prêmio médio anual de seguro de locatários nos EUA é de apenas US $ 188, ou pouco mais de US $ 15 por mês, segundo o Insurance Information Institute. Como o seguro de locatários geralmente é barato, é um investimento inteligente. Pense na alternativa possível, que seria pagar fora do bolso para substituir tudo o que poderia ser danificado: suas jóias, TV de tela plana, computador, móveis, roupas e assim por diante. E a apólice de seguro do proprietário não pagará suas despesas enquanto o prédio estiver em reforma também. Seguro de locatários faz.

No entanto, apenas 40% dos locatários disseram que possuem seguro, de acordo com um estudo de 2015 do Insurance Information Institute.

Aqui estão as coisas importantes para saber antes de comprar uma apólice de seguro de locatários.

O seguro de locatário cobre

O seguro de locatários padrão, conhecido como política HO-4, reembolsa você pela perda ou destruição de pertences pessoais de 16 eventos específicos. Eles incluem:

• Fogo ou relâmpago
• Tempestade de vento ou granizo
• Explosão
• Tumulto ou comoção civil
• Danos causados ​​por aeronaves
• Danos causados ​​por veículos
• Fumaça
• Vandalismo ou malícia maliciosa
• Roubo
• Erupção vulcânica
• Um objeto caindo
• O peso do gelo, neve ou granizo
• Descarga acidental ou transbordamento de água ou vapor de dentro de um sistema de irrigação, aquecimento, ar condicionado ou sprinklers automáticos de proteção contra incêndio, ou de um eletrodoméstico
• Súbita e acidental rasgando, rachando, queimando ou inchando um sistema de aquecimento a vapor ou água quente, um sistema de ar condicionado ou um sistema automático de proteção contra incêndio
• Congelamento de encanamento, aquecimento, ar condicionado ou sistema automático de proteção contra incêndio, ou de eletrodomésticos
• Danos súbitos e acidentais causados ​​por corrente elétrica gerada artificialmente (não inclui perda para um tubo, transistor ou componente eletrônico similar)

Que seguro de locatário não cobre

O seguro de locatário não pagará danos causados ​​por terremotos ou inundações, o que significa que você terá que pagar por reparos se incorrer em perdas por um desses motivos. Seguro de inundação está disponível sob uma política separada do National Flood Insurance Program e possivelmente diretamente de sua companhia de seguros de locatários também. Seguro de terremoto também pode ser comprado separadamente ou como um endosso ou piloto à sua política de locatários.

Outras proteções valiosas

Muitas pessoas pensam que o seguro de locatários cobre apenas bens pessoais. Mas o seguro de locatários padrão também inclui outras proteções que podem ser valiosas para você. Eles incluem:

Seguro de responsabilidade civil: Se alguém é ferido em sua casa devido a sua negligência e processa você, uma ação judicial pode arruinar suas finanças por anos. A parte de responsabilidade de sua apólice de seguro de locatários cobre você nesses eventos, protegendo você contra ações judiciais por danos corporais ou danos à propriedade. Também cobre danos que você e sua família acidentalmente fazem aos outros. Uma política de responsabilidade de guarda-chuva, que custa extra, também cobrirá você por difamação e difamação. Um guarda-chuva entra em ação quando você atinge seu limite de cobertura de responsabilidade.

Responsabilidade também normalmente cobre você se seu cão morde um visitante, um vizinho ou estranho, dentro ou fora da propriedade. Algumas seguradoras, no entanto, excluem as mordidas de cachorro das apólices de locatários, portanto, se você é dono de um cachorro, verifique com seu agente se você está coberto.

Uma apólice de seguro de locatários geralmente cobre o custo da representação legal em uma ação judicial e quaisquer danos concedidos à outra parte. Os limites de responsabilidade normalmente começam em US $ 100.000 e atingem US $ 500.000; alguns especialistas recomendam um mínimo de US $ 300.000.

A proteção por responsabilidade também inclui tipicamente cobertura de pagamentos médicos sem culpa. De acordo com o Insurance Information Institute, isso “permite que uma pessoa ferida em sua propriedade simplesmente apresente suas contas médicas diretamente à sua seguradora para que as contas possam ser pagas sem recorrer a uma ação judicial”.

Despesas adicionais de vida: Se a sua casa for destruída em um desastre coberto por sua apólice, o seguro de locatários paga por suas despesas adicionais de moradia. Estas incluem contas de hotéis, refeições em restaurantes e outros custos, pois a sua casa é reparada.

