Como economizar para aposentadoria
Quanto economizar para a sua aposentadoria?
Índice:
- Tipos de conta de investimento de aposentadoria em poucas palavras
- Roth IRA vs. IRA tradicional
- Uma palavra sobre a elegibilidade do IRA
- Descobrir o quanto você precisa economizar
- Apontar para economizar pelo menos 10% a 15% de sua renda antes dos impostos
- Quanto você realmente precisará se aposentar?
- Você está no caminho certo para se aposentar?
- Qual é o próximo?
- Veja nossas escolhas para as melhores contas IRA
- Leia nosso guia para investir 101
- Comparar um IRA para um 401 (k)
A melhor maneira de economizar para a aposentadoria é em uma conta de poupança-reforma.
Nós não estamos tentando ser atrevidos. Apenas super literal.
Existem muitos tipos diferentes de contas de investimento, mas contas de aposentadoria como IRAs e 401 (k) s foram criadas especificamente para incentivar as pessoas a poupar para a aposentadoria.
Essas contas são algumas das melhores ofertas em andamento: ao contrário das contas de investimentos regulares, elas oferecem uma redução de impostos sobre suas economias, seja antecipadamente ou abaixo da média, quando você retira fundos. E no meio, seus investimentos são protegidos do IRS e crescem sem serem tributados.
Então, quando perguntamos como economizar para a aposentadoria, nossa resposta é aproveitar ao máximo as contas de poupança-reforma disponíveis para você, nesta ordem:
- Receba seu dinheiro grátis. Se sua empresa oferece um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401 (k), e corresponde a qualquer parte do dinheiro que você contribui, direcione seus primeiros dólares de poupança para essa conta, pelo menos até receber a correspondência completa. Se o seu plano não oferecer contribuições correspondentes ou se você não tiver um plano de aposentadoria no local de trabalho, comece com a próxima etapa.
- Contribua para um IRA. Ajudaremos você a descobrir que tipo de IRA é melhor para você - um Roth ou tradicional - em um momento. Você pode contribuir com até US $ 5.500 para um IRA a cada ano (ou US $ 6.500 se tiver 50 anos ou mais).
- Se você maximizar o IRA, volte ao seu plano 401 (k) ou outro empregador e continue fazendo contribuições lá.
Há muitas vantagens em ter acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Alguns dos biggies:
- Isso facilita o salvamento no piloto automático: o dinheiro é retirado do seu pagamento.
- Você pode ser pago para economizar: muitos empregadores correspondem a uma parte das contribuições dos funcionários.
- É um dos maiores paraísos fiscais: o IRS permite que os indivíduos economizem mais de três vezes do que em um IRA.
- Ganhos de investimento são impostos diferidos: Enquanto o dinheiro permanecer no plano, você não deve nada enquanto cresce.
- Você pode levá-lo consigo: quando você sai do seu trabalho, pode transferir o dinheiro para um IRA ou para o plano do seu novo empregador.
As desvantagens:
- As opções de investimento são limitadas: os investimentos disponíveis através de um 401 (k) são escolhidos pelo administrador do plano e a seleção é tipicamente pequena.
- As taxas podem corroer seus retornos: Além das despesas de investimento (que são cobradas pelos próprios investimentos, não pelo plano 401 (k)), pode haver taxas administrativas cobradas pela empresa que gerencia o plano.
A conclusão: Invista na partida e preste atenção às taxas. Mesmo que seja um plano crummy (fundos coxos, taxas ruins), o dinheiro que você contribui ainda diminui sua renda tributável para o ano e você obtém crescimento diferido de impostos sobre ganhos de investimento.
Depois de sair do trabalho, você pode querer transferir o dinheiro para um IRA para assumir o controle. Veja como decidir se esse é o movimento certo e como fazer uma transferência de 401 (k) para um IRA.
Tipos de conta de investimento de aposentadoria em poucas palavras
Nós apenas jogamos um monte de detalhes relacionados a contas de aposentadoria em você. Apenas espere até chegarmos às minúcias do código fiscal subjacente.
Brincando! Nós memorizamos todas essas coisas e as destilamos em inglês simples para que você não precise slog por conta própria.
Aqui está o que você deve saber sobre os principais tipos de contas de investimento para a poupança de aposentadoria - 401 (k) s (que vêm em versões regulares e Roth), o Roth IRA e o tradicional IRA - começando com os prós e contras de cada um:
| 401 (k) (versões regular e Roth) | IRA tradicional | Roth IRA |
|---|---|---|
| Limite de contribuição de 2018 | ||
| US $ 18.500 para menores de 50 anos; US $ 24.500 para pessoas com 50 anos ou mais. | US $ 5.500 como limite combinado do IRA; US $ 6.500 para pessoas com 50 anos ou mais. | |
| Configuração e financiamento | ||
| Empregado se inscreve no plano criado pelo empregador. Financiado por meio de dedução de folha de pagamento automatizada. | Configurar e financiar por pessoa através de uma instituição financeira. | |
| Prós chave | ||
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| Principais cons | ||
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| Regras de retirada antecipada | ||
| A menos que você atenda uma exceção, as retiradas antecipadas de contribuições e ganhos para um 401 (k) regular são tributadas (em um Roth 401 (k), apenas os ganhos são tributados) e sujeitos a uma penalidade de 10%. | A menos que você atenda a uma exceção, as retiradas antecipadas de contribuições e ganhos são tributadas e sujeitas a uma multa de 10%. |
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Agora vamos descobrir qual tipo de IRA é o certo para você.
Roth IRA vs. IRA tradicional
Existem outros tipos de IRAs, mas os dois biggies são o IRA Roth e tradicional. A principal diferença entre eles é como os impostos funcionam:
IRA Tradicional: O dinheiro que você contribui pode ser dedutível de seus impostos para o ano, o que significa que você financia a conta com dólares antes de impostos. Você pagará impostos sobre o dinheiro que você sacar da conta na aposentadoria.
