4 recursos desnecessários em seu aplicativo de planejamento de aposentadoria

Alguns desses aplicativos possuem vários recursos, sugerindo que mais recursos significam uma ferramenta melhor e mais precisa. Isso não é sempre o caso. Muitas vezes, esses recursos não são apenas supérfluos, mas podem até mesmo prejudicar a confiabilidade.

É claro que também é verdade que calculadoras que são simplistas demais em seu design podem produzir resultados irreais. Por exemplo, ignorar a inflação, ignorar as taxas de consultoria e as despesas de investimento, e deixar de considerar a possibilidade de retornos negativos, tudo isso pode tornar a produção de muitas calculadoras comuns sem valor para o usuário.

No entanto, em um certo ponto, a complexidade adicional pode se tornar inimiga da confiabilidade. Na medida em que certas entradas no software de aposentadoria podem fazer com que o usuário faça suposições erradas, a confiabilidade da saída pode sofrer novamente. A seguir estão quatro recursos de entrada que são comumente considerados como desejáveis, mas que podem, na verdade, levar à análise de “coleta e remoção de lixo”.

1. Efeitos fiscais

Na superfície, a contabilização do impacto do imposto de renda nos cálculos de gastos do portfólio parece ser uma consideração de entrada bastante básica e importante. O problema é que muitos usuários, incluindo consultores financeiros, superestimam esse número, geralmente inserindo apenas a taxa de imposto marginal do cliente. Embora esse fator possa ser preciso se 100% das retiradas forem provenientes de contas qualificadas, como 401 (k) s de imposto antes do pagamento ou IRAs tradicionais, melhores práticas de planejamento financeiro em gastos com aposentadoria ditam balanceamento de saques da poupança pós-impostos, isenção de impostos Contas Roth e outras contas de aposentadoria, de modo a minimizar o passivo fiscal global do cliente. (Consulte a publicação da Vanguard, Gastando de um portfólio: Implicações da ordem de retirada para investidores tributáveis.)

Através de um planejamento cuidadoso, pode ser possível que muitos aposentados paguem pouco ou nenhum imposto sobre suas retiradas de ovos durante a maior parte de sua aposentadoria. Devido à propensão para erro do usuário, os cálculos de imposto são um fator que pode ser melhor deixado de fora da lista de recursos da calculadora.

Os usuários que desejam contabilizar o impacto dos impostos e que podem estimar com precisão suas obrigações fiscais podem incluir esse valor em suas necessidades de gastos, juntamente com outras despesas, como alimentação, vestuário, moradia, viagem, seguro e impostos sobre propriedade.

2. Orçamento

Incorporar um recurso de orçamento em uma calculadora de planejamento de aposentadoria é um caminho rápido para matar a experiência do usuário. A maioria das famílias não tem idéia de quais são as despesas de manutenção discriminadas a cada ano, e forçá-las a estimá-las na seção de entrada de uma calculadora de aposentadoria cria complexidade e o potencial para adivinhações imprecisas. Simplificando, o orçamento deve ser um exercício totalmente separado.

Além disso, embora a maioria dos aposentados não tenha ideia de quanto gastam em categorias de despesas individuais a cada ano, minha experiência mostra que a maioria tem uma boa idéia do valor total necessário para manter seu padrão de vida além do que recebe. da Previdência Social, pensões e outras fontes de renda garantidas ou previsíveis.

3. Integração e otimização da Segurança Social

Assim como o orçamento, o cálculo da estratégia ideal de reivindicação da Previdência Social de um cliente é um processo complexo que deve ser realizado separadamente e antes da análise do planejamento de renda de aposentadoria. Como evidenciado pelas recentes mudanças nas regras de arquivamento e suspensão de arquivos e restrições de arquivamento de aplicativos, a tomada de decisões ótimas a respeito de estratégias de reivindicação geralmente requer conhecimento sólido de regras arcanas. Suposições instruídas ou erros diretos tendem a levar a resultados falhos e não confiáveis.

Em vez de aumentar a complexidade de entrada de uma calculadora de gastos de aposentadoria, uma maneira mais simples e melhor de incorporar a Previdência Social na análise de sustentabilidade de portfólio é derivar a necessidade de retirada de carteira do cliente subtraindo fontes de renda não-carteira (Seguro Social, pensões, renda de aluguel, etc.) para a necessidade de receita declarada do cliente.

4. Integração de portfólio

Algumas das ferramentas de planejamento de aposentadoria mais populares para consultores financeiros permitem que o usuário importe seus portfólios do mundo real para as simulações de Monte Carlo do aplicativo, uma técnica de planejamento de aposentadoria que fornece probabilidades de diferentes desfechos que ocorrem com base em certas suposições.

O benefício óbvio desse recurso é que ele permite que o portfólio do mundo real do usuário espelhe bem mais de perto o modelo usado no algoritmo do aplicativo. Em alguns casos, os aplicativos permitem a contabilização de classes de ativos tão específicas quanto títulos internacionais, mercados emergentes, commodities e fundos de investimento imobiliário.

Quanto mais próximo o jogo, mais realistas são os resultados, certo? Talvez talvez não. As simulações de Monte Carlo nestas calculadoras são baseadas em suposições sobre os retornos esperados ou médios e desvios padrão para cada classe de ativos.O problema é que retornos médios e desvios padrão, particularmente para classes de ativos mais esotéricos, tendem a ser altamente variáveis ​​ao longo do tempo. Se as premissas esperadas de retorno e volatilidade estiverem erradas, os resultados também podem ser falhos. Isso não sugere que as simulações de Monte Carlo sejam inúteis, apenas que a integração detalhada do portfólio pode não ser útil.

Em conclusão, quando se trata de recursos de software de planejamento de aposentadoria, às vezes menos é mais. Na minha opinião, os melhores aplicativos de planejamento de aposentadoria incluem insumos suficientes para cobrir os fatores importantes que estão sob o controle do usuário e que podem ser determinados com precisão. Se o processo de entrada demorar mais do que alguns minutos ou exigir que o usuário faça suposições instruídas, pode ser sensato questionar a confiabilidade dos resultados.

No final do dia, avaliar a aplicabilidade real de qualquer calculadora de planejamento de aposentadoria requer um pensamento crítico e uma compreensão clara das suposições subjacentes no aplicativo.

J.R. Robinson é o fundador da Financial Planning Hawaii e co-fundador da Nest Egg Guru.

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