A High-Wire Act: pagando dívidas com dinheiro de aposentadoria

A maioria das pessoas consolida a dívida com um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito de transferência de saldo. Outros exploram o patrimônio de suas casas. Todas essas opções vêm com risco.

Em comparação, tomar um empréstimo 401 (k) pode parecer benigno - mas pode ser a escolha mais arriscada de todas.

401 (k) empréstimos: barato, mas repleto

A maioria dos planos 401 (k) permite que os usuários façam empréstimos contra suas economias de aposentadoria. “Cerca de 1 em cada 5 dos participantes do nosso plano têm um empréstimo em aberto”, diz Meghan Murphy, porta-voz da Fidelity Investments.

As taxas de juros dos empréstimos 401 (k) são baixas - normalmente, um ponto percentual acima da taxa básica de juros - e os pagamentos de juros voltam à sua conta. Mas se você perder o seu emprego, você enfrenta o reembolso acelerado ou impostos e multas. Dez por cento dos tomadores de empréstimos 401 (k) falham, de acordo com o National Bureau of Economic Research; daqueles que deixam seus empregos com um empréstimo pendente, 86% de inadimplência.

Mesmo um empréstimo totalmente reembolsado desmembra seus planos de aposentadoria. O dinheiro emprestado não renderá ganhos de investimento fora do plano 401 (k) e, uma vez reembolsado, ele ainda não poderá compensar o tempo perdido.

Por essas razões, os especialistas em finanças geralmente alertam contra os empréstimos 401 (k), exceto como último recurso.

Buscando ajuda para a dívida fugitiva

Em que circunstâncias extremas um empréstimo 401 (k) poderia ser aceitável?

A planejadora financeira Sterling Neblett, da Centurion Wealth Management, em McLean, Virgínia, trabalha com um casal que antigamente nadava em dívidas. Ele sugeriu que fossem em frente com o empréstimo - e provou ser a opção certa.

O casal da área de Washington, D.C., acumulou mais de US $ 70.000 em dívidas de cartão de crédito. Payoff parecia impossível. Com taxas em torno de 20%, os juros consumiram grandes parcelas de seus pagamentos.

"Eles estavam com medo de que nunca saíssem de debaixo dessa dívida maciça de juros altos", diz ele.

Sua dívida se acumulou enquanto viviam com um único salário depois de se mudar para a área de alto custo; as despesas das crianças, os custos de mudança e muito mais foram para os seus cartões de crédito. Em seguida, a esposa começou um novo emprego, trazendo sua renda combinada para cerca de US $ 200.000 por ano e motivando-os a lidar com a dívida, diz Neblett.

Ele e o casal decidiram que um empréstimo 401 (k) era a melhor maneira de pagar suas dívidas de cartão de crédito.

Pesando um empréstimo 401 (k)

Veja o que a Neblett considerou:

O interesse economizado pela consolidação da dívida. O casal poderia pagar 4% sobre o empréstimo 401 (k) ou 20% em seus cartões de crédito - então, o empréstimo o salvou em quase $ 25.000. O interesse que eles pagaram, cerca de US $ 5.250, foi reinvestido no 401 (k).

"Não fazemos empréstimos de aposentadoria com frequência", diz Neblett, "mas com o casal isso provavelmente os levaria a dobrar ou triplicar a quantia de tempo para saldar sua dívida com a participação de 20%".

O sucesso da aposentadoria.Alguém aceitando um empréstimo de US $ 50.000 - o máximo permitido pela lei - com juros de 4% teria um saldo de 401 (k) US $ 4.957 mais baixo no final do período de pagamento, segundo a calculadora de empréstimos do plano de previdência da Vanguard, assumindo que o dinheiro teria ganhou 7% de retorno se deixado investido na conta. Nesse ritmo, após 20 anos, essa diferença aumentaria para US $ 20.024.

Para recuperar o terreno perdido, a Neblett aconselha os mutuários a continuar fazendo as contribuições programadas para seus planos de aposentadoria (401 (k)) ao reembolsar um empréstimo, se possível. A próxima melhor coisa é contribuir, pelo menos, o suficiente para pegar qualquer partida do empregador.

O risco e custo de inadimplência. Para o IRS, um padrão em um empréstimo 401 (k) é uma distribuição tributável, e aqueles com menos de 59 ½ incorrem em uma penalidade de 10% de retirada antecipada. Se o casal que trabalhava com a Neblett não tivesse pago, a lei do IRS teria sido US $ 17.500: US $ 12.500 em imposto de renda (assumindo 25% de participação) e uma multa de 10% de US $ 5.000.

Neblett considerou a alta renda do casal e achou que o risco relativamente pequeno era aceitável em troca de eliminar a dívida tóxica.

Um plano de reembolso disciplinado. Os pagamentos do empréstimo 401 (k) são fixos e normalmente deduzidos automaticamente dos contracheques do tomador, facilitando o gerenciamento dos pagamentos com cartão de crédito. "Fora da vista, fora da mente", diz Neblett.

Ele aconselhou os clientes a usar as deduções automáticas e personalizou um orçamento para mantê-los no caminho certo com os pagamentos para o empréstimo e com os restantes US $ 20.000 em dívidas de cartão de crédito.

Ele diz que o casal estava altamente motivado, o que era igualmente fundamental para um bom resultado. Eles aderiram ao seu plano e - depois de receber um aumento de salário - conseguiram pagar o empréstimo 401 (k) antecipadamente.

"Eu nunca esquecerei suas lágrimas de alegria quando quatro anos depois - não cinco - tivemos um cartão de crédito cortando 'festa' para celebrá-los pagando todas as suas dívidas além de suas hipotecas", diz ele.

Alternativas para empréstimos 401 (k) para consolidação da dívida

Outras opções para consolidar a dívida incluem cartões de transferência de saldo e empréstimos pessoais, que não exigem qualquer garantia. Aprovação e taxas de juros para esses tipos de empréstimos são baseadas em crédito e renda.

Cartões de transferência de saldo oferecem taxas promocionais de 0% por um tempo limitado, geralmente não mais do que 21 meses. Mas eles exigem uma alta pontuação de crédito, alguns carregam taxas de transferência de até 5%, e US $ 15.000 é normalmente o maior valor que você pode transferir.

Empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juros mais baixas do que cartões de crédito.As melhores taxas vão para aqueles com crédito forte; aqueles com crédito ruim podem precisar de um co-signatário para se qualificar.

Qualquer um que considere a consolidação da dívida deve primeiro:

Faça uma checagem de realidade. A sua dívida não garantida - cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais - totaliza mais de 50% de sua renda? Você pode precisar procurar alívio da dívida através de aconselhamento de crédito ou falência.

Deter novas dívidas Vá de três a seis meses sem usar seus cartões de crédito. Depois de redefinir seus hábitos, você pode considerar um plano de consolidação da dívida.

Fazer um orçamento. Como o casal com quem Neblett trabalhou, você precisa de um plano que suporte o reembolso dentro de cinco anos. Um novo começo não vai funcionar se você gastar além de seus recursos.

Jeanne Lee é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne