Aumento dos custos do seguro contra enchentes pode prejudicar os compradores

Quando Nicholas Pinter e sua esposa estavam comprando uma casa, eles evitaram zonas de inundação de alto risco "a todo custo".

Como Pinter coloca: "Por que escolher um desastre em potencial se você tiver uma escolha?"

Pinter saberia, dado que ele é um professor de geologia que estuda inundações na Southern Illinois University.

"Entramos e lidamos com comunidades onde a água esteve no terceiro andar", diz ele.

O seguro contra inundações é uma proteção essencial em áreas de alto risco, mas o preço está subindo, apesar da recente ação do Congresso para aliviar os aumentos.

"Há alguns lugares onde o prêmio do seguro pode exceder significativamente o custo da hipoteca", diz Pinter.

O governo subsidia taxas para cerca de 20% das apólices de seguro contra inundações. Mas começou a eliminar esses subsídios em 1º de abril, ao mesmo tempo em que impunha uma nova sobretaxa a todos os segurados como parte de um esforço para reduzir a enorme dívida do programa.

Enquanto isso, no rescaldo da super tempestade de Sandy, que atingiu em 2012, alguns legisladores favorecem o desmantelamento do sistema federal de seguro contra inundações, informou recentemente o Newsday.

Embora o futuro do programa de seguro de inundação seja incerto, há algumas coisas que você deve saber antes de considerar a compra de uma casa em uma área com alto risco de inundação.

O básico

O seguro de proprietário padrão não cobre inundações. É aí que entra o Programa Nacional de Seguro contra Enchentes. As pessoas podem comprar seguro de uma das mais de 80 empresas privadas que vendem apólices em nome do governo federal.

Os consumidores também podem comprar do NFIP Direct, o programa que o governo estabeleceu para trabalhar com agentes externos, embora isso não seja bem divulgado.

“Fui informado diretamente pelas pessoas no programa de seguro contra inundações que elas não fazem isso porque deixam as seguradoras infelizes”, diz Bob Hunter, diretor de seguros da Consumer Federation of America e ex-diretor do National Programa de seguro de inundação.

As taxas de seguro contra inundações são definidas pela Agência Federal de Gerenciamento de Emergências com base nas zonas federais de inundação. As residências em áreas de alto risco obtêm taxas subsidiadas se forem construídas antes que houvesse um mapa de inundação detalhado em sua área. Algumas outras casas podem ser “adquiridas” em sua antiga zona quando os mapas mudam.

O governo exige que as pessoas comprem seguro de inundação se estiverem em uma zona de alto risco e tiverem uma hipoteca de um credor regulado pelo governo ou segurado federalmente, o que inclui praticamente qualquer pessoa com uma hipoteca. A apólice média de seguro de inundação custa cerca de US $ 700 por ano.

O seguro contra inundações geralmente cobre sua casa e suas posses, com exclusões importantes, como acabamentos e móveis em porões. Você pode garantir uma estrutura residencial de até US $ 250.000. Os proprietários e locatários também podem comprar até US $ 100.000 de cobertura para seu conteúdo. Além desses limites, você precisa de excesso de seguro contra inundações no mercado privado.

Mudanças nas taxas de seguro de inundação

Com o programa de seguro contra enchentes de US $ 24 bilhões em dívidas, o Congresso agiu em 2012 para eliminar rapidamente os subsídios em muitos lares e eliminar os direitos adquiridos quando as zonas de inundação mudam. Uma reação adversa estimulou o Congresso no ano passado para restaurar a lei de direitos adquiridos, manter subsídios com as vendas de imóveis residenciais e renovações de apólices e aumentar a taxa de juros em 18% ao ano para residências primárias e 25% para segundas residências. Também impôs uma nova taxa anual de US $ 25 para todas as casas primárias e US $ 250 para todas as segundas residências, subsidiadas ou não.

Assim, as taxas continuarão a aumentar, mas mais lentamente do que sob a lei de 2012, a menos que o Congresso volte a agir.

"Tenho certeza de que eles vão tentar vincular o nível de renda ao subsídio em algum momento e torná-lo ir para algumas famílias", prevê F. Michael Conte, sócio da Agência de Seguros Honig Conte Porrino, em Nova York. "É muito perigoso politicamente fazê-lo desaparecer."

David Marlett, professor de seguros da Universidade Estadual dos Apalaches, na Carolina do Norte, observa que o programa de seguro contra enchentes será renovado novamente em 2017.

"Temos algumas temporadas de furacões entre agora e depois, e teremos um novo ambiente político", diz ele, acrescentando que não espera que as taxas diminuam.

Depois de relatos de que empresas privadas que administram seguros contra enchentes vítimas da supertempestade Sandy, os democratas Kirsten Gillibrand e Charles Schumer, de Nova York, e Robert Menendez, de Nova Jersey, dizem que querem considerar o desmantelamento do sistema atual, segundo o Newsday. Eles ainda não estão dizendo o que pode tomar o seu lugar.

Enquanto o governo federal oferece seguros contra inundações, as empresas privadas recebem até 65% dos prêmios em um determinado ano para cobrir comissões e despesas, de acordo com um relatório de 2007 do Government Accountability Office. O GAO informou que a FEMA não possui dados sobre as despesas reais das empresas.

O que você deveria fazer

Uma coisa em que os especialistas concordam é que você deve entender os riscos e obter seguro contra inundações se comprar uma casa em uma área de alto risco.

"Você precisa saber em que está se metendo quando está perto da água", diz Conte. "A qualquer momento você pode ter o oceano no seu porão."

Se você estiver olhando para uma casa em uma zona de inundação, descubra sua elevação, ou seja, quão alto ela é em relação ao solo e possíveis inundações. Isso afeta os prêmios para casas mais novas agora e será um fator para os mais antigos à medida que os subsídios forem embora. As pessoas que compram uma casa ao longo da costa podem precisar aumentar ainda mais a estrutura em algum momento, acrescenta Marlett.

A mudança climática é outro fator a considerar, de acordo com Marlett. "Com o aumento do nível do mar, isso vai colocar mais pedaços de propriedade nas zonas de inundação de maior risco".

Conte aconselha as pessoas que vivem dentro de uma ou duas milhas da água a obter seguro contra enchente, mesmo se não estiverem em uma zona de alto risco, acrescentando: "As tempestades aqui estão ficando mais violentas".

As pessoas também devem descobrir se uma casa é protegida de inundações por um dique, diz Pinter. Embora não apareçam em mapas de inundação de alto risco, essas casas são vulneráveis. Quando os rios Mississippi e Missouri inundaram em 1993, por exemplo, 69% dos diques nas áreas afetadas falharam ou foram superados pelas enchentes.

Em última análise, se você acha que comprar uma casa em uma área de inundação de alto risco vale a pena o custo e risco é uma decisão pessoal.

Pinter acredita que as pessoas devem evitar as várzeas se puderem. Conte diz que compraria uma propriedade à beira-mar "em um piscar de olhos", acrescentando: "Ao mesmo tempo, eu a protegeria".

Aubrey Cohen é um escritor de pessoal cobrindo seguros e investindo para Investmentmatome .

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