11 coisas que você deve saber antes de obter seu primeiro cartão de crédito

5. Como os juros do cartão de crédito são calculados

Muitas pessoas pensam que os juros do cartão de crédito são avaliados no saldo restante do cartão após a data de vencimento do pagamento. No entanto, se você não pagar seu saldo integralmente, acumulará juros sobre seu saldo diário médio durante o mês.

Digamos que você tenha saldo no cartão de US $ 1.000. No dia 11 de juros acumulados, você paga US $ 200. Então, no dia 21 de juros acumulados, você paga mais US $ 350. Seu saldo médio diário seria de US $ 750.

Se a taxa percentual anual do cartão (APR) for 20%, a taxa de juros periódica será de 0,0548%. Sua taxa de juros periódica é calculada dividindo seu APR por 365. Multiplique seu saldo médio diário pela taxa de juros periódica e pelo número de dias do mês para obter os juros acumulados para o mês. No nosso caso, isso é $ 12,33.

Para evitar a acumulação de juros, você precisa pagar o novo saldo em seu extrato de cartão de crédito a cada mês.O pagamento mínimo é suficiente para mantê-lo em situação regular, mas o pagamento de juros é desnecessário se você gastar dentro dos seus recursos.

Tenha em mente que, se você fizer um adiantamento em dinheiro, poderá ter que pagar uma taxa de juros mais alta e não terá o benefício de um período de carência. Você também pode ter que pagar uma taxa de juros de penalidade maior se fizer um pagamento atrasado ou gastar mais do que seu limite de crédito. Você poderá encontrar essas taxas alternativas no website do emissor do seu cartão.

" MAIS: Construindo crédito? Como um cartão de crédito "chega até você mais rápido"

6. Como os pagamentos mínimos são determinados

Um pagamento mínimo é a menor quantia de dinheiro que você pode pagar por mês sem danificar seu histórico de pagamento e incorrer em uma taxa de pagamento atrasado. Existem alguns métodos diferentes para calcular os pagamentos mínimos, mas aqui estão os dois principais:

• Método de porcentagem: Seu emissor pode calcular seu pagamento mínimo com base em uma porcentagem do seu saldo. Isso geralmente é entre 1% e 3%. Então, se você tem um saldo de US $ 2.000 e o pagamento mínimo é de 2% do seu saldo, você terá que pagar um mínimo de US $ 40 para se manter em situação regular.
• Porcentagem + juros + método de taxas: Seu emissor também pode ter uma porcentagem do que você deve, além de quaisquer juros e taxas aplicáveis. Digamos que você tenha um saldo de US $ 1.000 e uma taxa de juros de 18% e pague com atraso. O emissor pode cobrar um pagamento mínimo de 1% sobre o saldo (US $ 10), juros acumulados (US $ 14,79) e uma taxa de pagamento atrasado (US $ 35). Seu pagamento mínimo neste caso seria de US $ 59,79.

Se seu saldo for relativamente baixo, talvez seja necessário que você pague um pagamento mínimo fixo, que normalmente varia de US $ 25 a US $ 35 por mês. Mas sempre recomendamos que você pague seu saldo integral até a data de vencimento.

" MAIS: O que acontece se eu fizer apenas o pagamento mínimo no meu cartão de crédito?

7. Como os cartões de crédito afetam sua pontuação de crédito

Cartões de crédito podem afetar sua pontuação de crédito de várias maneiras. Antes de entrarmos nos detalhes, dê uma olhada nos cinco fatores que entram na sua pontuação FICO, o modelo de pontuação mais utilizado entre os credores hoje:

• Histórico de pagamentos (35%)
• Utilização de crédito (30%)
• Comprimento do histórico de crédito (15%)
• Tipos de contas em uso (10%)
• Novo crédito (10%)

Usando um cartão de crédito pode afetar sua pontuação de crédito de várias maneiras, seja positiva ou negativamente. Você pode afetar positivamente o fator de crédito mais importante, o histórico de pagamentos, fazendo seus pagamentos em dia, 100% do tempo. Um pagamento com cartão de crédito tardio provavelmente não será denunciado em alguns dias, mas pode ser denunciado às agências e prejudicar sua pontuação.

A utilização de crédito, ou a porcentagem do seu limite de crédito que você está usando a qualquer momento, é o segundo fator de pontuação FICO mais importante. Discutiremos como calcular isso na próxima seção, mas, basicamente, você deve tentar manter o saldo de sua dívida abaixo de 30% do seu limite de crédito.

As idades de suas contas mais recentes e mais antigas, bem como a duração média de todas as suas contas de crédito, compõem sua duração do histórico de crédito. Quanto mais tempo melhor. Você pode influenciar esse fator com um cartão de crédito, mantendo contas antigas abertas e ativas. E, claro, ser paciente, porque a construção de uma grande pontuação de crédito leva tempo.

Tipos de crédito em uso referem-se ao mix de diferentes tipos de contas de crédito que você tem, como estudante ou empréstimos para automóveis, ou uma hipoteca. A diversidade é preferível a apenas um tipo de conta, mas esse fator tem uma pequena influência no FICO, por isso você não deve se esforçar para assumir dívidas acumuladas com juros.

Quando você solicita um novo cartão de crédito, sua pontuação pode levar um pequeno sucesso. Para combater isso, evite solicitar vários cartões em um curto período de tempo, especialmente se você não tiver criado seu crédito por muito tempo.

" MAIS: Quanto tempo um saldo alto prejudicará minha pontuação de crédito?

