Quando o seguro de vida é uma boa estratégia de investimento?

Na superfície, o seguro de vida parece um conceito fácil de entender - você paga a uma companhia de seguros um prêmio mensal ou anual e, após a sua morte, a empresa paga uma quantia aos seus beneficiários.

Mas as apólices de seguro de vida permanente, como o seguro de vida completo, também contêm um componente de investimento, e é aí que as coisas podem ficar confusas. Parte do dinheiro pago em toda a sua vida política acumula “valor em dinheiro” na forma de uma conta de investimento protegida por impostos que o segurado pode tomar emprestado contra. As seguradoras argumentam que essas políticas não são apenas uma maneira de deixar um legado financeiro para seus herdeiros, mas também uma boa ferramenta de investimento.

Os críticos dessa estratégia apontam que os retornos desses investimentos tendem a ser mais baixos e taxas mais altas do que com outros veículos de investimento e o seguro de vida - uma opção de seguro de vida mais barata que cobre apenas um certo número de anos e não contém um componente de investimento. é um ajuste melhor para a maioria das pessoas.

Pedimos aos consultores financeiros Steven Elwell, Damon Gonzalez e Brian McCann, que são membros do nosso site Ask a Advisor network, por suas opiniões sobre se o seguro de vida completo é uma maneira inteligente de completar sua estratégia de investimento global.

Todos devem considerar uma apólice de seguro de vida inteira como parte de sua estratégia de poupança para a aposentadoria?

Steven Elwell: Embora todos possam considerar uma apólice de seguro de vida inteira como parte de sua estratégia de poupança para a aposentadoria, para a grande maioria das pessoas haverá outras opções mais atraentes para usar primeiro. Para a maioria, o 401 (k) de seu empregador será a primeira escolha, especialmente se houver uma correspondência de empregador, que é essencialmente dinheiro livre. Depois disso, as contas IRA e Roth IRA devem ser a próxima consideração.

Brian McCann: Existem algumas razões muito importantes para se ter uma política de toda a vida, como questões de impostos imobiliários, cuidados para uma criança deficiente ou dependente, e liquidez para empresas fechadas. Se você precisar de uma política de vida inteira por esse motivo, também poderá se beneficiar do valor em dinheiro acumulado na apólice para aposentadoria. Mas eu geralmente não incentivo as pessoas a economizar para a aposentadoria usando apólices de seguro de vida. Eles podem ser uma maneira cara de economizar.

Damon Gonzalez: Eu não recomendo estas políticas para todos. A maioria dos americanos não pode se dar ao luxo de comprar a quantidade adequada de cobertura de seguro de vida por meio do seguro de vida inteira. A renda mediana nos EUA é de cerca de US $ 54.000 por domicílio, e acho que apenas os 20% dos ganhadores de renda devem considerar toda a vida. Seguro de termo é mais barato e quase sempre é o melhor tipo de seguro para 80% da nação.

Em que situações e para quais pessoas o seguro de vida seria uma escolha apropriada?

Steven Elwell: Para as pessoas de renda muito alta que excederam seus planos 401 (k), opções IRA e Roth IRA, uma estratégia de poupança de seguro de vida inteira pode fazer sentido, especialmente se eles tiverem uma necessidade de seguro de vida. Outra opção viável para indivíduos de alta renda poderia ser o uso de uma anuidade com imposto diferido e não qualificada, se eles não tiverem necessidade de seguro de vida.

" MAIS: Como encontrar a melhor apólice de seguro de vida

Damon Gonzalez: Eu normalmente recomendo esta estratégia para pessoas que já estão maximizando seus planos de aposentadoria, Roth IRAs (se forem elegíveis) e 529 planos (se eles tiverem filhos). O valor em dinheiro é protegido dos credores em muitos estados. Também faz sentido para alguém que construiu um bom ninho de ovos e quer diversificar parte de sua carteira em um seguro permanente. Se você está em um suporte de imposto elevado, é avesso ao risco e será feliz com retornos de fidelidade, você deve olhar para toda a vida.

Quais são as principais desvantagens de toda a vida como uma estratégia de poupança para a aposentadoria?

Steven Elwell: Seguro de vida inteira pode vir com prêmios altos e altos custos de investimento ao lidar com seguro de vida universal variável. Muitas vezes, um investidor pode encontrar opções de investimento substancialmente menos dispendiosas fora do seguro de vida. Quanto maior o prazo de investimento, mais importantes se tornam esses custos de investimento.

Damon Gonzalez: A companhia de seguros está esperando o prêmio que você compromete a cada ano, e eles não são muito flexíveis. Sua política pode expirar se você perder o emprego e não puder mais fazer pagamentos de prêmio. É importante ter em mente que você está pagando pelo seguro de vida, e o custo do seguro será um empecilho para o seu desempenho geral.

Qualquer outra coisa que os consumidores devem ter em mente ao considerar isso?

Damon Gonzalez: Se você vai comprar uma política de vida inteira, há uma infinidade de pilotos e siglas envolvidas, e você deve contratar um consultor honesto que tenha experiência em projetar políticas para maximizar o valor em dinheiro. O consultor precisará acessar o software de ilustração de diferentes seguradoras para criar a melhor política para você com base em sua saúde, idade e quanto você deseja economizar. Você pode receber ilustrações drasticamente diferentes de agentes que representam a mesma empresa, por isso, não tenha medo de fazer compras.

Steven Elwell: Os consumidores devem ter em mente que muitas pessoas que se chamam de consultores financeiros têm um incentivo financeiro para vender o seguro de vida completo como uma estratégia de aposentadoria quando outros caminhos ainda precisam ser utilizados.Eu alertaria os investidores de que "o comprador deve ficar atento" deve aplicar-se quando um consultor parece estar empurrando um produto sem revisar outras opções menos dispendiosas.

Brian McCann: Se você não precisa de seguro permanente, o seguro a termo é uma opção muito acessível. Você pode investir o dinheiro que você economizar em prêmios para construir um ninho de aposentadoria. Se você não maximizou suas contas favoritas, como IRA ou 401 (k), também pode obter benefícios fiscais sobre suas contribuições.

Steven Elwell é um planejador financeiro certificado e vice-presidente da Level Financial Advisors em Amherst, Nova York.

Damon Gonzalez é um planejador financeiro certificado e presidente da Domestique Capital em Plano, Texas.

Brian McCann é um planejador financeiro e diretor da Bootstrap Capital em San Jose, Califórnia.