Prever as contas "surpresa" - não precisa de bola de cristal

Não é preciso muito para acabar com as finanças de muitos americanos. Um carro que não começa, um forno que morre ou uma viagem para o hospital pode deixar as famílias lutando para sobreviver.

De acordo com o Federal Reserve, 44% dos adultos dos EUA dizem que teriam problemas para levantar $ 400 para cobrir uma despesa inesperada. Mesmo as famílias que têm mais no banco podem tropeçar. Pesquisas da The Pew Charitable Trusts descobriram que 51% das famílias com pelo menos US $ 2 mil em poupanças relataram problemas para pagar as contas depois de um choque financeiro.

No entanto, dificilmente será um choque se um eletrodoméstico se desgastar ou um carro quebrar.

É hora de repensar o que entendemos por despesas inesperadas. Algumas contas podem ser imprevisíveis em seu valor ou em seu tempo, mas ainda são inevitáveis. Em outras palavras: se você tem um carro, uma casa ou um corpo, mais cedo ou mais tarde isso vai custar caro.

Uma abordagem melhor, especialmente para as famílias que atualmente vivem de salário em salário, é poupar pelos custos mais prováveis ​​e ter algum tipo de Plano B para lidar com o verdadeiramente inesperado.

Veja como isso pode funcionar com três das despesas inesperadas mais comuns encontradas pelo Pew:

• Reparando ou substituindo um carro (experimentado por 1 de 3 domicílios que enfrentaram um choque financeiro)
• Um grande reparo em casa (com experiência de 1 de 5)
• Uma lesão ou doença que resulta em uma viagem para um hospital (também experimentada por 1 de 5)

Reparos de carro

As residências dos EUA gastaram em média US $ 837 em manutenção e reparos de veículos em 2015, de acordo com o Bureau de Estatísticas do Trabalho dos EUA. A maioria gastou entre 1,4% e 1,8% de seus rendimentos nesses custos.

Dobrar de US $ 500 a US $ 1.000 para cobrir um reparo típico e adicionar a esse cache como você pode. Depois de pagar seu carro atual, redirecione os pagamentos para o fundo de reparo. Você pode usar qualquer dinheiro que não gastar em reparos como adiantamento em seu próximo carro.

Como um Plano B, mantenha o espaço disponível em um cartão de crédito ou considere um empréstimo pessoal se os custos de reparo ultrapassarem suas economias. Para os proprietários, uma linha de crédito de home equity pode ser uma opção de custo mais baixo.

" MAIS: Calcular o custo total da propriedade do carro

Manutenção e reparos domésticos

A manutenção da sua casa pode reduzir, mas não eliminar, o custo e a frequência dos reparos. Os custos típicos de manutenção mensal variam de US $ 25 por mês em Phoenix a US $ 83 em Boston, de acordo com uma análise da Angie's List dos números do Census Bureau. Geralmente, quanto mais severo o clima de uma área e quanto maiores os custos de mão-de-obra, mais os proprietários pagam por cuidados preventivos.

Isso também é verdade para reparos, embora o quanto você gaste dependa do quebras e do quanto. A regra geral habitual é reservar 1% do preço de compra da sua casa todos os anos para reparos. Em alguns anos, você terá dinheiro sobrando, mas eventualmente terá um custo como um novo teto que sobrecarregará suas economias. Quando esse é o caso, essa linha de crédito de home equity pode ser uma maneira barata de compensar a folga.

Contas médicas

Se você acha que os custos dos serviços de saúde são previsíveis, nunca enfrentou uma fatura surpresa de um anestesista fora da rede em um hospital da rede - ou de qualquer outra forma que os preços médicos desafiam lógica e sentido.

Idealmente, as pessoas poupariam o suficiente para cobrir suas franquias anuais, mas isso pode totalizar milhares de dólares. (A franquia média sob um plano "prateado" de Obamacare é de US $ 3.609 este ano, e é US $ 6.105 para um plano de bronze, de acordo com a Kaiser Family Foundation.)

Economize o que puder, mas seu plano B não deve envolver crédito. A maioria dos provedores de serviços médicos oferece planos de pagamento sem juros, e muitos também têm algum tipo de desconto para famílias em dificuldades. Eles podem não oferecer, a menos que você pergunte, e eles quase certamente não vão ganhar um cartão de crédito.

Isso não é apenas um fundo de emergência?

O inesperado não apresentaria um problema tão grande se todos seguíssemos o conselho dos planejadores financeiros de arrecadar pelo menos três meses de despesas em um fundo de emergência. O agregado familiar médio gasta US $ 4.688 por mês, de acordo com o Bureau of Labor Statistics, de modo que esse fundo totalizaria cerca de US $ 14.000.

Esse é um bom objetivo, mas o mais importante é guardar algo - qualquer coisa - em cada pagamento. A melhor maneira de lidar com o imprevisível é previsivelmente reservar dinheiro todos os meses. Faça da poupança um hábito automático e você será mais capaz de lidar com as surpresas que a vida oferece.

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Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.