Como ajudar seu filho a obter um cartão de crédito na faculdade

Uma vez que o confete de formatura se estabeleça, você deve adicionar mentalmente “ajude seu filho a obter um cartão de crédito” na sua lista de verificação pré-universitária dos pais. Mas conseguir um cartão de crédito aos 18 anos não é tão fácil quanto era quando você estava na faculdade.

A Lei de Cartões de Crédito de 2009 geralmente impede que consumidores com menos de 21 anos, sem renda independente, se qualifiquem para cartões de crédito por conta própria. E mesmo com um emprego, seu filho pode ter problemas para se qualificar para um cartão sem histórico de crédito. Além disso, se você não der a ele uma orientação de crédito, os erros do seu filho podem prejudicar suas finanças e seu relacionamento.

"Meu aconselhamento para meus pais é, não apenas aleatoriamente, dê a seu filho um cartão", diz Amy Irvine, planejadora financeira certificada e proprietária da Irvine Wealth Planning Strategies, uma consultora em Corning, Nova York. "Certifique-se de que há alguma explicação para isso."

Veja como você pode ajudar e evitar armadilhas comuns.

Adicione seu filho como um usuário autorizado

Melhor para: Pessoas com excelente crédito que confiam nos seus filhos e não se importam em partilhar.

Como funciona:Adicionar seu filho como um usuário autorizado a um cartão de crédito antigo que sempre é pago no prazo e tem um saldo baixo em relação ao seu limite pode colocá-lo em um território de crédito excelente. Isso ocorre porque os emissores geralmente relatam a atividade da conta para os titulares de cartão principais e usuários autorizados para as agências de crédito. E ter um excelente crédito pode facilitar a qualificação para um apartamento, seguro de carro mais barato ou, quando chegar a hora, um cartão de crédito próprio.

Quem é responsável pela dívida? Você. Usuários autorizados geralmente não são responsáveis ​​pela dívida incorrida.

Qual é o pior que poderia acontecer? Seu filho pode gastar mais em sua conta, e você ficaria segurando a bolsa. É possível remover um usuário autorizado, mas você não pode apagar a dívida.

Defina seu filho para o sucesso: Antes de conceder ao seu filho acesso à sua conta, estabeleça regras básicas. Deixe claro o quanto ela pode cobrar no cartão a cada semana, os tipos de compras que ela pode fazer e quanto ela deve pagar pela fatura mensal. Atribua ao seu cartão um limite de gastos menor, se o emissor permitir.

Se o pensamento de dar ao seu filho uma linha direta para o seu crédito ainda lhe der o susto, guarde aquele cartão adicional para você. Ela se beneficiará do seu histórico de pagamento impecável, mesmo que ela nunca faça uma compra em sua conta. Revise o tópico de gerenciar cartões de crédito mais tarde, quando ela estiver pronta.

Assinar em um cartão de crédito estudantil

Melhor para: Pessoas cujos filhos não têm uma renda independente, mas podem ser confiáveis ​​com dinheiro - realmente confiáveis.

Como funciona: A assinatura conjunta no cartão de crédito do seu filho significa que você é responsável por efetuar pagamentos na conta. Nem todos os emissores o permitem, mas, por causa da Lei do cartão, é quase a única maneira de alguém com menos de 21 anos sem uma renda independente poder se qualificar para um cartão de crédito. E pode ser ainda mais assustador do que adicionar seu filho como um usuário autorizado, porque ele normalmente recebe a fatura, não você.

Se você estiver pronto para assinar um contrato, experimente primeiro um cartão de crédito do aluno. Esses cartões não garantidos geralmente têm requisitos de renda e crédito mais modestos, embora alguns exijam histórico de crédito anterior.

Quem é responsável pela dívida? Você e seu filho.

Qual é o pior que poderia acontecer? Se seu filho perder os pagamentos, ele pode acabar com o crédito dele e o seu.

"Você tem um atraso de 30 dias [pagamento com cartão de crédito], um atraso de 60 dias e, de repente, sua pontuação de crédito vai de 765 a 700", diz Mark Struthers, planejador financeiro certificado e fundador da Sona Financial LLC, uma empresa consultora de taxa apenas em Chanhassen, Minnesota. "Isso pode custar-lhe milhares em uma hipoteca." Também poderia aumentar suas taxas de seguro, observa, e tornar mais difícil para o seu filho encontrar um emprego ou um apartamento mais tarde.

Defina seu filho para o sucesso: Certifique-se de que você tem acesso à conta do seu filho e mantenha o controle sobre as datas de vencimento e pagamento dele. Ajude-o a configurar o pagamento automático, contanto que ele esteja confiante de que ele não será descoberto.

"Se você sabe que não vai monitorá-lo, então não assine", diz Struthers.

Quando seu filho tiver meios para voar sozinho, incentive-o a continuar construindo crédito por conta própria. Isso pode significar solicitar uma nova linha de crédito de forma independente, pagando a tempo e mantendo os gastos baixos.

Coloque um cartão seguro

Melhor para:Pessoas que querem seus filhos para gerenciar seu próprio crédito e pagamentos.

Como funciona: Se seu filho for novato para crédito, ela poderá não se qualificar para um cartão de crédito “regular” e sem garantia de forma independente, mas poderá se qualificar para um cartão de crédito garantido. Cartões seguros exigem um depósito de segurança, normalmente de cerca de US $ 200, e dão ao portador do cartão um limite de crédito igual àquele depósito. Você pode ajudar a financiar esse depósito para seu filho, e ela pode criar crédito ao longo do tempo com pagamentos consistentes no prazo e empréstimos responsáveis. Quando a conta for fechada em conformidade ou atualizada para uma conta não segura, você receberá o depósito novamente.(Seu filho pode não se qualificar para um cartão de crédito garantido se tiver menos de 21 anos e não tiver renda independente.)

Quem é responsável pela dívida? Seu filho.

Qual é o pior que poderia acontecer? Seu filho pode ficar para trás em pagamentos, perder o depósito de segurança e danificar seu crédito.

Defina seu filho para o sucesso: Certifique-se de que seu filho saiba que os cartões protegidos funcionam como os cartões de crédito regulares e que ela precisa fazer os pagamentos. Não é um cartão de débito pré-pago.

Considere pedir a ela para cobrir uma parte do depósito também. Colocar suas economias em risco pode motivá-la a praticar melhores hábitos de empréstimo.

"Há alguma camada de responsabilidade quando é o dinheiro deles e não o seu", diz Irvine.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .