4 perguntas para discutir com seu usuário autorizado potencial

Se um ente querido precisar de crédito, pode pedir-lhe para o adicionar à sua conta de crédito como um utilizador autorizado. Um usuário autorizado é um indivíduo que pode usar um cartão de crédito, mas não precisa efetuar pagamentos nessa conta e não pode fazer alterações na conta. Por sua vez, seus pagamentos pontuais são reportados às agências de crédito em seu nome, permitindo que ele melhore seu crédito sem ter sua própria conta.

Adicionar um usuário autorizado é menos arriscado do que cosignar e é uma ótima opção quando você quer ajudar um membro da família ou amigo a criar uma boa pontuação de crédito. Mas não tão rápido. Antes de adicionar um usuário autorizado ao seu cartão de crédito, você deve discutir essas quatro perguntas.

1. Quem pagará as cobranças do usuário autorizado?

Do ponto de vista legal, o usuário autorizado não é obrigado a efetuar pagamentos. No entanto, você deve discutir as expectativas pessoais de pagamento com o seu potencial usuário autorizado antes de adicioná-lo ao seu cartão. Ele pagará mensalmente para cobrir sua parte das cobranças do cartão? Ou você estará pagando por seus encargos na íntegra? Discuta isso com antecedência para evitar essa pergunta desconfortável: então, hum, onde está meu dinheiro?

2. Se você está pagando, existe um limite de gastos?

Se você está cobrindo as cobranças do usuário autorizado, provavelmente desejará definir um limite de gastos mensais. Por exemplo, se o seu filho da faculdade estiver na sua conta, você pode concordar com uma quantia razoável para ele gastar com comida, transporte e entretenimento.

Defina esse valor com base em: a) uma quantia realística para seu usuário autorizado gastar mensalmente em suas necessidades e desejos, eb) o que você deseja e pode pagar integralmente antes da data de vencimento. Não defina um valor que você não pode pagar razoavelmente a cada mês porque você incorrerá desnecessariamente em cobranças de juros caras.

" MAIS: Cartões de crédito que ajudam os usuários autorizados a criar crédito

3. Por que o usuário autorizado precisa ser adicionado ao seu cartão?

Você provavelmente está adicionando um usuário autorizado para melhorar o crédito dele, mas por que ele está nessa posição? Você pode estar adicionando o seu filho da faculdade que precisa construir crédito pela primeira vez. Adicioná-lo provavelmente é uma boa ideia. No entanto, se alguém tiver abusado de crédito no passado, convém considerar se essa é ou não a melhor ideia.

Todo mundo comete erros. Idealmente, o erro é uma lição aprendida que pode ser evitada no futuro. Se essa pessoa tiver sofrido um crédito no passado, mas tiver mostrado melhor julgamento financeiro mais recentemente, ele poderá ser uma boa pessoa para ajudar. Mas se seu crédito é ruim e ele continua a tomar decisões erradas, adicioná-lo à sua conta pode significar um desastre.

4. Qual é o plano de saída?

A menos que você esteja adicionando seu cônjuge como um usuário autorizado por motivos financeiros práticos, você provavelmente desejará liberar seu usuário autorizado em algum momento. Se esse plano de saída é uma data específica (como seis meses ou um ano) ou uma meta de crédito (como uma pontuação acima de 700), certifique-se de que o plano de saída seja definido e compreendido por você e pelo usuário autorizado. Você pode remover o usuário autorizado de sua conta a qualquer momento, mas ter essa discussão antes do tempo provavelmente tornará esse relacionamento com cartão de crédito mais bem-sucedido e com menor probabilidade de causar atrito.

Resumindo: Adicionar um usuário autorizado é uma grande decisão que pode deixar você com uma grande conta. Antes de adicionar alguém à sua conta de cartão de crédito, você deve discutir as responsabilidades de pagamento, limites de gastos e um plano de saída. Além disso, considere por que o usuário autorizado precisa ser adicionado à sua conta para decidir se é ou não uma boa medida com base em seus hábitos financeiros.

Casal com imagem de cartão de crédito via Shutterstock.