3 coisas a considerar ao escolher um plano de aposentadoria

A sabedoria de maximizar as vantagens fiscais é clara, mas descobrir qual tipo de conta fornecerá o maior benefício não é tão óbvio. E depois de escolher um plano, como um IRA, talvez você ainda tenha escolhas a fazer. Por exemplo, você pode investir em um IRA de Roth ou um IRA tradicional. Esta é a principal diferença: você paga impostos sobre as contribuições de Roth IRA antecipadamente, mas não quando recebe suas distribuições; Por outro lado, suas contribuições para um IRA tradicional são dedutíveis de impostos e, em seguida, as distribuições são tributadas.

Considere estes três fatores ao decidir se deve usar um IRA e qual tipo se encaixa melhor.

IRAs versus planos patrocinados pelo empregador

Em 2015 e 2016, os poupadores do IRA recebem uma contribuição anual de até US $ 5.500,00 em rendimentos auferidos por pessoa, por ano. Pessoas com 50 anos ou mais podem ganhar US $ 1.000 adicionais em contribuições “catch-up”. Em contraste, os planos patrocinados pelo empregador permitem até US $ 18.000 em contribuições anuais, com uma provisão de 6.000 dólares para investidores mais velhos.

Além dos limites de contribuição, considere se o seu plano de aposentadoria do local de trabalho oferece uma correspondência de empregador e pesquise suas opções e taxas de investimento para ver se é melhor do que um IRA.

>> MAIS: Roth IRA vs. 401 (k): Qual é o melhor?

Na maioria das circunstâncias, você pode contribuir tanto para um plano de empregador quanto para um IRA. No entanto, existem limites de renda para a elegibilidade Roth IRA. Você pode encontrar mais informações sobre esses limites no site do IRS. E se você ou seu cônjuge estiverem cobertos por um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, há limites para o valor que você pode fazer e ainda deduzir suas contribuições tradicionais do IRA.

Imposto agora ou imposto depois

Os tratamentos fiscais das IRAs tradicionais e de Roth os tornam adequados para diferentes poupadores de aposentadoria.

Se você espera estar em um suporte de imposto mais baixo quando se aposentar, talvez seja melhor contribuir para um IRA tradicional e fazer uma dedução fiscal agora. Se você espera estar em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria, considere colocar seu dinheiro depois dos impostos em um Roth e fazer distribuições sem impostos mais tarde.

Para estimar sua renda de aposentadoria tributável, leve em consideração os benefícios esperados da Previdência Social e as distribuições mínimas exigidas. Os proprietários de IRA tradicionais devem ter distribuições mínimas a partir dos 70½ anos, enquanto os proprietários de Roth não precisam fazer distribuições.

Renda de aposentadoria vs. deixar um legado

Algumas pessoas “superinvestem” e têm mais dinheiro na aposentadoria do que precisam. Quando atingem a idade de 70½ anos, os RMDs de 401 (k) se as IRAs tradicionais criam uma carga tributária adicional. Se você acha que pode se encontrar nessa situação, pode evitar o pagamento de impostos sobre o dinheiro de que não precisa e, mais facilmente, deixar uma herança para seus herdeiros com um IRA de Roth.

Um Roth IRA pode ser uma ferramenta eficaz de planejamento imobiliário por dois motivos. Primeiro, não há RMDs, então o saldo pode crescer sem impostos por toda a vida sem perda do principal. Em segundo lugar, como as Roth IRAs são financiadas com dinheiro depois dos impostos, as receitas podem ser retiradas sem impostos por você ou seus herdeiros.

Observe que os IRAs, sejam tradicionais ou Roth, também permitem que o correntista estabeleça um beneficiário. Após a morte, isso permite uma transferência de ativos muito mais rápida do que passar pelo inventário. Se a sua família de repente se depara com contas depois de passar, ser capaz de acessar o dinheiro em um IRA pode fazer uma grande diferença.

Existem muitas outras variáveis ​​que podem afetar o modo como você planeja sua aposentadoria, mas o processo envolve muito mais do que pensar em dinheiro - é descobrir quais seriam suas necessidades e metas quando você deixasse de trabalhar. Se ainda estiver sobrecarregado com as opções, agende um horário para conversar com um planejador financeiro apenas com taxas locais. Trabalhar com um profissional ajuda a garantir que você tome as melhores decisões possíveis sobre seus fundos de aposentadoria.

Forrest Baumhover é um planejador financeiro apenas com honorários e o diretor do Planejamento Financeiro de Westchase.

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