90.000 Razões pelas quais você adquiriu a hipoteca errada |

Nossos pais e até avós nunca viram taxas como essas. Um empréstimo residencial de 15 anos agora tem uma média de 2,84%, enquanto um empréstimo de 30 anos é de 3,59%. E mais proprietários de imóveis estão dirigindo o trem de refinanciamento com o empréstimo de curto prazo a bordo.

Mas há uma razão, acima de todas as outras, para contratar uma hipoteca de 15 anos. E não é necessariamente o que está em mente quando você refinancia.

A maioria das pessoas pensa que uma hipoteca de 15 anos significa o dobro de um pagamento de 30 anos. Não é assim, disse Victor Benoun, presidente da The Mortgage Source Inc. Se um proprietário está pedindo US $ 250.000 em juros de 3,5% em um empréstimo de 30 anos, seu pagamento mensal seria de US $ 1.140. Um empréstimo de 15 anos do mesmo valor a uma taxa de juros de 3% custaria US $ 1.726, uma diferença de cerca de US $ 600 por mês.

Os números são impressionantes. Aqueles que pagam suas hipotecas mais cedo podem economizar dezenas de milhares de dólares em juros. Um empréstimo de 15 anos arrecada US $ 60.761 em juros contra US $ 154.140 por um período de 30 anos.

Mas a verdadeira razão para contratar um empréstimo de prazo mais curto não é economizar dinheiro. A razão mais convincente para uma hipoteca de 15 anos? Constrói a equidade mais rapidamente.

A idéia é atraente para os baby boomers que querem que sua casa seja paga quando entrarem na aposentadoria. Os donos de casas mais jovens gostam da idéia de pagar a casa mais cedo e usar o patrimônio para atualizar-se à medida que sua família cresce. Enquanto isso, outros que planejam ficar em sua casa por apenas cinco anos podem se beneficiar da rápida acumulação de capital antes de vender.

Pagar uma hipoteca anteriormente também libera dinheiro que pode ser investido ou usado para outras despesas.

A advogada financeira Leslie Tayne concorda que é bom eliminar um pagamento de hipoteca, mas o tomador ideal deve ter de nove a 12 meses de poupança, ainda é capaz de economizar todo mês e pagar contas e ter poucas dívidas.

Troca de hipoteca

O refinanciamento é a forma mais comum de aproveitar as baixas taxas de empréstimo de 15 anos. No primeiro trimestre de 2012, 31% dos mutuários pagaram sua hipoteca de taxa fixa de 30 anos e refinanciaram com um empréstimo de 20, 15 ou mais curto prazo, de acordo com Freddie Mac.

Benoun, que esteve em o negócio de hipotecas há mais de 30 anos, disse que cerca de 15% de seus clientes escolhem a rota de hipotecas de 15 anos. Um percentual menor prefere um prazo ainda mais curto - o empréstimo de 10 anos.

"É um ótimo momento para refinanciar, mas não presuma que exista apenas um programa", disse ele.

Não para todos

Depois de consultar um especialista em hipotecas, um advogado imobiliário ou um profissional de impostos, alguns mutuários determinam que hipotecas de curto prazo não são para eles. A segurança no emprego, a aposentadoria e a falta de isenções fiscais de juros hipotecários estão entre as preocupações deles. “Eu acho que as pessoas não têm mais poupança e não estão se aposentando o suficiente”, diz Tayne, gerente de dívida. especialista em resolução. "Eles precisam do dinheiro para o caso de perder o emprego ou sofrer uma doença. Pagar a hipoteca mais rápido é ótimo", mas pode ser um prejuízo se esses outros fatores não estiverem em vigor.

É tudo sobre o ROI - retorno sobre o investimento - e o que você pode pagar.

[Se você está pronto para comprar uma casa, use nossa Calculadora de Hipoteca para ver qual será seu principal mensal e pagamento de juros.]

Uma maneira de cortar 10 anos de uma hipoteca de 30 anos é fazer um 13º pagamento anual. Escreva "apenas para o principal" no cheque e o credor aplicará os fundos ao principal e não aos juros.

Tayne disse que dezembro é um bom mês para o 13º pagamento porque muitas pessoas recebem bônus então. Mas pode ser pago em qualquer época do ano, desde que seja consistente.

"Fazendo pequenos pagamentos de hipoteca mensais divididos por um longo período de tempo, os proprietários podem se proteger do risco de ficarem com um pagamento maior se a renda do seu domicílio diminuir por qualquer motivo", disse ela. sabe-se quando essas taxas de juros matadoras vão recuar para um lugar mais alto. Os mutuários mais experientes aproveitarão as opções de financiamento enquanto estiverem disponíveis.

A resposta de investimento:

Fale com profissionais de impostos e um advogado para garantir que uma hipoteca de 15 anos seja uma boa opção para suas finanças. Aviso justo: Se você compensar pagamentos de hipoteca mensais mais altos pagando despesas com cartões de crédito com juros altos, você terá derrotado o propósito de um empréstimo de prazo mais curto.