Dicas sobre Planejamento Universitário no "Último Estágio"

De Brett Tushingham

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O custo do ensino superior está crescendo fora de controle. Enquanto isso, a maioria dos consultores financeiros não ajuda as famílias a passarem da poupança para a faculdade e descobrir como pagar por ela - a fase crítica do planejamento de estágio final. Essa falta de planejamento faz com que muitos alunos se formem com uma dívida excessiva de empréstimos estudantis.

Então, como as famílias com filhos de faculdade podem se preparar melhor? Eles devem desenvolver uma estratégia de planejamento universitário que abranja cinco áreas principais: poupança, seleção de faculdades, ajuda financeira, ajuda fiscal e gestão de patrimônio.

Salvando

Antes do planejamento final, a poupança para a faculdade é fundamental. Nunca é tarde demais para começar, mesmo que seus filhos estejam entrando no ensino médio. A melhor maneira é com um dos dois tipos de 529 contas:

529 Planos de Poupança

Estes são veículos de poupança patrocinados pelo Estado que permitem que você aumente seus ativos com isenção de impostos, desde que eles sejam usados ​​para despesas educacionais qualificadas. Cada estado oferece diferentes opções de investimento e alguns fornecem deduções fiscais para contribuições.

529 Planos Pré-pagos

Os planos pré-pagos permitem que você contribua com fundos que compram mensalidades futuras a taxas atuais. Diferentemente dos planos de poupança nos quais os investimentos escolhidos podem perder valor, os planos pré-pagos transferem o risco para a entidade patrocinadora. Esses planos permitem que você compre mensalidades futuras em quase 300 escolas particulares. Não há taxas e não há risco de mercado.

Seleção escolar

Ajudar seu filho com faculdade a escolher a escola certa pode ser a parte mais importante do seu plano. Seu objetivo é determinar onde ele ou ela se encaixará melhor, ser aceito e graduado a tempo.

Considere trabalhar com um especialista em admissões, uma pessoa familiarizada com a vida no campus, acadêmicos e políticas de admissão e auxílio financeiro em centenas de faculdades e que corresponda aos alunos com as escolas que melhor atendem às suas necessidades. Ele ou ela pode ajudar a restringir sua pesquisa.

Para um recurso menos personalizado, mas mais acessível, alguns sites combinam seu filho com escolas apropriadas.

Independentemente da sua abordagem, tenha em mente a cultura da escola e a personalidade do seu filho. Levar em conta o tamanho do campus, sua proximidade ao lar, a competitividade relativa do corpo discente, o tamanho das turmas e atividades sociais, como fraternidades e atletismo.

Ajuda financeira

Depois de selecionar as escolas-alvo, mude seu foco para ajuda financeira:

Tipos de Aplicações

Existem dois aplicativos que determinam a elegibilidade para auxílio financeiro baseado em necessidade: o Aplicativo Gratuito para Ajuda Federal ao Estudante e o Perfil CSS. Eles fazem perguntas semelhantes relacionadas às finanças da família, mas podem produzir contribuições familiares esperadas dramaticamente diferentes, ou EFCs. Descubra quais escolas usam qual aplicativo para estimar melhor seus custos diretos.

Estruturação de ativos

Reduzir seus recursos reportáveis ​​pode aumentar potencialmente sua qualificação para ajuda. Trabalhe com um consultor ou profissional de impostos para garantir que você esteja utilizando as estratégias apropriadas.

Ajuda de mérito

O auxílio ao mérito é baseado nas habilidades únicas do seu filho, sejam elas acadêmicas, atléticas, musicais ou cívicas. Não tem nada a ver com o rendimento ou os bens da sua família e geralmente vem na forma de bolsas de estudo, subsídios ou descontos nas mensalidades - o que significa que não precisa ser reembolsado.

Algumas faculdades atenderão 100% da elegibilidade de auxílio com base em necessidades do seu filho com subsídios e bolsas de estudo, enquanto outras usarão uma combinação de auxílio ao mérito, se aplicável, e empréstimos estudantis. Use recursos on-line para determinar o quão desejável um candidato seu filho é para determinadas escolas. Se seu filho se destacar, ele provavelmente receberá mais auxílio baseado em mérito. Este é um exemplo de como a seleção universitária e a acessibilidade caminham juntas - escolher a faculdade certa pode levar a mais ajuda financeira que não precisa ser paga de volta.

Auxílio Fiscal

A ajuda fiscal é um aspecto muitas vezes negligenciado do planejamento da faculdade. Por exemplo, o American Taxity Tax Credit pode fornecer até US $ 10.000 para o custo da faculdade. Se você não puder receber o crédito, descubra se seu filho se qualifica. Mas o seu planejamento tributário deve ir além da AOTC.

Considere os benefícios fiscais de transferir bens apreciados, como ações, para o seu filho. Seu filho pode potencialmente vender os ativos em seu nome e pagar impostos a uma taxa mais baixa. Certifique-se de que a renda adicional não afeta a elegibilidade da ajuda com base na necessidade e que ela navega corretamente no "imposto infantil".

Ao executar seu plano de faculdade, é crucial saber antecipadamente como suas estratégias fiscais afetarão sua ajuda financeira. Isso garante que você otimize seus impostos e prêmios de ajuda financeira.

Gestão de patrimônios

Mesmo depois de otimizar a ajuda financeira e a ajuda fiscal, pais e filhos precisam determinar a melhor maneira de pagar suas ações.

Você quer o melhor para seus filhos, mas usar o home equity ou seus ativos de aposentadoria geralmente não é o melhor caminho. A melhor opção seria ajudar a pagar os empréstimos estudantis do seu filho depois que você tiver mais certeza de alcançar seus próprios objetivos.

Tenha em mente que os empréstimos estudantis podem inibir a capacidade do seu filho de economizar para a própria aposentadoria ou comprar uma casa depois da faculdade. Muita ênfase é colocada em entrar na faculdade e não o suficiente para sair.Ele ou ela precisa entender o impacto de fazer pagamentos de empréstimos após a faculdade no fluxo de caixa.

Mapeie todas as suas opções de financiamento, determine a disponibilidade de cada escola e decida quais sacrifícios sua família está disposta a fazer para pagar sua parte.

Você pode não ser capaz de controlar o custo da educação, mas pode planejar isso com segurança. Comece o mais cedo possível, explore todas as suas opções e coordene-se com profissionais externos, conforme necessário. Se seu consultor financeiro atual não fornecer orientação coordenada, encontre alguém que possa.

A faculdade será um dos seus maiores investimentos. Quanto mais cedo você montar um plano, melhor.

Brett Tushingham é um consultor financeiro e fundador da Tushingham Wealth Strategies em Wilmington, Carolina do Norte.