4 Regras de Planejamento da Aposentadoria Millennials podem quebrar

Existem dois tipos de pessoas: aqueles que pensam que as regras são feitas para quebrar, e aqueles que não podem usar as palavras "regras" e "quebrar" na mesma frase sem uma pontada de ansiedade.

Eu caio no segundo grupo, o que significa que apresento essa lista com um lado de culpa. Mas faço isso porque percebi, como você provavelmente sabe, que o planejamento da aposentadoria é cheio de regras. Alguns são úteis. Alguns são irracionais. Quase todos tentam colocar uma camisa de tamanho único em contas bancárias e estilos de vida de muitos tamanhos diferentes.

Quebrar algumas regras de aposentadoria pode lhe dar uma consciência culpada, mas isso não deve estragar seu futuro. Aqui estão quatro deles que você pode quebrar, ou pelo menos se curvar às suas necessidades.

1. Economize 15% a cada ano para a aposentadoria.

Muitas fontes confirmam que esta é uma meta razoável, incluindo a Fidelity em suas últimas diretrizes.

Mas provavelmente não é razoável acreditar que você poderá economizar uma quantia fixa todos os anos, ou que poderá economizar 15% de sua renda diretamente. Você quer saber quanto eu salvei para a aposentadoria no meu primeiro ano fora da faculdade? É uma resposta fácil, a mesma que eu daria se você perguntasse sobre o ano seguinte: $ 0.

O que estou sugerindo é não jogar fora essa regra, mas, para entender, talvez seja necessário trabalhar com ela. Dê a si mesmo um passe se você não conseguir atingir o alvo de 15% a cada ano - como, digamos, quando você é jovem (ou quando você não é jovem, mas seus filhos são, e sua instrução pré-escolar faz com que as mensalidades da faculdade pareçam baratas).

Dica: use uma calculadora de aposentadoria para descobrir quanto você deve economizar e, em seguida, economize mais do que isso quando os tempos estiverem nivelados. Ser excessivamente ambicioso quando você tem dinheiro extra ajuda a compensar os anos em que você não pode economizar o suficiente.

2. Escolha um fundo de data-alvo com o nome do ano em que você planeja se aposentar.

Usar um fundo de data-alvo para economizar para a aposentadoria não é uma regra, mas também pode ser: segundo algumas estimativas, 90% das contribuições de 401 (k) entrarão nesses fundos até 2019.

O que geralmente é uma regra é selecionar um fundo com o ano mais próximo de quando você planeja se aposentar. Isso ocorre porque esses fundos funcionam com o reequilíbrio automático para reduzir o risco à medida que você se aproxima desse ano. Mas o que é tecnicamente adequado para a sua idade pode não ser apropriado para sua tolerância ao risco individual ou para suas metas de investimento, e os fundos nomeados para o mesmo ano podem variar muito nos investimentos que detêm.

Eu tenho 33 anos, então um fundo de 2050 me colocaria em uma idade de aposentadoria de 67 anos. Os fundos de 2050 da Vanguard, Fidelity e T. Rowe Price atualmente são investidos em um mix de 90% de ações e 10% de bônus. pode parecer que são iguais. Mas quando me aproximo da aposentadoria, os caminhos dos fundos - como esse mix de investimento muda com o tempo - começam a diferir. Em 2030, quando tenho 20 anos até a aposentadoria, o fundo Fidelity ainda conterá 90% das ações. O fundo Vanguard deterá cerca de 83% das ações e T. Rowe Price apenas 71%. Nenhuma dessas alocações é intrinsecamente ruim, mas provavelmente há uma que reflita melhor como eu gostaria de ser investido naquele momento.

O problema: muitos 401 (k) s só oferecem fundos com data-alvo de um provedor de fundos, o que significa que posso ficar com apenas uma opção para um fundo de 2050.

Dica: selecione um fundo não baseado no ano em seu nome, mas em como ele investe. Você pode encontrar o caminho de um fundo no site da empresa do fundo. Se correr muito risco para o seu conforto, olhe para um fundo com um ano anterior. Se demorar muito pouco, estenda-se para um ano posterior. A outra opção, e potencialmente melhor, é criar e gerenciar seu próprio portfólio - os fundos para datas-alvo podem ser caros, de qualquer forma.

3. Subtraia sua idade de 100 para determinar sua alocação de ativos.

O número resultante, diz a lenda, é a porcentagem de sua carteira de aposentadoria que deve ser investida em ações. O resto entra em obrigações. Como você pode ver acima, os fundos de data-alvo que mencionei já estão quebrando essa regra. Eis o motivo: à medida que as expectativas de vida se aproximam, investir em ações por mais tempo pode fornecer o crescimento que seu dinheiro precisa para alcançá-las.

Esta regra também não leva literalmente nada além de sua idade, e assume uma idade de aposentadoria padrão. Mas talvez você queira trabalhar bem nos seus 70 anos ou comprou a promessa de que usar o Facebook para vender DVDs de exercícios, óleos essenciais ou ostras com pérolas dentro - eu juro que isso é uma coisa - significa aposentadoria aos 40 anos.

Dica: experimente uma ferramenta de alocação de ativos, como esta da Vanguard ou esta do Personal Capital.

4. Construa um fundo de emergência antes de poupar para a aposentadoria.

Um fundo de emergência é importante, mas ter as despesas recomendadas de três a seis meses restantes é menor, especialmente se você acumular o dinheiro significa perder os 401 (k) dólares correspondentes. Essa correspondência é um retorno garantido. (Você pode usar uma calculadora 401 (k) para ver o quão valioso isso é.)

Dica: Apenas US $ 500 no banco são suficientes para cobrir muitas despesas repentinas. Você pode voltar e adicionar mais uma vez que você contribuiu o suficiente para o seu 401 (k) para pegar a partida completa.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.