O que você precisa saber sobre o seguro de vida não reivindicado

Imagine pagar milhares de dólares ao longo de muitos anos por uma apólice de seguro de vida para proteger sua família, apenas para que ela não seja reclamada quando você morrer - o que significa que seus beneficiários nunca foram cobrados.

As investigações sobre políticas perdidas levaram seguradoras a pagar centenas de milhões de dólares em sinistros de seguro de vida a beneficiários nos últimos anos. Embora os reguladores, os executivos de seguros e os tribunais disputem a melhor maneira de resolver o problema, veja o que você deve saber sobre o seguro de vida não reivindicado.

Como os benefícios não são reclamados

Acontece. As pessoas envelhecem, mudam e perdem as apólices de seguro de vida que compraram décadas antes. Às vezes, os segurados deixam de mencionar apólices de seguro de vida a herdeiros, ou consideram melhor não fazê-lo.

As apólices de seguro de vida vencem após um determinado número de anos. Mas políticas de toda a vida podem ser "pagas", o que significa que elas criaram valor em dinheiro suficiente para cobrir os prêmios para o resto da vida do segurado. Então, mesmo que as pessoas esqueçam essas políticas, elas não desaparecem.

Se alguém deixar uma política de toda a vida terminar antes de ser totalmente paga, ela ainda poderá permanecer em vigor. Dependendo da política, a seguradora poderia usar o valor em dinheiro acumulado para cobrir os prêmios, manter a política em vigor em um valor mais baixo ou converter a política em cobertura a termo, que eventualmente expiraria.

Essas políticas “podem ter valor real, mas não se ninguém souber”, diz Joseph M. Belth, professor emérito de seguro da Universidade de Indiana.

Assentamentos e pagamentos

Depois que um segurado morre, normalmente cabe aos beneficiários notificar a companhia de seguros e reivindicar o pagamento. Mas algumas seguradoras de seguros de vida estão sob críticas por não se esforçarem para determinar se os segurados morreram - e os governos estão ouvindo.

Cobertura de notícias nos últimos anos sobre apólices de seguro de vida que não foram reclamadas levou os reguladores a investigar o problema. De 2011 a 2014, 21 empresas, cobrindo 60% do mercado de seguros dos EUA, pagaram a reguladores estaduais um total de mais de US $ 167 milhões para resolver reclamações de que não estavam verificando registros de morte de segurados, professores da Universidade da Geórgia James Carson e Robert Hoyt. em um artigo recente que recebeu apoio da Kemper Insurance. Como parte dos acordos, as seguradoras concordaram em verificar regularmente os registros de morte para os segurados.

Uma investigação separada do estado de Nova York resultou em seguradoras pagando US $ 812,5 milhões para mais de 113 mil beneficiários, informou o Departamento de Serviços Financeiros em 2013. O maior pagamento foi de quase US $ 2,6 milhões, embora a média tenha ficado abaixo de US $ 5.000.

Mesmo quando as seguradoras percebem que um segurado morreu, elas nem sempre conseguem rastrear os beneficiários. Nesses casos, os benefícios não reclamados são transferidos para o estado.

As apólices de seguro têm uma “idade limite” após a qual as transportadoras assumem que um segurado morreu, sem qualquer contato com essa pessoa. Essa idade era de 100 a 2001 e agora é de 120. Os estados geralmente exigem que as seguradoras entreguem as receitas da política a eles como propriedade não reclamada três anos depois que o segurado atingir a idade limite, se não houver nenhuma reivindicação na apólice ou contato com o segurado pessoa.

Em 2010, Belth, o professor de Indiana, tentou estimar a magnitude das apólices de seguro de vida não reclamadas, pedindo dados de 20 estados grandes e 20 grandes seguradoras. Sete estados e três empresas forneceram informações. Com base nisso, ele estimou, de maneira conservadora, que 732 empresas de seguro de vida dos EUA destinaram US $ 351 milhões em fundos não reclamados somente em 2009.

Defesa do setor de seguros

Jack Dolan, vice-presidente de relações com a mídia do Conselho Americano de Seguradoras de Vida, diz que o valor das apólices não reclamadas é pequeno comparado aos mais de US $ 60 bilhões anuais que as empresas pagam em sinistros de seguro de vida.

"Reconhecemos que é muito importante para as pessoas, que isso pode representar um legado e os desejos de um indivíduo de transmitir algo para suas famílias", diz ele. "É por isso que levamos a questão muito, muito a sério e estamos trabalhando com os reguladores para chegar ao fundo do assunto."

Uma das revelações das investigações foi que as companhias de seguros verificavam regularmente os registros de morte da Previdência Social para as pessoas que estavam pagando anuidade, mas não para os portadores de apólice de seguro de vida - em outras palavras, as empresas verificam as mortes em uma situação para poupar dinheiro, mas não em um onde isso lhes custaria.

