Razões ruins para um empréstimo: contas de médico, casamentos e férias

Em um mundo perfeito, você nunca teria que pedir dinheiro emprestado. Você sempre economiza para coisas como consertos de carros, tratamentos médicos ou férias no Caribe.

Claro, isso não é realista. De fato, 46% dos consumidores não têm nem US $ 400 economizados para emergências, de acordo com um relatório do Federal Reserve de 2016.

Enquanto isso, o número de consumidores com empréstimos pessoais aumentou 25% entre 2014 e 2016, para 15,8 milhões, de acordo com a TransUnion. A publicidade on-line para empréstimos pessoais dobrou durante esse período, apresentando-os como a melhor solução para consolidação de dívidas, despesas médicas, casamentos, viagens e melhorias na casa.

Para muitos mutuários, os empréstimos pessoais são mais baratos que os cartões de crédito. Prazos de pagamento mais longos e valores de empréstimos mais altos os tornam atraentes para despesas maiores, e o orçamento para seus pagamentos fixos é mais fácil.

No entanto, isso não significa que um empréstimo seja sempre uma boa ideia. Aqui estão três razões geralmente ruins para fazer um empréstimo - seguidas por duas boas.

Quando evitar empréstimos pessoais

Pagando por despesas médicas

Um em cada quatro adultos (26%) diz que os custos médicos causaram sérias dificuldades financeiras, de acordo com um estudo de 2016 da National Public Radio, da Robert Wood Johnson Foundation e da Harvard T.H. Chan Escola de Saúde Pública. Se é você, você pode ter considerado um empréstimo pessoal para cobrir seus custos médicos.

"Eu nunca faria isso", diz Ed Vargo, gerente de patrimônio privado do Burning River Advisory Group, em Westlake, Ohio. "Eu não tomaria um empréstimo pessoal para pagar despesas médicas". Sua razão: o faturamento médico no sistema de saúde americano é notoriamente assolado por erros. Se você usar um empréstimo ou cartão de crédito para pagar as contas médicas, "Boa sorte em receber [seu dinheiro] de volta, se eles sobrecarregarem você".

O que fazer em vez disso: Vargo aconselha trabalhar diretamente com o departamento de cobrança do prestador de serviços médicos, que pode estar aberto para negociar uma conta mais baixa ou elaborar um plano de pagamento acessível. "Fazer isso dessa maneira mantém a dívida do seu relatório de crédito oficial e normalmente não gera juros", diz ele.

Ao contrário dos bancos e das cooperativas de crédito, os provedores de serviços médicos normalmente não relatam pagamentos a agências de crédito, portanto, provavelmente não haveria impacto em seu relatório de crédito, a menos que você não pague e a dívida tenha ido para uma agência de cobrança. Mesmo assim, as agências de crédito podem deduzir sua pontuação menos por dívida médica não paga do que outros tipos de dívida.

financiando um casamento "sonho"

Antes de se endividar com um vestido de casamento de marca de US $ 5 mil ou um local havaiano idílico, considere que o casamento médio custou US $ 35.329 em 2016, de acordo com The Knot. Isso é perto dos US $ 38.500 que os compradores precisam para um pagamento adiantado em uma casa com preço mediano nos EUA, de acordo com Zillow.

Alguns credores on-line anunciam “empréstimos de casamento”, mas não há taxas de juros específicas para casamentos. Como com qualquer empréstimo, o empréstimo para o seu dia especial pode se tornar uma armadilha financeira para você e sua amada.

Digamos que você empreste US $ 15.000 para financiar seu grande dia. Supondo que você tem excelente crédito, geralmente uma contagem FICO de 720 e acima, a taxa anual do empréstimo pode chegar a 10,94%. Se você tiver o empréstimo por quatro anos, ainda estará no gancho por US $ 387 por mês em 2021.

Quatro anos depois do seu casamento, você não preferiria que o dinheiro financiasse uma entrada ou despesas com bebês?

O que fazer em vez disso: Se você não conseguir cortar o orçamento do seu casamento e tiver um bom crédito, considere um cartão de crédito de 0% em abril para algumas despesas com casamentos. Você quer ter certeza de que poderá pagar o saldo dentro do período promocional antes que os juros sejam cobrados. Como último recurso, um empréstimo pessoal menor pode, às vezes, impedir que os casais gastem demais.