Como funciona o reembolso

As companhias de seguros normalmente oferecem uma opção de dois tipos de reembolso para apólices de seguro de locatários:

• As políticas de “custo de reposição” pagam pelo custo real de substituir suas posses. Por exemplo, se sua TV for uma perda, o valor do reembolso será para uma TV nova e semelhante.
• As políticas de “valor real em dinheiro” pagam para substituir seus pertences pelo valor no momento da perda. Isso significa que você recebe um valor com base na depreciação. Por exemplo, se você tivesse uma TV com dois anos, receberia uma quantia que permitiria comprar uma TV de dois anos de idade. Se você quiser uma nova TV, você mesmo pagará a diferença.

A cobertura para o custo de reposição é mais cara - geralmente cerca de 10% a mais do que a cobertura real do valor em dinheiro, de acordo com o Insurance Information Institute. Mas se você acha que vai querer que itens novos substituam os perdidos caso ocorra um desastre, você deve gastar o dinheiro extra para cobrir os custos de reposição.

Certos itens valiosos podem precisar de atenção especial em seguros, no entanto, com o que chamamos de piloto. Por exemplo, uma apólice de seguro de locatários normalmente limita a quantia paga pelo roubo de joias em US $ 1.500. Itens como relógios, peles, prataria e armas de fogo têm baixos limites para cobertura de roubo. Então, se você tem um precioso anel de diamante de sua avó, é melhor perguntar ao seu agente se você precisará de um passageiro para cobrir seu valor total.

Quem precisa de seguro de locatário

Alguns proprietários exigirão que você tenha seguro de locatário antes de assinar um contrato ou comprá-lo dentro de um determinado período de tempo. Normalmente, porém, é sua ligação.

Se o seguro de locatários é opcional, pergunte a si mesmo se você poderia ter recursos para substituir todos os seus bens se eles fossem perdidos, danificados ou destruídos. Se a resposta for não, o seguro de locatários é uma compra inteligente.

Se suas posses mundanas forem um futon, uma cafeteira e uma escova de dentes, você provavelmente não precisará de seguro de locatários.

Descontos e outras formas de economizar

A maioria das companhias de seguros oferece descontos se você tiver os seus inquilinos e apólice de seguro de auto com eles (chamado agregação), ou se o seu apartamento tem um sistema de segurança, detectores de fumaça ou fechaduras de trava.

Se você está procurando mais maneiras de economizar dinheiro, considere aumentar sua franquia. Esse é o valor que será deduzido do seu cheque de reivindicação de seguro para uma perda de propriedade. Por exemplo, se você tiver uma franquia de US $ 1.000,00 e uma reclamação de US $ 5.000,00 em danos à propriedade, sua verificação de seguro será de US $ 4.000,00. Quanto maior sua franquia, mais baratas suas taxas. Lembre-se de que você pagará a franquia toda vez que registrar uma reivindicação de perda de propriedade.

Ao decidir sobre um valor dedutível, pergunte-se: quanto você pode pagar do próprio bolso em caso de desastre?

Não há franquia em reclamações de responsabilidade contra você.

Saiba o que você possui

É importante avaliar quais são seus pertences, pois a resposta ajudará você a decidir a quantidade de cobertura necessária. Seu agente de seguros também pode ajudá-lo a identificar a quantidade certa de cobertura.

Fazer um inventário antes que um problema ocorra é essencial para obter o dinheiro da reivindicação a que você tem direito. Anote cada item que você possui junto com seu valor e informações de identificação, como um número de série. Inclua tudo o que você possui em sua lista - até mesmo utensílios de cozinha, eletrodomésticos, toalhas e roupas de cama.

O software livre disponível em KnowYourStuff.org pode ajudá-lo a inventariar seus bens. A maioria das companhias de seguros também possui ferramentas e recursos online. Verifique com seu agente.

Compre ao redor

Embora o prêmio de seguro médio dos locatários seja de US $ 188 anuais, os preços variam de estado para estado. Aqui estão os estados com as taxas de seguro de locatários médias mais e menos caras:

Mais caro:

• Mississippi, US $ 250
• Texas, US $ 247
• Louisiana, US $ 246

Menos caro:

• Dakota do Norte, US $ 113
• Dakota do Sul, US $ 120
• Wisconsin, US $ 130

Encontrar o melhor seguro de locatário significa comprar a cobertura certa a um bom preço.

Esta história foi atualizada. Foi publicado originalmente em 19 de setembro de 2013.

Juan Castillo é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

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