"É um desses sons que soam notórios e terríveis à primeira vista, mas quando você se aprofunda um pouco mais, é certamente uma questão muito mais complicada sob a superfície", diz Carson, da Universidade da Geórgia.

Carson e Hoyt argumentam que existem diferenças importantes entre a verificação dos registros de óbito para clientes de seguro de vida e de anuidade. As empresas têm contato mais regular com clientes de anuidades; as anuidades representam apenas 5% dos negócios das empresas, o que significa um número muito menor de nomes a serem verificados; e não verificar a morte de clientes de anuidades incentivaria a fraude e levaria a um aumento de custos para outros segurados.

Apesar dos acordos, Belth não acredita que as companhias de seguros sejam responsáveis ​​por encontrar potenciais beneficiários.

"É realmente até o beneficiário para registrar uma reclamação", diz ele. “O importante é que o contrato de seguro diz que eles pagarão o benefício por morte quando forem notificados da morte. Não diz que eles deveriam procurar descobrir que as pessoas morreram ”.

Novos regulamentos

Muitos estados estão adotando novas exigências para as seguradoras verificarem registros de óbitos, e a Associação Nacional de Comissários de Seguros está trabalhando em uma lei modelo.

A aplicação do requisito às políticas existentes acrescentaria custos que as seguradoras não contemplaram ao redigir essas políticas e é complicada pela falta de detalhes nos registros de algumas políticas mais antigas, argumentam Carson e Hoyt. Eles disseram que os custos da verificação dos registros de óbitos parecem não ser "excessivamente onerosos" para as políticas emitidas daqui para frente.

Os registros de óbitos da Previdência Social são imperfeitos, acrescentam eles. Eles relatam que uma seguradora encontrou 50 possíveis correspondências depois de verificar aproximadamente 140.000 nomes contra registros da Previdência Social, mas 47 dos segurados envolvidos ainda estavam vivos. Os três restantes haviam morrido no mês anterior, por isso as notificações ainda não haviam chegado à empresa (e logo chegaram).

Enquanto muitas grandes seguradoras concordaram em seus acordos para buscas retroativas, Carson e Hoyt argumentam que a exigência seria particularmente onerosa para as pequenas e médias empresas.

O outro requisito controverso em consideração é a chamada “correspondência difusa”, que poderia gerar mais mortes potenciais de segurados, por exemplo, buscando variações em um nome (como “James”, “Jimmy” e “Jim”) e corresponde a sete ou oito de nove dígitos em um número de Seguro Social. Carson e Hoyt dizem que isso "aumenta muito" o número de nomes que as seguradoras devem verificar.

Como procurar por uma política

Então, o que você faz se acredita que um membro da família que partiu tinha uma apólice de seguro de vida, mas você não consegue encontrá-lo?

A primeira possibilidade é que, na verdade, não havia uma política, adverte Dolan. "Quando as pessoas pensam que uma apólice cobriu um ente querido, após a revisão, elas freqüentemente descobrem que ele se rendeu", diz ele.

Existem maneiras de encontrar uma apólice de seguro de vida perdida, incluindo serviços de busca estatais e privados, e as pessoas que trabalham em segredo podem fazer por conta própria. A Associação Nacional de Comissários de Seguros apresenta um aplicativo localizador de apólice de seguro de vida em seu site. Você clica em um estado e o aplicativo leva você ao serviço de localização de política desse estado.

Mas, na verdade, é melhor evitar completamente esse processo. Então, se você comprou um seguro de vida para proteger seus entes queridos, certifique-se de que eles possam tirar vantagem disso.

"Informe seus beneficiários sobre a existência de qualquer política e tome providências para o momento em que você falecer que seus desejos podem ser cumpridos", diz Dolan. “A morte de um ente querido geralmente não é o momento em que as pessoas querem se concentrar nas finanças. Quando você conversa no momento apropriado, isso ajuda a aliviar muita angústia ”.

O serviço gratuito "My Insurance Log" da ACLI permite que os consumidores acompanhem as apólices de seguro de vida e anuidades, bem como outros documentos vitais. O conselho também aconselha um checkup anual com um consultor financeiro, que deve incluir a eliminação dos detalhes do seguro.

Belth aconselha as pessoas a manterem suas políticas em um arquivo em casa e colocarem uma lista de suas políticas em um cofre, para que eles ou suas famílias possam obter cópias duplicadas se os originais forem perdidos ou perdidos.

O importante é garantir que seus herdeiros conheçam a política.

"Estamos certamente conscientes de que confrontar sua própria mortalidade não é o tópico mais agradável", diz Dolan. “Ainda assim, muita paz de espírito vem de saber que seus desejos serão satisfeitos quando você morrer.”

Aubrey Cohen é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

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