5 Tipos de investidores que devem evitar as IRAs Roth a todo custo |

O IRA de Roth é um dos mais falados e ferramentas financeiras menos compreendidas

Os veículos de investimento tradicionais para aposentadoria são pagos antes da cobrança de impostos e incorrem em impostos toda vez que você se retirar deles na aposentadoria. Com um Roth, você paga a taxa de imposto de hoje sobre as contribuições e não é tributado em futuras retiradas contanto que você atenda a certas qualificações.

O que é confuso para os consumidores não é pesar os prós e contras de Roth IRAs tanto quanto o conceito. É a escolha entre deixar poupança em um IRA tradicional ou convertê-los em uma conta própria de Roth.

Pedimos ao ChFC Mike Piershale, especialista residente em aposentadoria e presidente do Piershale Financial Group, que explicasse que tipos de investidores deveriam evitar Roths.

As pessoas esperam usar seu IRA como renda na aposentadoria: Se você está se aproximando da aposentadoria e precisa tirar fundos do IRA para viver, não é sábio se converter para um Roth, diz Piershale. Por quê? "A conversão para um Roth custa dinheiro e leva um certo número de anos até que o dinheiro que você paga adiantado seja justificado pela economia fiscal", diz ele. "Esta linha do tempo é grandemente aumentada se você está recebendo renda."

Qualquer pessoa que não possa pagar. Se você tiver que usar fundos do seu IRA tradicional para pagar os impostos, você terá que converter para um Roth, é melhor deixar os fundos ficarem bem apertados.. "Esta é uma razão enorme e muito razoável para não fazer uma conversão de Roth", diz Piershale. "Simplesmente não faria sentido".

Aqueles que se aposentarem em uma faixa de imposto de renda menor do que estão agora: Por exemplo, um proprietário de IRA na faixa de 25% hoje (ganhando cerca de US $ 70.700) em rendimentos tributáveis ​​para aqueles casados ​​e apresentando-se em conjunto), não faria sentido pagar 25 por cento em uma conversão de Roth IRA se você estiver planejando se aposentar na faixa de imposto de 15 por cento. "Será mais barato esperar até que você se aposente e se converta com uma alíquota de 15%, o que resultará em economia substancial de impostos", diz ele. "Isso é uma enorme economia fiscal."

Pais que não querem cortar seus filhos um acordo: Uma das vantagens de Roth IRAs é que eles são excelentes veículos para trusts. Isso porque os trusts normalmente acionam muito mais impostos em uma renda menor. Mas com um Roth, os herdeiros podem fazer retiradas para sempre sem penalidades fiscais. "Você está deixando um negócio mais doce para o seu filho se você deixá-los um IRA Roth do que se você deixá-los um IRA tradicional", diz Piershale. "Eles podem criar algo chamado um IRA herdado".

Qualquer um que não queira pagar antecipadamente o imposto de renda: O próprio Piershale admite a idéia de converter seu IRA tradicional em picada de Roth quando ele considera o quanto ele estará pagando adiantado em impostos. É uma preocupação comum que impede alguns proprietários de IRA de fazer a troca. "Você pode imaginar que alguém tem um IRA de US $ 300.000 e logo de cara eles estão desistindo de US $ 75 mil desse IRA?" ele diz. "[Uma conversão de Roth IRA pode] parecer boa no papel quando você está executando um cálculo matemático puro, mas no mundo real, muitas coisas acontecem. Eles têm um problema de saúde ou algo acontece onde eles precisam de muito mais dinheiro muito mais rápido. "

Mandi Woodruff escreve para o BusinessInsider. Este artigo apareceu originalmente como: SMART INVESTIDOR: Roth IRAs não são sempre a maneira perfeita de economizar para a aposentadoria

Confira esses outros artigos de nossos parceiros na BusinessInsider:

13 Dinheiro que você deve parar de contar a si mesmo por idade 30

GERENTE DE RIQUEZA: 5 maneiras de gerenciar o dinheiro como um milionário

10 estados em que a maioria das pessoas vive à beira da ruína financeira