5 etapas para tirar o máximo proveito de uma calculadora de aposentadoria

As estatísticas não mentem: os americanos não calculam quanto precisam economizar para se aposentar.

Mais da metade dos trabalhadores "adivinharam" uma meta de poupança para a aposentadoria, de acordo com a Transamerica, com a maior parte do investimento chegando a US $ 1 milhão. É um bom número redondo, mas provavelmente não é preciso.

Suas necessidades de aposentadoria dependem em grande parte de fatores pessoais, como gastos futuros, salários, retornos de investimento e expectativa de vida. Não é difícil segmentá-los: uma boa calculadora de aposentadoria pode gerar uma meta de poupança para a aposentadoria e acompanhar seu progresso para alcançá-la.

Mas você precisa vir à mesa com algum conhecimento sobre sua situação financeira, tanto atual quanto futura. Aqui estão cinco passos para ajudá-lo a tirar o máximo proveito de uma calculadora de aposentadoria.

1. Faça uma pequena pesquisa

Muitos dos fatores necessários para um cálculo preciso, como inflação e aumentos salariais, podem ser reservados. Na verdade, a maioria das calculadoras já as ingeriu, muitas vezes definindo o padrão como 2% de inflação e 2% de aumento salarial. Seu trabalho é determinar se esses padrões são precisos para você e ajustá-los conforme necessário.

Em geral, faz sentido usar a inflação projetada da calculadora, a menos que você tenha motivos para acreditar que ela esteja errada. Quanto aos salários, pense em sua indústria e na história dos aumentos salariais - sua declaração da Seguridade Social será útil aqui. Muitas vezes, os maiores saltos no salário acontecem no início de sua carreira. Se você está perto do fim, talvez queira ser conservador.

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2. Olhe para seus investimentos

As calculadoras de aposentadoria também tendem a padronizar para um retorno de investimento. É assim que eles projetam quanto dinheiro você terá, com base no saldo atual da sua conta de aposentadoria e nas contribuições em andamento. Mas a forma como você é investido desempenha um grande papel no retorno que você pode esperar.

“Antes dos últimos 15 anos, era bastante comum assumir retornos de pré-aposentadoria de 8% a 10% e retornos de aposentados de 6%. Os últimos 15 anos nos mostraram que podemos entrar longos períodos em que essas médias não são o caso ”, diz Jeremy Portnoff, planejador financeiro certificado e fundador da Portnoff Financial em Nova Jersey.

Uma expectativa mais conservadora é provavelmente 6% a 7% de pré-aposentadoria e 4% depois, mas você deve considerar sua estratégia de investimento específica e seus retornos históricos para orientá-lo.

3. Estime suas necessidades de gastos

A melhor maneira de projetar gastos futuros - o que parece, na verdade, impossível - é olhar para seus gastos atuais. Se você é um profissional de orçamento, você tem esse passo na sacola: puxe a versão do último mês, supondo que seja típico. Se você não acompanha regularmente seus gastos, reserve alguns minutos para anotar uma lista de onde vai seu dinheiro todo mês.

Então, pense em como essa lista mudará na aposentadoria: muitos itens provavelmente permanecerão iguais ou aumentarão a inflação, mas você terá pago sua hipoteca? Você vai gastar mais em cuidados de saúde? (Provavelmente.) Menos em seguro? Considere tudo isso, mais os impostos - que podem ser menores, especialmente se você tiver economizado em um Roth IRA - e as despesas de estilo de vida, e então elimine as contribuições de poupança para a aposentadoria, já que não precisará mais criá-los, diz Portnoff.

4. Transformar essas necessidades de gastos em necessidades de renda

Uma vez que você tenha uma boa projeção de quanto vai gastar na aposentadoria, poderá transformar isso em quanto precisará de renda: adicione essa estimativa de gasto mensal em uma estimativa anual.

As calculadoras de aposentadoria normalmente perguntam quanta renda anual você espera precisar na aposentadoria - o mesmo que você ganha agora, um pouco menos ou um pouco mais? A maioria das pessoas precisa filmar um pouco menos, porque as despesas e os impostos tendem a diminuir e você não está mais colocando uma parte da sua renda na poupança para a aposentadoria.

5. Revisitar os números regularmente

Este não é um exercício único; na verdade, você provavelmente deve reexecutar os números todos os anos ou depois de uma mudança significativa no estilo de vida. Se você assumiu um novo emprego que se alinha com sua paixão, mas reduz seu salário, você precisa se ajustar, por exemplo.

Depois, há o mercado, que é sempre flutuante. Se um ano de baixa se transforma em uma seqüência de anos de baixa, você pode precisar fazer uma mudança, diz Portnoff.

“A cada ano, você vê o efeito dessas mudanças no [mercado]. Se começar a parecer um problema, você pode ajustar e dizer: "Talvez precise forçar a aposentadoria ou economizar um pouco mais." Essa é a importância de revisar isso regularmente."

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Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.