O pagamento de carro sem fim

Os pagamentos de carro se transformaram de um incômodo temporário em uma parte permanente do orçamento de muitas pessoas. Se isso é ruim, depende do que você faz com o resto do seu dinheiro.

Um terço dos compradores de carros da geração millennial escolheu um contrato de locação no ano passado, o que ajudou a impulsionar o volume de locação de automóveis para um recorde de 4,3 milhões e 31% de todas as novas compras de automóveis, segundo pesquisa de mercado da Edmunds.com.

"Há uma porcentagem maior de pessoas que veem a posse de um carro como pagamento mensal, como o celular, o cabo ou o Wi-Fi", diz Jessica Caldwell, diretora executiva de análise estratégica do Edmunds.com. "É apenas a maneira como vivemos nossas vidas."

Os pagamentos de aluguel são tipicamente menores do que os pagamentos de empréstimos mensais para o mesmo carro, e o aluguel é mais barato do que comprar carros novos a cada dois ou três anos. Mas o leasing está longe de ser frugal, especialmente se comparado com o pagamento de um carro dentro de cinco anos e a posse dele por mais alguns. As pessoas que alugam não recebem uma pausa nos pagamentos ou criam capital para a próxima compra.

Mas os compradores mais jovens, em particular, são mais propensos a ver carros como tecnologia que precisa ser continuamente atualizada, diz Caldwell.

"Costumava ser carros não mudaram muito em cinco anos. Agora eles fazem ”, diz ela.

(A Even Consumer Reports, que normalmente recomenda comprar mais de leasing, sugere alugar carros elétricos porque a tecnologia está mudando tão rápido.)

Os upsides do leasing

O medo das contas de reparo também contribui para a tendência de leasing. Muitas pessoas preferem ter pagamentos constantes e dirigir carros mais novos do que se surpreender com os custos de reparo - especialmente em uma época em que 46% das famílias não têm US $ 400 em economias para cobrir uma emergência, segundo o Federal Reserve.

"Seus custos com uma concessão, embora mais altos, também são mais previsíveis", diz Alex Klein, vice-presidente de ciência de dados da Autolist, um mecanismo de busca de carros novos e usados.

Os compradores mais jovens também estão menos convencidos de que precisarão de um carro daqui a cinco anos, diz Klein.

"Há mais flexibilidade sobre a ideia de propriedade de carros", diz Klein. "Em dois ou três anos, posso me deslocar em um Uber autônomo."

Os proprietários de carros da Millennials planejam comprar seus carros por menos tempo do que seus antecessores da Geração X, segundo um estudo da Autolist sobre 3.383 proprietários de veículos. Quarenta e sete por cento das pessoas com idades entre 25 e 39 anos disseram que manteriam seus carros cinco anos ou menos, em comparação com 41% dos 40 a 54. Um terço da população mais velha pretendia manter seus veículos por 10 anos ou menos. mais, comparado a apenas um quarto da geração do milênio.

Leasing certamente pode ser uma escolha financeira melhor do que algumas outras opções de financiamento. Os empréstimos para aquisição de veículos que se estendem por seis anos ou mais significam que os compradores geralmente enfrentam grandes contas de reparo enquanto ainda estão fazendo pagamentos. Os compradores muitas vezes devem mais ao empréstimo do que o valor do carro para a maior parte do prazo do empréstimo, e as taxas de juros tendem a ser maiores do que para empréstimos mais curtos.

Muitos desses compradores acabam negociando seus carros antes de pagarem seus empréstimos, transferindo seu patrimônio líquido negativo para seu próximo veículo a taxas de juros ainda mais altas. Entre os compradores de carros que negociaram em um veículo no ano passado, 29,9% registraram uma média de US $ 5.193,79 em dívidas não pagas em seus novos empréstimos, apurou a Edmunds.com. Uma década antes, os números comparáveis ​​eram 26,4% e US $ 3.997,36 de patrimônio líquido negativo.

Se você está inclinado a leasing, aqui está o que você precisa ter em mente:

Não gaste mais. Qualquer pagamento de carro, seja em um empréstimo ou em uma locação, precisa se encaixar em prioridades financeiras mais importantes, como economizar para a aposentadoria e pagar a dívida. Se o seu pagamento empurrar as despesas que você deve ter - como abrigo, transporte, alimentação, serviços públicos, seguro e outros pagamentos mínimos de empréstimo - para mais de 50% de sua renda após os impostos, você provavelmente não poderá arcar com isso. Considere comprar um carro novo mais barato ou um modelo antigo confiável.

Tem uma almofada. Os reparos de carro são normalmente cobertos pela garantia quando você aluga, mas você pode enfrentar custos adicionais no final por quilometragem excessiva, pneus carecas ou desgaste, especialmente se você não estiver alugando outro veículo da mesma marca. Se você modificou o veículo de alguma forma, essas alterações precisam ser removidas.

Negocie muito. Os especialistas recomendam que você negocie o preço de compra do carro como se você planejasse comprá-lo, e discuta o leasing somente depois de obter um preço firme. O pagamento adiantado, o subsídio de milhagem e o preço de compra pós-arrendamento também podem ser regateados.

Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.