Salvar para aposentadoria - ou aula de faculdade do meu filho?

Na batalha dos objetivos de poupança, nenhum confronto é mais carregado de emoção para os pais do que aquele entre a aposentadoria e a faculdade.

Priorizar a aposentadoria pode significar sacrificar o futuro do seu filho, especialmente quando você tem certeza - como muitos de nós - de que ele ou ela é obrigado pela Ivy League.

Mas qualquer consultor financeiro dirá que, deixando as emoções de lado, a decisão financeiramente prudente é se colocar em primeiro lugar. Essa é uma diretriz que os pais podem se sentir claramente desconfortáveis ​​a seguir, mas, no papel, é a escolha óbvia: há ajuda financeira para a faculdade. Algumas delas, como subsídios e bolsas de estudo, nem precisam ser pagas.

Mas ninguém vai oferecer ajuda para financiar sua aposentadoria. Colocar as economias da faculdade em primeiro lugar pode significar viver uma aposentadoria de comida enlatada e empregos de meio período.

"Muito disso se resume a quanto do fardo que você carrega", diz Richard Russo, um consultor financeiro da Clarity Financial, em Houston. “Você suporta 100% do ônus da aposentadoria; você não precisa arcar com 100% do peso da faculdade. ”

Você não precisa, mas muitos pais ainda querem, e para isso, há maneiras de dividir a diferença e deixar espaço para manobra.

Pegue 401 (k) dólares correspondentes

Uma disputa entre empregadores não é algo que você deve abandonar, e isso significa contribuir, pelo menos, o suficiente para o seu 401 (k) capturar esses dólares. A combinação mais comum de 401 (k) nos dias de hoje é dólar por dólar até os primeiros 6% contribuídos, o que é uma quantidade significativa de dinheiro.

Você não deve considerar outras metas até ter acertado a partida do ano.

Esta é a sua rede de segurança para a aposentadoria; você não pode usá-lo para financiar a educação de seu filho, a menos que esteja preparado para pagar imposto de renda sobre o que você sacar, além de uma penalidade de 10%.

Comece a economizar o mais cedo possível

A melhor maneira de economizar para qualquer objetivo é economizar dinheiro com antecedência e com frequência. Quanto mais jovem o seu filho é quando você começa a economizar, menos você tem que economizar no geral e mais você pode se dedicar à aposentadoria.

Agradeça aos juros compostos por isso: se sua meta global for juntar US $ 100.000 em um fundo de faculdade, começar a poupar com 18 anos de folga significa que os investimentos equivalem a quase metade desse valor final e você precisará economizar menos de US $ 250 um mês. Se você tem um total de US $ 1.000 que pode se dar ao luxo de guardar a cada mês, pode colocar apenas um quarto dele na faculdade e ainda assim estar em um bom caminho. (Para registro, se você colocasse os outros US $ 750 em uma conta de aposentadoria por mês, você teria US $ 1,3 milhão após 35 anos, o que não é um pote pequeno.)

Se você só começar a poupar quando seu filho se aproximar do ensino médio, por outro lado, atingir essa meta de US $ 100.000 exigirá o total de US $ 1 mil por mês, porque você terá muito menos tempo para ganhar interesse e crescer.

Considere um Roth IRA para flexibilidade

Um plano de 529 é geralmente considerado o melhor veículo de poupança da faculdade. É favorecido por impostos - tanto federal quanto em alguns estados - e tem altos limites de contribuição. Mas também é bastante inflexível, pois o dinheiro deve ser usado para despesas de educação qualificadas. Se o seu filho decidir não frequentar a faculdade, você poderá mudar o beneficiário; Se isso não for uma opção e você precisar retirar o dinheiro, pagará uma multa de 10% e um imposto de renda.

É por isso que a ideia de usar um IRA de Roth se sustenta, especialmente quando seus filhos são jovens e você pode estar apenas começando sua carreira ou estendendo uma única renda. O Roth permite distribuições de contribuições a qualquer momento, sem impostos ou multas.

“Eu digo aos pais que você não precisa colocar tudo em um 529 agora. Comece com um Roth e isso lhe dará tempo para avaliar sua situação financeira e o potencial de sua carreira ”, diz Russo.

À medida que seus filhos crescem, você pode ajustar suas expectativas e decidir que alguns anos de faculdade comunitária começar é uma boa maneira de manter os custos sob controle. Ou sua renda pode aumentar substancialmente ao longo do tempo, diminuindo a tensão entre essas duas metas de economia. Ou você pode decidir que está bem posicionado para a aposentadoria e quer aumentar os esforços de economia da faculdade abrindo esse 529.

“Um Roth IRA é uma maneira de equilibrar. Você realmente quer que um Roth IRA seja para a aposentadoria, mas, psicologicamente, você sabe que, se precisar tocar para a educação, você pode ”, diz Russo.

A linha de fundo

Uma coisa que muitos pais não percebem no momento é que poupar para a faculdade em detrimento de sua própria aposentadoria pode facilmente sair pela culatra: se você não pode economizar dinheiro suficiente para se sustentar, pode acabar contando com seu filho durante a aposentadoria. Isso é um empate até para um salário da Ivy-League, e não é um fardo que você queira que seu filho sofra.

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Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @arioshea .

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