8. Como calcular sua utilização de crédito

Existem duas taxas de utilização diferentes que a FICO presta atenção: sua utilização de item de linha e utilização agregada. A utilização do item de linha é a porcentagem do limite de um cartão específico que você está usando. Portanto, se você tiver um cartão de crédito com um limite de US $ 5.000 e seu saldo atual for de US $ 1.000, você terá uma porcentagem de utilização de item de linha de 20% nesse cartão.

A utilização agregada é a utilização total em todos os seus cartões. Digamos que você tenha três cartões de crédito:

• O cartão A tem um limite de US $ 500 e um saldo de US $ 120
• O cartão B tem um limite de US $ 3.000 e um saldo de US $ 200
• O cartão C tem um limite de US $ 1.000 e um saldo de US $ 800

Sua utilização agregada seria de pouco menos de 25%, o que está dentro dos limites aceitáveis.

As taxas de utilização de itens de linha e agregados são importantes quando se trata da sua pontuação FICO. Mantenha ambos abaixo de 30% em todos os momentos para afetar favoravelmente o seu crédito.

" MAIS: 5 dicas para ganhar o jogo de utilização de crédito

9. Onde as recompensas vêm

Muitos cartões de crédito oferecem recompensas em dinheiro ou viagens em suas compras. Essas recompensas vêm de taxas de intercâmbio ou da taxa paga pelo banco de um comerciante ao banco do cliente quando você usa seu cartão de crédito para fazer uma compra. As taxas de intercâmbio variam, mas geralmente são de 2% ou mais, o que é suficiente para cobrir as taxas de recompensas em cartões de crédito de recompensas competitivas.

Alguns cartões de crédito têm recompensas de 5% ou 6% em determinados tipos de compras. No entanto, estes tendem a ser limitados a um determinado valor mensal, trimestral ou anual em dólares.Se as suas recompensas parecem boas demais para serem verdadeiras em comparação com as taxas de intercâmbio típicas, verifique a sua declaração de benefícios para obter detalhes sobre os limites de gastos.

" MAIS: As recompensas do cartão de crédito são para gastos, não para acumular

10. O que é um chip EMV, por que é importante - e quando ele não

Um chip EMV é um pequeno microchip embutido no cartão de crédito que ajuda a evitar fraudes ao gerar um código único sempre que o cartão é usado. Isso pode impedir que dados de transação roubados sejam usados ​​para fazer compras fraudulentas. Os cartões tradicionais, por outro lado, possuem apenas dados imutáveis ​​armazenados em uma tarja magnética. No entanto, o chip EMV só entra em ação quando o cartão é usado fisicamente para uma transação - para uma compra em uma loja, por exemplo. As compras feitas por telefone ou on-line não envolvem o chip.

Os chips EMV têm dois métodos principais de verificação: chip e assinatura e chip e PIN. Com os cartões com chip e assinatura, que são mais populares nos EUA, os portadores de cartões verificam sua identidade com uma assinatura (embora esse requisito esteja desaparecendo em muitos casos). Com cartões chip e PIN, que são mais populares na Europa, os portadores de cartões inserem um número de quatro a seis dígitos. (Muitos comerciantes estrangeiros não aceitam cartões apenas com tarja magnética, por isso, verifique se você tem um cartão com chip ao viajar para o exterior.

As regras que entraram em vigor em outubro de 2015 transferem a responsabilidade por transações fraudulentas com cartões de crédito para bancos que não emitem cartões EMV e comerciantes que não possuem terminais de cartão habilitados para EMV. Mesmo assim, é comum ter que passar a tarja magnética do cartão em vez de inserir o chip ao fazer uma compra.

" MAIS: Por que os cartões EMV não protegem você em caixas eletrônicos e bombas de gasolina

11. Quais taxas você pode ser cobrado

Há uma série de possíveis taxas de cartão de crédito que você pode precisar pagar, mas muitas delas são facilmente evitadas. Aqui estão as taxas mais comuns:

Taxa anual: Taxas anuais são frequentemente cobradas em cartões de recompensas de alto valor, bem como em cartões para consumidores de alto risco com menor pontuação de crédito. Você pode evitá-los obtendo um cartão sem uma taxa anual, mas se os gastos forem altos o suficiente, um cartão de taxa poderá render-lhe recompensas mais altas.

Taxa de transferência de saldo: Cobrado quando você move um saldo de um cartão para outro, normalmente de 3% a 4%. Saldo transferências são geralmente feitas por pessoas com dívidas de cartão de crédito que encontraram uma oferta de transferência de saldo com uma TAEG introdutória de 0%. Você só deve pagar uma taxa de transferência se os juros que pagaria no seu cartão atual forem maiores do que a taxa de transferência do saldo que você pagará. E se você se qualifica, existem cartões de crédito sem taxas de transferência de saldo.

Taxa de transação estrangeira: Cobrado sempre que você fizer uma compra no exterior, normalmente entre 3% e 4% de sua compra. Para evitar essa taxa, você pode obter um cartão de crédito sem taxas de transação no exterior. Se você viajar para o exterior, você deve ter um cartão sem essas taxas e, de preferência, com um chip EMV.

Taxa de pagamento atrasado: Cobrado se você não pagar pelo menos o pagamento mínimo até a data de vencimento no extrato do cartão de crédito, normalmente em torno de US $ 35. Evite isso sempre fazendo seus pagamentos em dia.

Taxa acima do limite: Cobrado se seu saldo exceder seu limite de crédito. Você tem que optar por essa taxa, de acordo com a Lei do Cartão de Crédito de 2009. Lembre-se de que, se optar por não aceitar essa taxa, suas compras poderão ser rejeitadas no registro se você ultrapassar seu limite.

" MAIS: Americanos confusos com as taxas do cartão de crédito, recompensas

A linha de fundo

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