Comprando uma casa? Consertar seu crédito pode economizar US $ 7.420

De Adam Funk

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"Ei, treinador, estou comprando uma casa", um dos meus clientes recentemente me disse. "Eu preciso de algum dinheiro da conta de investimento para usar para o pagamento." Como planejador financeiro, esta foi uma mensagem muito gratificante para obter.

Quando esse cliente foi encaminhado a mim há um ano e meio, ele tinha 33 anos e tinha um bom emprego ganhando US $ 50 mil por ano. Ele também tinha poucas dívidas: apenas US $ 1.200 devidos em seu carro e US $ 430 em contas de cobrança frívolas que ele deixaria escapar pelas rachaduras. Mas ele só tinha $ 5 em sua conta poupança e uma contagem FICO de 612.

Na época, ele não teria conseguido comprar uma casa com uma hipoteca convencional. Hoje, ele está qualificado para uma hipoteca de US $ 100.000 e economizou o suficiente para um adiantamento de US $ 11.000.

Como isso aconteceu? Começamos com um plano financeiro abrangente. Depois de conversar com ele sobre sua situação específica, passei cerca de 10 horas revisando todos os seus documentos financeiros, incluindo suas declarações fiscais, apólices de seguro e benefícios trabalhistas. Fiz cálculos e pesquisei maneiras de cortar custos, consertar seu crédito e aumentar a poupança. Algumas semanas depois, nos encontramos novamente para discutir o plano.

Crédito de reforço

Quando analisei a situação financeira do meu cliente, percebi que ele estava pagando um prêmio alto pelo seguro de automóveis, mais de US $ 2.000 por ano. Eu sugeri que primeiro verificássemos o crédito dele para ver se isso poderia estar contribuindo para os prêmios dele. Quando nós puxamos o relatório FICO dele, nós aprendemos que a contagem de crédito dele era 612.

Para ajudá-lo a melhorar seu crédito, desenvolvi um plano de jogo de uma página que consistia em pagar as coleções e abrir novas linhas de crédito para garantir que ele tivesse o melhor portfólio de cartões de crédito para ele. Minha estratégia garantiu que ele pudesse acessar crédito suficiente, limitando seu risco de fraude e dando-lhe as ferramentas para construir uma ótima pontuação de crédito.

Aumentando as reservas de caixa

Outro ponto fraco do meu cliente era a falta de economia para emergências ou oportunidades em potencial, como comprar uma casa, viajar ou ter uma família. Eu recomendei que ele abrisse uma conta de investimento para excitá-lo sobre o planejamento dessas coisas importantes.

Economizar para emergências não é exatamente divertido, mas pensar em todas as coisas que você gostaria de fazer mais tarde na vida pode torná-lo muito mais gratificante. Com uma visão geral, meu cliente conseguiu identificar maneiras de economizar regularmente e começou a fazer depósitos de seu contracheque diretamente em sua conta de investimento.

Poupança de taxa de hipoteca

Os credores hipotecários avaliam os tomadores de empréstimo em vários fatores de risco diferentes, incluindo suas pontuações FICO e os adiantamentos que podem oferecer. Quanto maior sua pontuação e quanto mais você conseguir, melhor será a taxa de hipoteca. Por causa de sua melhoria nessas duas áreas, meu cliente conseguiu não apenas garantir um empréstimo, mas também salvar milhares de transações.

Pelos meus cálculos - com base em um sistema de pontos que muitos emprestadores usam para avaliar riscos e avaliar as taxas que cobrarão de tomadores de empréstimos - meu cliente conseguiu economizar US $ 3.860 aumentando sua pontuação FICO para 715. Isso explica as taxas adicionais do credor hipotecário que ele teria incorrido se sua pontuação fosse 620, o mínimo que muitos credores aceitariam. Da mesma forma, ele economizou US $ 3.560, colocando 10% para baixo. Isso explica os custos adicionais que ele teria incorrido se colocasse o mínimo de 3% no mínimo.

Esses US $ 7.420 extras teriam assumido a forma de custos iniciais adicionais de fechamento ou uma taxa de juros mais alta, o que resultaria em um pagamento mensal mais alto.

Grandes recompensas

Estou animado com o progresso que meu cliente fez em relação à independência financeira. Ter uma situação financeira melhor lhe permitiu comprar uma casa - e isso salvou milhares de pessoas na transação. Ainda mais importante, acredito que seu sucesso nessa jornada financeira também ajudou a fortalecer seus relacionamentos pessoais. Meu cliente não vai morar sozinho em sua nova casa - a namorada dele está ajudando ele a escolher!

Imagem via iStock.