5 Principais Termos Você Precisa Saber Antes de Obter uma Hipoteca |

É do conhecimento comum que agentes imobiliários e credores hipotecários são estrangeiros. > Eles parecem surgir do nada, todos parecem se conhecer, e você nunca os vê comer. Eles também têm sua própria língua, que você pode ouvi-los falar enquanto você está em um fechamento ou falando sobre uma casa.

Se você é um mero mortal, você pode nunca ter sua capacidade de aparecer à vontade ou ir tão muito tempo sem comer, mas esses cinco termos ajudarão você a aprender a falar a língua deles. Viva por muito tempo e prospere!

[E clique no termo para ler mais sobre isso em nosso

Dicionário Financeiro .] APR

Conhecendo a taxa de porcentagem anual de um empréstimo (ou APR) informa o verdadeiro custo do empréstimo porque inclui todas as taxas diretamente relacionadas ao empréstimo, não apenas os pagamentos de juros. O fato de haver mais de uma maneira de calcular uma TAE complica a comparação de empréstimos, mas a fórmula que inclui os componentes básicos é:

APR = [2 x Número de pagamentos por ano x Total de despesas financeiras] / [Empréstimo original x Número total de pagamentos + 1]

A responsabilidade de calcular os APRs recai sobre o credor e não sobre você, e os regulamentos federais exigem que os credores divulguem o APR de um empréstimo em grande. A Lei de Proteção ao Crédito do Consumidor de 1968 (também conhecida como Lei da Verdade) impede que os credores divulguem os encargos financeiros de um empréstimo, assim como seu APR, para que você possa comparar os empréstimos. Os cálculos do

APR baseiam-se em taxas de juros fixas. taxas criam APRs em constante mudança. Por estas razões, alguns mutuários recorrem a estimativas de boa-fé dos credores para comparar diretamente as taxas de empréstimo em vez de comparar as APRs

ARM

Uma hipoteca de taxa ajustável (ou ARM) tem uma taxa de juros variável calculada adicionando um prêmio a uma taxa de referência específica.

Dois tipos comuns de ARMs são o ARM de interesse único e o ARM híbrido. Os ARMs de interesse único oferecem um período definido durante o qual o mutuário paga apenas os juros sobre o empréstimo. Isso reduz o pagamento do tomador, mas deixa o principal em aberto. Os ARMs híbridos oferecem uma taxa fixa por um período de tempo e, em seguida, revertem para uma taxa variável pelo restante da vida do empréstimo. Um ARM 3/1, por exemplo, carrega uma taxa fixa para os primeiros três anos e depois ajusta todos os anos daí em diante.

Em muitos casos, os ARMs têm limites sobre o quão alto e às vezes a taxa pode ser baixa, bem como quanto pode mover-se em qualquer ano, mês ou trimestre. Em alguns casos, a taxa só se ajustará - ou seja, você não terá nenhum benefício se as taxas caírem. Independentemente disso, os credores são legalmente obrigados a divulgar o quão alto o seu pagamento mensal pode ir. Certifique-se de que você pode lidar com o pior cenário possível.

Freddie Mac

O Federal Home Loan Mortgage Corp. (FHLMC ou Freddie Mac) é uma entidade patrocinada pelo governo que compra certos tipos de hipotecas de bancos e as usa como garantia para títulos lastreados em hipotecas.

Veja como o Freddie Mac funciona:

Se você obtiver uma hipoteca, o credor concorda em transferir dinheiro para sua conta e você concorda em pagar o credor de acordo com um cronograma definido. O credor pode então optar por manter essa hipoteca em sua carteira ou vendê-la no mercado secundário de hipotecas. Ao vender sua hipoteca, o credor recebe dinheiro que pode usar para fazer mais empréstimos hipotecários a outros devedores. Como esse processo cria um suprimento estável de fundos hipotecários, as taxas de hipoteca permanecem competitivas e as hipotecas estão mais disponíveis.

• Assim, se seu banco achar que pode lhe conceder um empréstimo que saiba que a Freddie Mac comprará, provavelmente seu banco para fazer o empréstimo.
• Freddie Mac empacota as hipotecas que compra em grupos ("pools") com características comuns (ou seja, taxas de juros, vencimentos ou ratings de crédito semelhantes). Em seguida, ele vende títulos que representam uma participação acionária nesses pools. Esses títulos, chamados de títulos lastreados em hipotecas, são comprados por investidores no mercado aberto. Com os fundos das vendas, o Freddie Mac compra mais hipotecas.
• Quando você faz seu pagamento mensal de hipoteca ao seu credor ou prestador de serviços de hipoteca, o credor ou prestador de serviços de hipoteca mantém uma taxa e envia o restante de seu pagamento para a Freddie Mac. O Freddie Mac, por sua vez, cobra uma taxa e repassa o que resta aos investidores que detêm os títulos lastreados em hipotecas. Para eles, é como possuir um título que é essencialmente garantido pelo governo.

Isso porque a Freddie Mac garante o pagamento pontual de juros e principal sobre seus títulos lastreados em hipotecas - em outras palavras, se você não faz isso. Para fazer seus pagamentos de hipoteca, a Freddie Mac ainda faz seus pagamentos aos investidores.

A Ginnie Mae

Freddie Mac não é a única entidade patrocinada pelo governo envolvida em empréstimos hipotecários. Uma agência do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, a Associação Nacional de Hipotecas do Governo (GNMA ou Ginnie Mae) foi estabelecida pelo Congresso em 1968. A agência garante o pagamento pontual de juros e principal sobre certos títulos lastreados em hipotecas.

Ao contrário de Freddie Mac, no entanto, Ginnie Mae não compra ou vende hipotecas, nem emite títulos lastreados em hipotecas. Em geral, garante apenas os títulos lastreados em hipotecas que são compostos de hipotecas seguradas pela Administração Federal de Habitação, pelo Departamento de Assuntos de Veteranos, pelo Serviço de Habitação Rural ou pelo Escritório de Habitações Públicas e Indígenas.

Prêmio de Seguro Hipotecário Qualificado

Um prêmio de seguro de hipoteca qualificado garante pagamentos de hipoteca de um proprietário. O seguro de hipoteca geralmente vem da Administração Federal de Habitação, do Departamento de Assuntos de Veteranos, do Serviço de Habitação Rural ou de uma seguradora de hipoteca privada. Você pode ter que comprá-lo se o pagamento for inferior a 20% do preço da casa. Basicamente, a política entra em ação se você inadimplir o empréstimo. Dessa forma, o banco ainda recebe seus pagamentos de empréstimos. Os prêmios de seguro de hipoteca qualificados podem ser dedutíveis se a hipoteca se originou depois de 2006, embora existam limites de renda.