" MAIS: Usando um empréstimo pessoal para pagar um casamento

financiamento de férias

Os anunciantes promovem "empréstimos de férias", mas na verdade são apenas empréstimos com um bronzeado. Não há nada de interessante em contratar empréstimos para despesas discricionárias quando você estiver pagando pela escapada de primavera deste ano por várias temporadas.

Digamos que você empreste US $ 5.000 para cobrir voos, hospedagem e refeições para dois. Se o seu crédito é bom, geralmente de 690 a 719, você pode obter um empréstimo com um APR de 14,56% e pagamentos de US $ 241 por mês durante dois anos. Se sua pontuação de crédito é inferior a 620, sua taxa de juros seria maior, talvez 28,64% APR, o que significa pagamentos mensais de US $ 276 por dois anos.

" MAIS: Calcular taxas estimadas e pagamentos de empréstimos

O que fazer em vez disso: Economize e verifique seu orçamento. Talvez gastar apenas US $ 400 e bater no sofá de um amigo em uma cidade distante possa ser tão divertido e fazer mais sentido financeiro.

Quando um empréstimo pessoal pode fazer sentido

A dívida pode ser uma parte necessária da vida e um empréstimo usado sabiamente pode capacitá-lo. Para evitar arrependimentos, Investmentmatome geralmente aconselha que você empreste apenas para necessidades e obtenha a dívida mais barata possível. Um cartão de crédito com uma TAEG introdutória de 0% é uma forma barata de pedir dinheiro emprestado, se você estiver qualificado e se puder pagar o saldo antes de cobrar juros. As cooperativas de crédito podem ser uma boa opção, já que sua taxa máxima na maioria dos empréstimos pessoais é de 18%.

consolidação da dívida "tóxica"

Um movimento da dívida que pode ser útil é obter um empréstimo para consolidar a dívida “tóxica” de empréstimos do dia de pagamento ou saldos de cartão de crédito com juros altos. Dependendo da sua pontuação de crédito, um empréstimo pessoal pode substituir várias dívidas com um único pagamento a uma taxa de juros mais baixa.

Para alguns, isso pode ser uma maneira sensata de sair do merry-go-round do cartão de crédito. “Você paga um pouco seu cartão de crédito, depois quer ou precisa de algo e volta ao cartão de crédito e o devolve. Como a dieta de ioiô, é um círculo vicioso ”, diz Vargo.

Em contraste, um empréstimo a taxa fixa não oferece oportunidade de adicionar dívida e pode ajudar a reforçar a disciplina financeira, diz ele.

Se você usar um empréstimo, tenha cuidado para não executar seus saldos de cartão de crédito. "Você pode estar economizando algumas despesas de juros, mas a menos que você aborde o motivo subjacente para os gastos, estará refinanciando novas dívidas para a dívida existente em outro ano", diz Peter Creedon, diretor executivo da Crystal Brook Advisors de Mount Sinai, Nova york.

" MAIS: Cartão de crédito ou empréstimo pessoal: Qual é o melhor?

Se você deve mais de 50% do seu rendimento bruto, você pode ser melhor procurar um conselheiro de crédito ou advogado da bancarrota, em vez de um empréstimo de consolidação da dívida.

pagando por reparos domésticos essenciais

Quando seu telhado vaza após cada tempestade, é quando não há tempo para economizar em reparos, e o empréstimo pode ser uma necessidade. Um empréstimo também pode fazer sentido financeiro se você planeja atualizar sua cozinha ou outra área da sua casa que agregue valor à sua propriedade.

Se você possui uma casa, uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, provavelmente terá uma taxa de juros menor do que um empréstimo pessoal. Um empréstimo de equidade home é outra opção. Muitos planejadores financeiros aconselham usar o patrimônio de sua casa apenas para coisas que aumentarão seu valor, como melhorias na casa.

Creedon observa que você pode obter uma dedução fiscal para os juros pagos em um empréstimo ou linha de crédito. No entanto, você está usando sua casa como garantia, para que o credor possa encerrar sua propriedade se você não pagar seus pagamentos.

" MAIS: Taxas de juros estimadas para empréstimos pessoais

Próximos passos

Se você precisa pedir dinheiro emprestado e não pode pedir emprestado contra sua casa ou obter um cartão de crédito com juros de 0%, um empréstimo pessoal pode ser uma boa opção. Comece comparando as taxas de juros de bancos, cooperativas de crédito e credores on-line para encontrar um empréstimo que você pode pagar.

Jeanne Lee é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne .