Lutar contra os custos da faculdade de escalada com um plano 529

O custo médio da faculdade subiu 3% entre 2008 e 2009 e 32% entre 2000 e 2009. Esta tendência está em alta - muito além da taxa de inflação. Como pai / mãe, você deve considerar maneiras de começar a economizar com o aumento dos custos da faculdade para o seu filho. O plano 529 é um dos menos conhecidos, mas cada vez mais populares veículos universitários de poupança.

O gráfico acima mostra o aumento percentual nos custos da faculdade e a inflação em relação a 2000. A linha azul mostra o aumento percentual nos custos da faculdade e a linha vermelha mostra o aumento percentual na inflação de 2000 a 2009.

Quais são os 529 planos?

O plano 529 é um veículo de poupança semelhante a um plano de aposentadoria 401 (k) em que os rendimentos de seus investimentos são isentos de impostos, mas um plano 529 é projetado especificamente para incentivar a poupança para futuros custos educacionais. Existem dois tipos de planos 529 - economias e pré-pagos.

O plano de poupança 529 permite que você coloque dinheiro em uma conta a ser usada para pagar despesas educacionais no futuro. Os ganhos em sua conta crescem livres de impostos e podem ser usados ​​para despesas educacionais no futuro. Por outro lado, o plano pré-pago permite que você compre créditos universitários a preços de hoje em faculdades, universidades e faculdades comunitárias qualificadas. Você pode pensar nisso como um contrato ou uma apólice de seguro para bloquear os preços das mensalidades. Por exemplo, quatro anos de matrícula adquirida agora pagariam por quatro anos de matrícula em qualquer faculdade estadual a partir de 2022.

Ao decidir entre um plano pré-pago e de poupança, considere o seguinte:

Qual o seu nível de risco?

Vá com um plano de poupança 529 se você se sentir confortável em colocar seu dinheiro no mercado e estiver disposto a lidar com as flutuações do mercado. Quase todos os estados têm agora um plano de poupança de 529 e, dependendo do plano do seu estado, pode escolher entre uma variedade de opções de investimento com base em fatores como idade da criança, nível de risco de investimento ou preferência de alocação de ativos. Depois de escolher a opção de investimento certa para você, seu dinheiro é investido em uma carteira de ações, títulos e / ou fundos do mercado monetário.

Se você está no final conservador do espectro de risco de investimento e não quer lidar com flutuações no mercado, escolha um plano pré-pago. Os planos pré-pagos não dependem do desempenho do mercado, e a maioria deles é garantida e garantida pelo estado.

Quais são os custos?

529 planos são relativamente fáceis de abrir e gerenciar, mas muitos deles vêm com taxas - taxa de inscrição, taxa de conta anual, taxa de administração, taxa administrativa e taxa de mudança de beneficiário. Algumas taxas são únicas ou anuais, variando de US $ 5 a US $ 50. Alguns são baseados em uma porcentagem dos recursos da conta. A maioria dos estados não exige residência no estado para participar do plano e taxas variam de estado para estado. Por isso, procure o melhor negócio e faça sua pesquisa. Mesmo uma diferença de 0,5% nas taxas pode significar menos do seu bolso chegar a hora de enviar Baby Joe para a faculdade.

Vá com um plano pré-pago de 529 se você não quiser lidar com tantas taxas. O Private College Prepaid 529 Plan, que atualmente inclui 270 faculdades e universidades, não cobra taxas. Outros planos pré-pagos também têm menos taxas, pois não incluem taxas associadas ao gerenciamento de investimentos.

Quais despesas o plano cobre?

As despesas com educação qualificada diferem entre o plano de poupança e o plano pré-pago. O plano pré-pago cobre apenas mensalidades e taxas obrigatórias. O plano de poupança abrange mensalidades, taxas obrigatórias, hospedagem e alimentação, livros e computadores.

O que acontece se o seu filho não for para a faculdade?

Tanto a poupança e planos pré-pagos têm uma penalidade de 10%, se você retirar de sua conta para pagar despesas não-educativas. Os lucros retirados também estão sujeitos a impostos federais (e estaduais se aplicáveis).

Existe uma maneira de evitar a penalidade. Como o plano 529 permite controlar sua conta, você pode transferir sua conta de um membro para outro ou alterar o beneficiário indicado em sua conta. Então, se uma criança decide não frequentar a faculdade, você pode usar esse dinheiro para a mensalidade de outra criança. Se você acha que seu filho vai querer fazer uma pausa antes de seguir um curso superior, escolha 529. Não há limite de idade / tempo com o plano de poupança, enquanto a maioria dos planos pré-pagos tem esses limites.

Quais são os outros benefícios de um plano 529?

Ganhos em um plano de 529 crescem livres de impostos, onde os ganhos de outras contas tributáveis, como contas de poupança ou fundos mútuos, são tributados no ano realizado. Quando o seu aluno filho estiver pronto para ir para a faculdade, as retiradas usadas para pagar despesas educacionais mais altas estão isentas do imposto de renda federal. Alguns estados também oferecem uma quebra no imposto de renda estadual.