Quando considerar o seguro de vida integral e a termo

Apólices de seguro de vida são um compromisso sério, mas isso não significa que uma única política atenderá às suas necessidades pelo resto de sua vida. Você pode comprar cobertura de prazo e, eventualmente, decidir que toda a vida é um ajuste melhor. Ou, em alguns casos, você pode decidir comprar um novo tipo de política além do que você já tem.

É importante saber a diferença entre o seguro de longo prazo e de vida inteira, para que você possa decidir se deseja dobrar.

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Políticas permanentes e de prazo combinadas atendem a muitas necessidades diferentes

Term e apólices de seguro de vida inteira funcionam de forma muito diferente. Políticas de toda a vida são um tipo de seguro de vida permanente, ou seja, eles pagam um benefício por morte garantido, não importa quando você morrer, contanto que a apólice seja paga. Eles são bons para cobrir obrigações financeiras permanentes, como cuidar de uma criança deficiente ou ajudar seus herdeiros a pagar impostos imobiliários.

As apólices de seguro vitalício, por outro lado, só pagam um benefício por morte se você morrer durante o prazo da apólice - geralmente 30 anos ou menos. Eles são bons para ajudar seu cônjuge sobrevivente ou seus filhos se você não estiver mais por perto para fornecer uma renda. Como se espera que a maioria das pessoas viva mais do que o prazo da apólice, elas também custam muito menos. Para alguns clientes, a vida inteira pode custar 10 vezes mais do que o prazo para o mesmo nível de cobertura, de acordo com o grupo de agentes de seguros Trusted Choice.

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As diferenças entre a vida inteira e a prazo tornam-se um bom ajuste para diferentes clientes, ou às vezes, para as diferentes necessidades de um único cliente. Você pode querer comprar o seguro de vida inteiro e prazo se:

• Você não pode pagar a cobertura que quiser. Muitas pessoas combinam políticas permanentes e de prazo para economizar dinheiro sem sacrificar a cobertura. Digamos que você queira uma cobertura de US $ 500.000, mas só pode pagar uma política de toda a vida de US $ 250.000. Você pode adicionar US $ 250.000 em prazo para manter o nível de benefício por um prêmio menor.
• Você precisa de mais cobertura ao longo do tempo. Se você atualizar para uma casa maior ou tiver outro filho, você deve considerar adicionar mais seguro de vida. Mas essas obrigações financeiras são temporárias - eventualmente, você vai pagar a casa e seu filho se tornará auto-suficiente. Se você já tem uma política de toda a vida, adicionar uma política de termos em cima dela pode ser melhor - e menos dispendioso - do que adicionar mais cobertura permanente.
• Você pode pagar mais cobertura. Muitas famílias começam com cotações de seguro de vida porque são menos caras, mas preferem proteção permanente. Se você gostaria de ter uma política permanente desde o início, sempre pode comprar uma posteriormente, além do termo política que você possui.

Comprar duas políticas geralmente é fácil, mas pode haver obstáculos

É totalmente legal comprar vida permanente e a termo. Na verdade, não há limite estrito para o número de políticas que você pode ter. Se você quiser três políticas de prazo e duas apólices de seguro de vida inteira, você pode aplicar para eles. Simplesmente entre em contato com seu agente, compare a loja e envie sua inscrição como faria normalmente.

Tenha em mente, porém, que as seguradoras perguntarão sobre outras coberturas durante o processo de inscrição. Eles podem optar por não emitir uma política se não acharem que você pode pagar por ela ou se houver recursos suficientes para justificá-la. Esteja preparado para explicar por que você quer mais.

Alice Holbrook é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

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