Domine os 5 C's de crédito

1. personagem

O que é isso: A opinião de um credor sobre a credibilidade geral, credibilidade e personalidade de um mutuário.

Por que isso importa: Os bancos querem emprestar para as pessoas responsáveis ​​e manter compromissos.

Como é avaliado: De credenciais, referências, reputação e interação com os credores.

Como dominar: “O caráter é algo que você pode controlar e promover, mas apenas se você tiver um banco que se preocupa com relacionamentos”, diz Farris. Se você tem um banco local ou comunitário, trabalhe para construir um relacionamento. Farris recomenda compartilhar boas notícias sobre sua empresa com seu banqueiro para ajudar a construir esse relacionamento e perguntar se ele deseja ser adicionado ao boletim informativo de sua empresa. "Faça alguém a quem eles querem emprestar", diz ele.

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2. Capacidade / Fluxo de Caixa

O que é isso: Sua capacidade de reembolsar o empréstimo.

Por que isso importa: Um negócio deve gerar fluxo de caixa suficiente para pagar o empréstimo. Empréstimos são uma forma de dívida e devem ser pagos integralmente.

Como é avaliado: De métricas financeiras e benchmarks (índices de dívida e liquidez, demonstrações de fluxo de caixa), pontuação de crédito, histórico de empréstimos e amortização.

Como dominar: Alguns credores on-line podem estar mais abertos para ajudá-lo a financiar as lacunas imediatas do fluxo de caixa. Se você está se concentrando em bancos locais, pague dívidas anteriores antes de se inscrever. Além disso, calcule seu fluxo de caixa para entender seu ponto de partida antes de ir ao banco.

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3. Capital

O que é isso: A quantia de dinheiro investida pelo proprietário da empresa ou pela equipe de gerenciamento.

Por que isso importa: Os bancos estão mais dispostos a emprestar para aqueles que investiram parte de seu próprio dinheiro no empreendimento. A maioria dos credores não está disposta a assumir 100% do risco financeiro, por isso ajuda os mutuários a ter alguma “pele no jogo”.

Como é avaliado: Da quantidade de dinheiro que o mutuário ou a equipe de gerenciamento investiu no negócio.

Como dominar: Quase 60% dos proprietários de pequenas empresas usam as economias pessoais para iniciar seus negócios, de acordo com a Small Business Administration. Então coloque alguns dos seus próprios recursos na mistura. No entanto, existem outras maneiras de obter financiamento para startups se você não quiser assumir o risco sozinho.

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4. Condições

O que é isso: Como a empresa usará o empréstimo e como isso pode ser afetado por fatores econômicos ou setoriais.

Por que isso importa: Para garantir que os empréstimos sejam pagos, os bancos querem emprestar para empresas que operam sob condições favoráveis. Eles querem identificar riscos e se proteger de acordo.

Como é avaliado: Desde uma análise do panorama competitivo, relacionamento com fornecedores e clientes, e questões macroeconômicas e específicas do setor para garantir que os riscos sejam identificados e mitigados.

Como dominar: Você não pode controlar a economia, mas pode planejar. Embora possa parecer contra-intuitivo, solicite uma linha de crédito quando o seu negócio é forte. "Os bancos sempre ficarão mais felizes em lhe emprestar dinheiro quando você não precisar", diz Farris. Se as condições piorarem, eles podem reduzir a linha de crédito ou retirá-la, acrescenta, mas pelo menos você tem alguma proteção por um tempo se as coisas forem para o sul.

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5. Garantia

O que é isso: Ativos que podem ser prometidos como segurança.

Por que isso importa: A garantia atua como uma fonte de backup se o mutuário não puder pagar um empréstimo.

Como é avaliado: De ativos tangíveis, como imóveis e equipamentos; capital de giro, como contas a receber e estoques; e a casa do mutuário, que também pode ser contada como garantia.

Como dominar: Escolher a estrutura de negócios correta pode ajudar a proteger seus ativos pessoais de serem usados ​​como garantia se você for processado ou se um credor estiver tentando cobrar. Tornar sua empresa uma entidade legal ajudará a reduzir o risco.

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Atualizado em 28 de abril de 2017.

Jackie Zimmermann é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @jackie_zm