Roth IRA: As contribuições não são dedutíveis - a conta é financiada com dólares pós-impostos. Isso significa que você não recebe nenhum desconto antecipado, como faz com o IRA tradicional. O pagamento vem depois: Retiradas na aposentadoria não são tributadas.
Há outras diferenças também. (As partes interessadas podem ter um momento para ouvir mais de ambos os lados em nosso mergulho profundo Roth IRA vs. Traditional IRA.) Mas para a maioria das pessoas, escolher entre os dois se resume à resposta a esta pergunta:
Quando você se aposentar e começar a ganhar dinheiro com suas contas de investimento, você prevê que sua taxa de imposto será maior do que é agora?
Não sabe como responder a essa pergunta? Tudo bem: a maioria das pessoas não está. Por esta razão, e as vantagens descritas na tabela acima, você pode querer inclinar-se para o Roth.
Os impostos estão baixos agora, o que significa que a maioria das pessoas que se qualificam para um Roth provavelmente vai se beneficiar de suas regras fiscais no futuro. Assim, você pagará os impostos agora quando a taxa de imposto for baixa e retirará o dinheiro da aposentadoria sem impostos, esquivando-se da taxa mais alta que você espera mais tarde.
Se você acredita que seus impostos serão menores na aposentadoria do que são agora, tomar a dedução inicial oferecida por um IRA tradicional e empurrar os impostos para mais tarde é uma escolha sólida.
Ainda indeciso? Você pode contribuir com os dois tipos, se desejar, desde que sua contribuição total para o ano não exceda o limite anual. (Veja os limites de contribuição na tabela acima.)
Nota: Alguns empregadores também oferecem uma versão Roth do 401 (k). Se o seu é um deles, siga esta mesma linha de pensamento para decidir se você deve contribuir para isso ou para o padrão 401 (k).
Uma palavra sobre a elegibilidade do IRA
Tanto o IRA tradicional quanto o Roth têm restrições em certas circunstâncias, o que significa que a escolha entre os dois pode estar fora de suas mãos. Por exemplo, se você ganhar muito, talvez não seja elegível para contribuir para um IRA de Roth. Se você tiver um 401 (k), talvez não seja possível deduzir as contribuições tradicionais do IRA em determinadas rendas. Para uma análise completa desses limites e fases, consulte os Limites de Contribuição Roth e Traditional IRA para 2018.
Descobrir o quanto você precisa economizar
Resposta: Por mais que seja necessário para cobrir suas despesas com aposentadoria.
OK, nessa hora nós estávamos tentando ser atrevidos. Mas voltando aos negócios sérios: as exigências de calcular quanto economizar para a aposentadoria.
Apontar para economizar pelo menos 10% a 15% de sua renda antes dos impostos
É o que a maioria dos especialistas recomenda, e é um bom ponto de partida para seus próprios cálculos.
Se você decidir que é a única matemática para aposentadoria que você vai fazer, você estará em boa forma. (Embora você seja realmente um iniciante tardio, talvez seja necessário fazer alguns ajustes.) Mas com um pouco mais de esforço, podemos chegar a uma meta de poupança para aposentadoria muito mais personalizada.
Quanto você realmente precisará se aposentar?
Essa é a pergunta de um milhão de dólares (mais ou menos várias centenas de mil).
Mas, falando sério, não se deixe intimidar pelos altos valores que estamos prestes a ter. O tempo (cuja aprovação permitirá o crescimento de seus investimentos), incentivos fiscais e juros compostos proporcionarão o impulso necessário para impulsionar os retornos de sua carteira de aposentadoria.
Conecte esses números abaixo e você lançará nossa calculadora de aposentadoria, que será aberta em uma nova página. A calculadora irá projetar a receita mensal que você terá na aposentadoria, com base nas suas economias atuais, além de quanto você precisará economizar.
Você está no caminho certo para se aposentar?
eu sou anos, minha renda familiar é e eu tenho uma economia atual de no site da InvestmentmatomeNão gosta do que vê? Considere que esses resultados …
- Procure substituir 70% de sua renda anual antes da aposentadoria, que é uma fórmula padrão para calcular as necessidades de aposentadoria. Por que apenas 70%? Porque algumas despesas serão menores, como custos de transporte. E lembre-se de que você não estará mais economizando de 10% a 15% de sua renda para a aposentadoria.
- Não inclua quaisquer benefícios esperados do Seguro Social, ou quaisquer outras fontes de renda, como pensão, renda ou trabalho em meio-período.
Com as ferramentas certas (uma conta de investimento que recompensa a poupança para a aposentadoria) e um pouco de know-how de investimento (que abordamos em detalhes em nosso guia para investir 101), você estará no caminho certo para se tornar o quadro da prontidão para aposentadoria.
Pronto para abrir um IRA? Abrir um Roth ou IRA tradicional é um processo simples que você pode derrubar em menos de 30 minutos.
- Escolha um corretor on-line e abra sua conta:Forneça suas informações de contato, número do Seguro Social (para fins fiscais), data de nascimento e informações sobre emprego.
- Decida como financiá-lo: A empresa de investimento pode orientá-lo no processo de iniciar uma transferência bancária ou movimentar dinheiro de uma conta de investimento existente.
- Escolha seus investimentos: Mais sobre como fazer isso no próximo capítulo. Mas você pode fazer os dois primeiros passos agora e retornar a este depois.
Para obter instruções detalhadas sobre como abrir uma conta, bem como uma lista dos provedores IRA mais bem avaliados do Nosso site, consulte Como e onde abrir um IRA.
