Não consigo pagar todos os meus pagamentos com cartão de crédito - qual devo pagar primeiro?

Se você está enfrentando uma crise séria de fluxo de caixa e não pode pagar todos os credores, talvez esteja se perguntando em quais contas deve priorizar. Depois de pagar o aluguel, a nota do carro e outras necessidades básicas, é hora de descobrir quais pagamentos mínimos do cartão de crédito devem vir em primeiro lugar.

Dê uma olhada no nosso guia passo a passo.

1. Organize-se

Faça um balanço de todos os seus cartões de crédito. Faça uma lista das datas de vencimento, APRs e valores mínimos de pagamento. Não comece a pagar automaticamente de acordo com a data de vencimento. Você precisará manter a estratégia antes de fazer o primeiro pagamento.

Ao registrar o APR de cada cartão, lembre-se do tipo de empréstimo que você fez. Ações diferentes podem ter diferentes APRs, portanto, não assuma apenas a sua TAEG normal. Por exemplo, a maioria dos cartões cobra uma taxa de juros nas compras e uma taxa muito mais alta de adiantamentos em dinheiro. Você também desejará anotar se algum de seus cartões for uma oferta de transferência de saldo de 0%.

Esses detalhes se tornarão importantes quando você estiver finalizando o pedido no qual pagará seus mínimos (veja a etapa 4).

" MAIS: Como pagar dívidas

2. Considere a consolidação

Se você puder transferir todos os seus saldos de cartão de crédito para um cartão de juros baixos ou 0%, isso pode ser uma jogada inteligente.

Mover várias dívidas de cartão de crédito para um cartão de baixa taxa é benéfico por dois motivos. Por um lado, você terá pago todos os seus cartões com o novo. Isso lhe dará tempo para juntar algum dinheiro antes que seu novo valor seja devido. Você também pode economizar muito dinheiro se pagar o novo cartão rapidamente.

Há algumas coisas a considerar ao decidir se a consolidação é ideal para você:

• Seu crédito é bom? Caso contrário, você provavelmente não se qualificará para uma oferta de transferência de saldo de 0%. Mas você ainda pode conseguir um cartão com uma TAEG baixa e contínua.
• Você será disciplinado o suficiente para pagar uma transferência de saldo antes que o período sem juros suba?
• O cartão que você está procurando cobra uma taxa de transferência de saldo? Se isso acontecer e você tiver muitos cartões, o custo das taxas poderá superar as economias de juros.

Também é possível consolidar suas dívidas com um empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito. Esta pode ser uma boa alternativa se você não puder se qualificar para um cartão de transferência de saldo de 0% decente. E não se esqueça de outros credores - o Lending Club oferece algumas boas opções de consolidação. Em resumo, vale a pena explorar todos os caminhos da consolidação antes de perder um pagamento.

3. Se você estiver com uma oferta de transferência de saldo de 0%, efetue o primeiro pagamento

Analise sua lista de cartões e seus mínimos. Você já está em um acordo de transferência de saldo de 0% com um deles? Nesse caso, o mínimo deste cartão precisa ser sua primeira prioridade.

Isso ocorre porque quase 0% de transações são quase sempre canceladas se você fizer um pagamento mínimo atrasado. Você terá que começar a pagar juros sobre seu saldo imediatamente e receberá uma multa por atraso. Isso pode custar-lhe muito dinheiro, por isso os cartões com uma taxa introdutória de 0% devem ser pagos - pronto.

4. Comece a pagar os mínimos nos seus cartões de juros altos

Em geral, sua próxima prioridade deve ser pagar os cartões com os maiores valores de APRs. Fazer esses pagamentos terá o maior impacto no seu resultado final. Quanto mais você paga em cartões de crédito com alta APRs, menos você joga fora em pagamentos de juros a cada mês.

Mas há ressalvas a considerar. Uma seria se você puder pagar alguns mínimos pequenos em vez de um mínimo grande e alto de abril. Neste caso, seria melhor pagar todos os pequenos a tempo e deixar o maior demorar. Isso minimizará as marcas negras em seu crédito porque você pagará um cartão atrasado em vez de vários.

Outra exceção seria se você tiver um cartão que nunca pagou antes. Independentemente da TAEG, o valor mínimo deste cartão deve ser pago por último. Isso porque você provavelmente convencerá um emissor a desistir da taxa atrasada se essa for sua primeira ofensa. Na verdade, algumas empresas de cartão de crédito têm uma política de sempre perdoar seu primeiro pagamento atrasado.

Basta lembrar que a falta de qualquer cartão de crédito tem consequências. Seja estratégico em relação a quais mínimos você paga primeiro, mas certifique-se de compensar os outros assim que receber o dinheiro.

5. Não deixe isso acontecer novamente

Agora é hora de fazer um plano que permita que você pague confortavelmente todos os seus mínimos (e alguns) no futuro:

• Configure um orçamento realista; Isso garante que você não cobra mais do que pode pagar em um mês
• Adquira o hábito de rastrear seus gastos; Isso irá mantê-lo em dia com seu orçamento.
• Definir lembretes de calendário para datas de vencimento de pagamento
• Tome medidas para pagar seus cartões de crédito completamente
• Se a sua renda for insuficiente para pagar todas as suas contas, considere obter um segundo emprego ou reduzir outras despesas

O takeaway: Se você não puder pagar todos os valores mínimos de seu cartão de crédito, pense cuidadosamente em quais cartões pagar primeiro. Além disso, tome medidas para garantir que você não acabe nessa situação difícil novamente.

Imagem de estresse de cartão de crédito via Shutterstock